КОРРОЗИЯ МЕТАЛЛА

КОРРОЗИЯ МЕТАЛЛА

ВОЗРАЖЕНИЯ

на отказ ООО «СК СОГЛАСИЕ» признать случившееся событие страховым случаем

Строения на дачном участке, в том числе деревянная баня, были застрахованы в ООО «СК Согласие». Договор страхования имущества и гражданской ответственности «Мой Дом» (далее – Договор страхования) был заключен от 31.10.2017 на основании Правил страхования имущества физических лиц в редакции от 29.02.2016 (далее – Правила страхования ИФЛ).

03.09.2018 было заявлено о наступлении следующего события – повреждение внутренней отделки и инженерного оборудования в бане в результате залива. Представлены фотографии, свидетельствующие о характере и объеме повреждений.

Согласно условиям Договора страхования имущество (баня), расположенное по указанному адресу, застраховано на случай утраты (гибели) или повреждения, произошедшего в результате пожара, взрыва, залива, противоправных действий третьих лиц, стихийных бедствий, падения твердых тел, столкновения или наезда, поджога.

В качестве документа, подтверждающего факт и обстоятельства наступления заявленного события, был представлен Акт № 1 от 15.09.2018, составленный Комиссией (два человека) и подписанный председателем ГИЗ (группа индивидуальных застройщиков). Акт составлен о том, что Комиссией была обследована баня на предмет залива в предбаннике, где установлена душевая кабина.

Комиссия установила, что в предбаннике в результате залива повреждены пол под душевой кабиной, стены за душевой кабиной, вышли из строя гибкие подводки холодной и горячей воды к душу.

Причиной залива стал выход из строя инженерного (сантехнического) оборудования - гибких металлических подводок вследствие длительного воздействия воды с большим содержанием железа, видимо приведшей к разрушению резиновых прокладок и подтеканию воды. Поскольку подводка воды скрыта за душевой кабиной, то такое подтекание было обнаружено лишь по истечении некоторого времени (два-три месяца) после того как последствия подтеков стали видны за пределами душевой кабины.

В целях недопущения дальнейшего распространения последствий залива тотчас была перекрыта подача в душ, как холодной, так и горячей воды.

Комиссией установлено, что для устранения последствий залива и нанесенного ущерба необходимо провести следующие ремонтно-восстановительные работы:

-осуществить демонтаж и монтаж душевой кабины;

-устранить последствия воздействия воды на пол под душевой кабиной и стены за душевой кабиной;

-заменить гибкую подводку холодной и горячей воды.

01.10.2018 в ООО «СК Согласие» было подано Уведомление о событии, имеющем признаки страхового случая по факту повреждения внутренней отделки и инженерного оборудования бани в результате залива.

ООО «СК Согласие» для проведения экспертизы заявленного события был направлен эксперт ООО «АПЭКС ГРУПП», который по результатам внешнего осмотра помещения и характера повреждений представил акт и заключение.

На основании Акта № 1 от 15.09.2018 и акта от 28.10.2018, представленного экспертом ООО «АПЭКС ГРУПП», отделом урегулирования убытков физических лиц ООО «СК Согласие» был сделан вывод, что заявленное событие не является страховым случаем, и отказано в выплате страхового возмещения.

Основанием отказа, изложенном в письме ООО «СК Согласие» от 28.11.2018, стала ссылка на п. 4.5.3. Правил страхования, согласно которому «не является страховым случаем (гибель) или повреждение застрахованного имущества, которые произошли в результате: коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания и/или других естественных свойств застрахованного лица».

Опираясь на данный пункт, ООО «СК Согласие» был сделан неправильный (непрофессиональный, некорректный, ошибочный) вывод о том, что «заявленное событие не является страховым случаем, поскольку залив произошел в результате коррозии застрахованного имущества». (?!)

Коррозии может подвергаться не застрахованное имущество, а металлические изделия, входящие в состав застрахованного имущества.

Вывод ООО «СК Согласие», что причиной залива стала «коррозия застрахованного имущества», некорректен и не вытекает из представленного Акта № 1, в котором указывается, что залив стал следствием «разрушения резиновых прокладок».

Прокладки соединяют гибкие подводки из нержавеющей стали, которые не подвержены коррозии (не ржавеют) благодаря тонкой оксидной пленке на поверхности. Налет ржавчины на нержавеющей гибкой подводке – результат окисления железа, содержащегося в вытекающей воде. Протечка продолжалась достаточно продолжительное время, возможно, два-три месяца, что и привело к образованию налета ржавчины на гибкой подводке. Достаточно удалить с подводок ржавчину, чтобы убедиться в отсутствии коррозии на нержавеющей гибкой подводке.

