Микрозаймы. Брать или не брать

Сегодня чуть ли не на каждой центральной, да и не только центральной, улице нашего города можно увидеть вывеску: «Деньги здесь!», «Кредит за пять минут!», «Деньги до зарплаты!». Микрофинансовые организации (МФО), которых расплодилось, хоть пруд пруди, кричат во весь голос: «Граждане, только возьмите наши деньги, и все ваши проблемы будут решены!». И действительно, получить заветные банкноты в таких учреждениях довольно просто. Стоит только предъявить документы, удостоверяющие личность, подмахнуть договор займа и деньги в кармане или на вашей карте – хоть в магазин за айфоном или бутылкой, хоть другой кредит гаси. Причем, как правило, кредитная история заемщика эти организации мало беспокоит. Так на что же рассчитывают эти учреждения, выдавая деньги всем подряд? Неужели не понимают, что значительная часть их может не вернуться? Как быть, если вы не смогли вовремя вернуть микрозайм или закрыть кредитную карту? Вот об этом давайте и поговорим в данной статье.

Сразу оговорюсь, что работа финансовых организаций, выдающих «быстрые деньги» в нашей стране вполне себе законна и получение банковских лицензий не требует. Законодательство позволяет зарегистрировать юридическое лицо с правом осуществления предпринимательской деятельности, внести сведения о нем в государственный реестр МФО – и выдавай себе займы на здоровье. Единственным, пожалуй, серьезным условием создания такой организации является минимальный размер собственных средств (капитала) – 70 миллионов рублей. Естественно, что контроль со стороны государства за такими «минибанкирами» несравнимо меньший, чем за банками. Статистика показывает, что на сегодняшний день насчитывается до двухсот организаций, выдающих микрозаймы, на каждый субъект нашей необъятной родины.

Выдавая рискованные займы, МФО, прежде всего, рассчитывают на те баснословные прибыли, которые они получат с процентов добросовестных заемщиков. Например, аудиторская проверка, проведенная пару недель назад в МФО «Домашние деньги», показала, что чистая прибыль компании за 2016 год составила без малого миллиард рублей. Зачастую, за пользование кредитом приходится платить до 2,5% от суммы займа в день, а то и более. А это, на минутку, более 900% годовых. А теперь сравним этот процент с банковским, где и 30% годовых кажутся нам грабительскими.

Важно помнить, что в соответствии с пунктом 9 статьи 12 Закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в случае, когда вы пропустили все мыслимые и немыслимые сроки погашения микрокредита, организация не имеет права дальше начислять вам какие-либо деньги, если сумма процентов по договору уже достигла трехкратного размера суммы займа.

Не стоит считать, что МФО благодушно покоятся в облаках собственной прибыли и забывают про невозвращенные кредиты. Отнюдь! Как правило, такие организации не часто пользуются такими методами взыскания задолженности, как подача заявления в суд. Слишком хлопотно и не факт, что судебные приставы взыщут задолженность. Им проще задействовать свою собственную коллекторскую службу или же продать долг в порядке договора цессии (переуступки долга) сторонним коллекторским организациям.

Историями, чем порой заканчиваются визиты коллекторов к должникам, пестрит весь интернет, о них говорят по телевизору, пишут газеты. Чего стоит только ульяновская трагедия, где коллектор за проценты по долгу в 4 000 рублей, кинул в окно дома бутылку с зажигательной смесью, в результате чего чуть не погиб от ожогов двухлетний малыш. Да чего далеко ходить, и у нас в области коллекторы не проявляют чудеса вежливости и гуманизма при «выбивании» долгов. В ход идет все, от обзвона родственников и работодателей, до банального мелкого хулиганства, например, росписи стен подъездов домов, где проживает должник. В УМВД по Тверской области ежегодно регистрируются десятки заявлений граждан на действия коллекторов.

С 1 января 2017 года вступил в силу закон с длинным названием «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». В соответствии со статьей 6 этого закона коллекторы не имеют права применять к должнику и иным лицам физическую силу и угрожать ее применения, угрожать убийством или причинением вреда здоровью. Не вправе уничтожать или повреждать имущество и угрожать такими действиями. Применять методы, опасные для жизни и здоровья людей. Оказывать психологическое давления на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц. Вводить в заблуждение кого-либо относительно правовой природы, размера и сроков неисполненного обязательства, причин его неисполнения. Не могут угрожать тем, что принадлежат к правоохранительным органам, органам государственной власти и органам местного самоуправления. Если вам угрожают чем-либо из перечисленного, фиксируйте данные действия любыми способами – аудио и видеозаписями, показаниями свидетелей и т.п. Дальше вам прямая дорога в суд или в полицию. Правда на вашей стороне. Более того, в соответствии со статьей 11 указанного закона, коллекторы будут обязаны ещё и компенсировать вам моральный вред, причиненный их неправомерными действиями.

Сейчас появились многочисленные агентства, позиционирующие себя антиколлекторами. Не стоит думать, что это бравые ребята, которые по первому звонку защитят вас от визита коллекторов, да еще и деньги с них взыщут за причиненные неудобства. По сути, за громким названием кроются обыкновенные юридические фирмы, которые за ваши же деньги помогут (если получится) решить ваши долговые проблемы путем отсрочки платежей, реструктуризации долга и снижении бремени долговых обязательств. Прибегать к помощи подобных агентств советую только в том случае, если вы сами не готовы отстаивать свою позицию. Впрочем, помощь грамотного юриста никогда не будет лишней.

Отдельно бы хотелось остановиться на вопросе, напрямую не связанном с деятельностью МФО. Зачастую банки предлагают добросовестным клиентам кредитные карты, активировав которые можно получить деньги в долг. Проблемы возникают при закрытии этих карт. Что же делать, если долг погашен, а с вас продолжают требовать деньги за обслуживание кредитной карты?

Первым делом необходимо узнать сумму задолженности. Ни один банк не закроет кредитную карту, если имеется хоть какая-то, порой вовсе смехотворная задолженность. Узнать размер задолженности можно позвонив в банк и уточнив её у оператора или в вашем личном кабинете на сайте банка. Далее берем личные документы, карту, договор, если таковой имеется и отправляемся в ближайшее отделение банка, в котором выдана карта. В идеале, конечно, пойти в то самое отделение, где вы её получали. Там гасим задолженность под ноль и пишем заявление на закрытие счета и сдаем карту. Смотрим, чтобы её разрезали на ваших глазах. Процедура закрытия счета занимает в разных банках от 30 до 60 дней. По истечению этого срока опять обращаемся в банк и берем справку о закрытии счета и отсутствии задолженности. В некоторых банках такая справка платная. Но можно заплатить 100 рублей, чтобы избежать недоразумений в будущем.

Подводя итог, можно сказать, что получать или не получать микрозайм или активировать кредитную карту, дело каждого. Случаются в жизни ситуации, что деньги крайне необходимы. В этом случае воспользоваться «быстрыми деньгами» можно. Важно правильно оценить свои возможности в возвращении займа и помнить, в долг мы берем всегда чужое, а возвращаем своё.