Как правильно брать и возвращать кредит

Берите в кредит только действительно важное

У людей, не имеющих профильного образования, мнения по поводу кредитов часто бывают полярными. Кто-то считает кредиты абсолютным злом, а кто-то, наоборот, невероятным благом, которое позволяет купить то, что хочется, в минуту, когда хочется больше всего. Истина лежит где-то посередине. Но так или иначе кредит — это возможность быстро профинансировать то, на что сейчас нет денег. Однако эта возможность даётся не бесплатно. В народе есть поговорка про долг: «Берёшь чужое и на время, а отдаёшь потом своё и навсегда». В случае кредитов эту присказку нужно дополнить ещё и тем, что отдаёшь в течение многих лет и гораздо больше, чем брал.

Покупки в кредит можно разделить на две категории: «важные» и «просто хочется». Важные — это, например, покупка квартиры в ипотеку (жильё станет вашим ценным активом на протяжении всей жизни, а потом достанется детям), срочные медицинские расходы и так далее. Всё остальное, в том числе новая машина, отпуск, свадьба, шуба, празднование юбилея и тому подобные вещи, которые теряют финансовую ценность в ту же минуту, как были приобретены, — это покупки из разряда «просто хочется».

От ипотеки, потери здоровья или форс-мажора не застрахован никто. Но согласитесь, что гасить ипотеку гораздо проще, если на вас не висят кредиты за новую сумку, свадебное платье и отдых на Бали. Таким образом, первый принцип, которым надо руководствоваться, — это рациональность в текущих покупках и тратах на то, что «просто хочется». Не транжирьте свой «кредитный потенциал» на ерунду.

Следите за размером кредитного лимита

Второй важный момент — это размер кредитного лимита и то, насколько он соответствует вашему реальному уровню дохода. Как бы вам ни хотелось, как в фильме, заказать ведро устриц с шампанским и расплатиться в ресторане элитной кредиткой, с которой «можно позволить себе всё», подумайте, стоит ли ради ужина брать в долг три ваших зарплаты, чтобы потом расплачиваться за это лакомство ближайшие два года.

Поэтому не гонитесь за увеличением кредитных лимитов. Высокий кредитный лимит заставляет терять ощущение реальности, тратить легко и много — а это хорошо лишь для банка, но не для вас. Пусть ваш лимит по карте будет не более одного месячного дохода. Так, чтобы вы могли погасить задолженность целиком за три-четыре месяца и не умереть при этом с голоду.

Проверяйте, действительно ли выгодны условия

Не доверяйте кредитным калькуляторам на сайтах и повышайте финансовую грамотность. Помните, что кредит — основной источник заработка банка, а заманить вас в банк — это уже полдела. Поэтому вы должны быть хотя бы минимально подготовлены к разговору с кредитным менеджером. Бывает, банк, завлекая себе клиентов, указывает ставку по кредиту «с учётом оформления страховки». Такая ставка обычно ниже и выглядит действительно привлекательно. Однако она действует только в том случае, если вы оформляете страховку жизни в этом банке на весь срок кредита — а это очень существенная сумма. Но вы же уже пришли в банк, настроились на кредит, получили одобрение банка, представили покупку в руках, а потому можете поддаться на сладкие речи кредитного менеджера и согласиться на кредит уже по более высокой ставке.

Посчитайте, выгодно ли закрывать кредит досрочно

Имеет ли смысл гасить долг раньше? Ответ зависит от того, как рассчитывается кредитный платеж — он аннуитетный или дифференцированный? И что сказано в договоре об условиях досрочного погашения?

Не оформляйте чужие кредиты на себя

Не оформляйте на себя кредит, взятый по просьбе другого человека, какие бы близкие отношения вас с ним сейчас ни связывали. Просто не делайте этого. Жизнь очень непредсказуема, и ситуации, когда отношения давно закончились, человек пропал с горизонта, а взятый кредит полностью лёг на плечи официального заёмщика, увы, не редкость.