Как работают банковские вклады и как заработать, вложив сбережения?

По сути вклад – это такой банковский счет, на который вы кладете деньги и со временем их становится больше. Вклады нужны, чтобы у вас был денежный резерв. Если у вас еще нет запасов на черный день, первым делом экономисты рекомендуют открыть вклад. Еще на вкладе можно копить, например, на квартиру. Но в первую очередь это подушка безопасности. Вклады есть практически во всех банках.

Как выбрать вклад

Во-первых, по ставке. У каждого вклада есть доходность. Это то, на сколько ваши деньги вырастут за год. Например, если положить 100 тысяч под 8% на год, то через год у вас будет 100 и еще 8 тысяч. Эти 8 тысяч вы заработали.

Во-вторых, проверьте, пополняемый это вклад или нет. Некоторые вклады можно пополнять. Это удобно, если вы, например, откладываете каждый месяц с зарплаты. В другие вклады деньги можно положить только один раз, а забрать сможете их, например, только через год.

Стоит выяснить, можно ли с вашего вклада снять часть денег, не потеряв проценты. В некоторых вкладах это можно, а в других нельзя. То есть забрать деньги вы, конечно, сможете, но тогда вы потеряете все проценты и придется открывать новый вклад.

Еще важно, как вы будете пополнять вклад. Если для того чтобы отнести деньги в банк, вам нужно будет стоять в очереди, то это, наверное, не очень удобно. Лучше, когда во вклад можно перевести средства прямо с карты.

Итого: смотрим на проценты, пополнения и снятия. Чем выше процент и чем удобнее вам пополнять и снимать, тем лучше. Но есть один серьезный риск: не всякий банк достаточно надежен, чтобы доверять ему свои деньги.

Откуда берутся деньги в виде процентов

Когда вы отдаете деньги во вклад, кажется, будто они там просто лежат, но это не так. Банк на них зарабатывает, например, дает средства в кредит.

Допустим, вы положили в банк 100 тысяч под 8% годовых, а банк их отдал в кредит под 15% какому-нибудь бизнесу. Бизнес взял кредит, заработал и вернул эти деньги с процентами. Взял 100, вернул 115 тысяч. Из этих денег восемь — ваши, а остальные семь — это заработок банка.

На эти деньги банк создаст новые продукты, повысит безопасность, поставит новые банкоматы, выдаст зарплаты, заплатит больничные, декретные, но самое главное — сделает отчисления в специальный страховой фонд, чтобы в случае чего вы могли гарантированно получить свои деньги обратно.

Не слишком ли много прибыли забирает себе банк? Это как посмотреть. Представьте, что у нас есть три вклада. В каждом 100 тысяч под 8%. Все эти деньги банк выдал как кредиты под некий процент.

И вот представьте, два кредита вернулись, а один – нет. Банк при этом обязан заплатить всем своим вкладчикам, даже если часть денег не вернули. Чтобы в этой ситуации выплатить всем деньги, банк должен выдать кредиты не под 15, а под 62% годовых. Тогда этой прибыли – то есть того, что принесли два других кредита – хватит, чтобы заплатить всем вкладчикам.

Конечно, в реальности всё не так страшно. У банка есть и другие способы заработать деньги. А кредиты под 62% — это что-то из области микрофинансовых организаций. Но принцип не меняется: вы даете деньги банку, он на них зарабатывает и делится с вами прибылью. В то же время страховой фонд защищает вас от того, что банк заиграется и не сможет вернуть ваши деньги.

Возможные риски

В банковском деле очень много риска. Например, банк выдал много кредитов, но большая их часть не вернулась. Тогда банку нечем возвращать вклады. Или сами банкиры оказываются мошенниками, они собирают с населения вклады и исчезают. Такое в России не редкость.

За всем этим наблюдает Центробанк и как только он видит, что у банка плохо идут дела, он может взять лицензию этого банка и отозвать. В этот момент банк блокируют и начинают разбираться, что с ним делать. А пока это происходит, вы не можете ни снять деньги со всего счета, ни рассчитаться своей картой – ничего.

Отзыв лицензии – болезненная штука, но обычных людей, нас с вами, защищает Агентство Страхования Вкладов. По сути АСВ – это страховая компания, только предназначенная для банков. Банки регулярно платят туда взносы, а если лицензию отзовут, то фонд выплачивает страховку вкладчикам. В любой момент в этом фонде достаточно денег, чтобы выплатить всем пострадавшим вкладчикам. Но только если они физические лица или ИП.

Страховой фонд компенсирует весь ваш вклад с процентами, но не более 1-го миллиона и 400 тысяч на одного человека. Например, если у вас лежал миллион и на него уже накапали 8%, то вы получите миллион и восемьдесят тысяч. Эта сумма меньше лимита, поэтому вы получите всё. Если у вас вклад на миллион четыреста плюс проценты, то вы получите только миллион четыреста.

Если у вас, например, два миллиона, то вы получите только миллион четыреста. Потому что лимит. Но если у вашей семьи на двоих, например, два миллиона, и вы положили миллион от себя, а еще миллион от имени супруга, то вам выплатят оба миллиона, плюс проценты. Лимит распространяется на одного человека.

Отдавайте деньги только в застрахованные банки и храните в одном банке не более миллиона четырехсот тысяч. Если у вас больше денег, разложите их в несколько банков и в несколько видов ценных бумаг. И наконец, внимательно читайте договор и храните все документы по вкладу. У нечистых на руку банкиров есть много способов вас обмануть.

В Госдуме РФ рассматривается законопроект об увеличении страховой выплаты с 1 миллиона 400 тысяч до 10 миллионов рублей, возможно, в 2020 году в этом плане будут изменения.