исковая давность

По ст.195 ГК РФ исковая давность для заемщика исчисляется со дня подписания договора (ели таковой имеется) а для банка, который пять, а то и более лет, , пользуясь финансовой неграмотностью гражданина, незаконно взимал с него разные комиссии, страховки (и это не имея договора как такового, а только заявление-оферта) со дня первого пропущенного платежа. Как в так в таких случаях принимать закон?