Может ли банк отказать в возврате процентов при досрочном погашении кредита, ссылаясь на договор?

Нет, не может отказать. Некоторые банки вносят в кредитные договоры пункт о том, что проценты за пользование кредитом, уже уплаченные к моменту полного досрочного погашения, не возвращаются и не пересчитываются. Такой пункт договора может быть признан судом недействительным на основании ст. 16 Закона РФ «О Защите прав потребителей», так как он ущемляет права потребителя (противоречит п. 2 ст. 809 ГК РФ). Поэтому при наличии такого условия в договоре заемщик вправе подать претензию с требованием исключить его из договора. Заемщик также вправе подать жалобу в Роспотребнадзор, приложив к ней копию договора, с просьбой привлечь банк к ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.