Зачем скрывать правду? Личное ипотечное страхование

Сегодня хотелось бы поговорить вот о чём. За последнее время в практике всё чаще стали всплывать вопросы, связанные с личным ипотечным страхованием. И казалось бы, смысл и суть данного вида страхования, как и страхования в целом, очевидны, тем не менее споров в данной сфере всё больше и больше.

Одним из оснований к возникновению иска является сокрытие застрахованным лицом сведений о своем здоровье, которые существенно влияют на оценку степени риска страховщиком.

Всегда задаюсь вопросом, на что рассчитывают ипотечные заёмщики, скрывая правдивую/реальную информацию о своём здоровье? На авось пронесет?! На невнимательность представителей страховщика?! На «разжалобить судью»?! В общем, вариантов тут несколько.

По ходу процесса, возможно, будут проведены различного рода медицинские экспертизы, в обязательном порядке будут разложены по полочкам все медицинские документы и заключения. Полагаю, что в первую очередь все данные меры и действия будут неприятны, в первую очередь, самому застрахованному лицу, либо его родственникам. Судебные процессы по данной категории дел всегда очень эмоциональны.

Споры эти могут длиться годами отчасти от того, что каждый трактует закон и правила по-своему, и вот почему.

Теоретическая база

В силу положений ст. 943 ГК РФ условия страхования определяются сторонами в Правилах комплексного ипотечного страхования.

Страховой случай – совершившееся событие, соответствующее общим требованиям, указанным в Правилах страхования, в том числе установление страхователю (застрахованному лицу) инвалидности I или II группы (в течение срока действия договора страхования или не позднее, чем через один год после его окончания) в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в период действия полиса.

Согласно правилам страхования, под «заболеванием» понимается любое заболевание, возникшее в период действия договора страхования или заявленное застрахованным лицом в анкете-заявлении по комплексному ипотечному страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность застрахованного лица.

Но страхователи, несмотря на вышеперечисленные нормы, упорно продолжают думать, что если инвалидность установлена в период действия договора, страховщик обязан платить и неважно, что болезнь, которая стала причиной инвалидности, зародилась до его заключения.

Отдельного внимания заслуживают ситуации, когда страхователи пытаются доказать, что не заполняли или не подписывали анкету-заявление, в которой и должны быть указаны все сведения о здоровье, не ознакомлены с Правилами. И в данном случае убеждаются, что договор страхования явился пролонгацией ранее заключенного договора, либо полис страхования возлагает обязанность ознакомиться с Правилами страхования на сайте страховщика.

Изложить вкратце свои мысли меня сподвигла консультация, на которую пришли две дамы, как впоследствии выяснилось супруга и дочь гражданина, взявшего ипотечный кредит и застраховавшего свою жизнь в страховой компании. Гражданин на момент заключения договора страхования знал о наличии у него онкологического заболевания, но решил, как ему казалось из лучших побуждений, оставить после себя наследникам имущество в виде квартиры и полагал, что «страховая заплатит».

Итог очевиден: суд отказал в иске в полном объеме и вместо наследства остались долги перед банком.