Однако ООО «АПЭКС ГРУПП» не было предложено провести экспертизу гибких металлических подводок на предмет их коррозии, а эксперт, только на основании визуального внешнего осмотра, видимо, сделал вывод, что налицо коррозия металлических подводок, и что образовавшиеся свищи на подводках стали причиной протечек. Если это так, то можно лишь выразить сожаление о профессиональном уровне заключения эксперта. Но это лишь предположение, поскольку ООО «СК Согласие» отказало в ознакомлении с экспертным заключением, сославшись на то, что заключение является внутренним документом и не предъявляется даже по требованию заинтересованной стороны.

ГОСТом 5272-68 Группа B00 МЕЖГОСУДАРСТВЕННЫЙ СТАНДАРТ КОРРОЗИЯ МЕТАЛЛОВ определено, что коррозия (ржавление, ржа) — самопроизвольное разрушение металлов и сплавов в результате химического, электрохимического или физико-химического взаимодействия с окружающей средой. Разрушение по физическим причинам не является коррозией, а характеризуется понятиями «эрозия», «истирание», «износ». Причиной коррозии служит термодинамическая неустойчивость конструкционных материалов к воздействию веществ, находящихся в контактирующей с ними среде. Пример - кислородная коррозия железа в воде.

Коррозийное разрушение характеризуется скоростью, глубиной и площадью разрушения. В соответствии с ГОСТ 13819 - 68 Единая система защиты от коррозии и старения (ЕСЗКС). Металлы и сплавы. Десятибальная шкала коррозионной стойкости (с Изменением N 1) применяемые материалы в зависимости от коррозионной стойкости подразделяются на 10 групп. К первой группе относятся стойкие материалы со скоростью коррозии 0,001 мм в год, а к десятой группе - нестойкие материалы со скоростью коррозии 10 мм в год.

Правилами страхования имущества физических лиц (комбинированные) в разделе 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ введены следующие определения: «инженерное оборудование» означает оборудование и элементы инженерно-коммуникационных систем, в т.ч. систем отопления, электро-, газо-и водоснабжения, канализации, вентиляции, кондиционирования; оборудование пожарной, охранной сигнализации, видеонаблюдения, пожаротушения; санитарно-техническое оборудование (раковины, ванны, предметы санфаянса, полотенцесушители, душевые кабины, краны, смесители и т.п.);

«повреждение имущества» означает потерю имуществом своих свойств, которые восстанавливаются путем выполнения технических мероприятий, затраты на проведение которых не превышают его стоимость;

«коррозия» означает самопроизвольное разрушение (разъедание) материалов в результате химического или физико-химического взаимодействия с окружающей средой;

Гибкая подготовка воды изготавливается из стойких к коррозии нержавеющих материалов с низкой скоростью разрушения. Даже в агрессивной водной среде для разрушения до протечки потребуются многие годы. Поскольку коррозия и коррозийные разрушения являются процессами, обусловленными как степенью воздействия (агрессивности) внешней среды, так и коррозийной стойкостью применяемых материалов, то последствия, связанные с коррозийными процессами, относятся к страховым случаям, поскольку им присущи признаки вероятности и случайности.

Заявленное событие является страховым случаем в соответствии с п. 4.2.3. Правил страхования ИФЛ, которым определены страховые риски и страховые случаи, в частности, залив. «Залив» означает воздействие пара и/или воздействие воды и/или других жидкостей, которые поступили из инженерных систем (водоснабжения, отопления, канализации) и/или систем автоматического пожаротушения, включая стационарно соединенные с вышеуказанными системами аппараты и приборы (краны, вентили, радиаторы, отопительные котлы, стиральные и посудомоечные машины, и т.п.) вследствие аварии, и/или которые поступили из помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю).

«Аварией в системе водоснабжения является повреждение или выход из строя систем коммунального водоснабжения или отдельных сооружений, оборудования, устройств, повлекшее прекращение либо снижение объемов водопотребления, качества питьевой воды или причинение ущерба окружающей среде, имуществу юридических или физических лиц и здоровью населения»

В связи с изложенным предлагаю ООО «СК Согласие» возместить ущерб, причиненный застрахованному имуществу.

Также была выражена просьба представить копию документов, подготовленных экспертом ООО «АПЭКС ГРУПП», – акт от 22.10.2018 и оценку ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Возражения были направлены в ООО «СК Согласие» письмом от 10.01.2019

Однако от ООО «СК Согласие» было получен лаконичный ответ от 25.01.2019.

«Повторно ознакомившись с материалами дела, ООО «СК Согласие» не находит правовых оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Относительно представления калькуляции сообщаем, что условиями Договора страхования, Правилами страхования, на условиях которых заключен Договор страхования, а также действующим законодательством РФ не предусмотрено обязательство Страховщика по представлению Страхователю (Выгодоприобреталю) отчета независимой экспертизы, включающего в себя акт осмотра и калькуляцию.

Увы, таков высокий бюрократический, непрофессиональный стиль общения сотрудников ООО «СК Согласие» с назойливыми страхователями – источником их благополучия.

«Коррозия» является любимым коньком отказа в признании заявленного события страховым случаем.