Почему ставки по вкладам продолжают снижаться и что теперь делать?

Уже несколько подписчиков у меня спросили совета по поводу ставок по вкладам. Они все продолжают снижаться. Уже даже скромные 6% годовых в рублях считаются хорошим уровнем. А ведь вклады – это популярный и надежный способ хранить деньги и немного при этом зарабатывать. Вдобавок вклады до 1,4 млн рублей застрахованы государством.

Почему падают ставки по вкладам?

Тут объяснение однозначное. Ставки по вкладам физлиц в банках падают, потому что у нас в стране снижается инфляция и Центробанк снижает свою ключевую ставку. К этой самой ставке привязаны ставки по кредитам, которые Центробанк выдает банкам.

То есть, условно говоря, зачем банкам брать деньги у населения под 8%, когда в Центробанке они возьмут под 6%? Параллельно из-за этой тенденции снижаются ставки и по кредитам. Но разве же это утешит тех, кто хочет копить, а не брать кредиты?

Люди, которые хранят средства на рублевых вкладах, обычно довольно консервативны в своей стратегии хранения сбережений. Или же вклады как раз представляют консервативную часть их портфеля.

Конкретно я вижу для рублевых вкладчиков две альтернативы, максимально похожие на проверенный вариант с депозитами в рублях в банке под %.

Две альтернативы: мое мнение

1) Облигации государственных структур

Это могут быть ОФЗ России – облигации федерального займа, или же облигации государственных компаний или структур. По ним тоже отвечает государство. Ставка в % по купонному доходу либо такая же, либо чуть выше, чем по вкладам.

А еще можно открыть ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. Если получаете зарплату и платите НДФЛ, то можете еще и получить налоговый вычет в 13%. То есть если у облигации доходность в 6%, то к этой доходности прибавится 13% вычета и получится аж 20% за год. Но тут есть нюанс: платят вычет только на сумму 52 000 рублей. То есть сумма всех инвестиций для вычета – максимум 400 000 рублей.

2) Валютные вклады, как ни странно

Вы удивитесь, ведь там сейчас совсем мизерные проценты. Но на долгосрочном горизонте консервативный инвестор получит доход за счет валютной переоценки.

Ведь наш-то рубль на долгой дистанции снижается к доллару или евро. Вспомните, сколько стоил доллар 5 лет назад, 10 лет назад, 15 лет назад. Можно получить за условные 1000 долларов все большую сумму в рублях. Но на короткую дистанцию в несколько месяцев или даже год такой подход не годится.