Ответы юриста на вопросы о кредитах. Часть 1. Могут ли забрать квартиру за неуплату по кредиту?

Обратилась в банк за кредитом, попросила предварительно почитать договор. В нем очень много страниц и сложных формулировок.

Что самое важное?

Необходимо внимательно изучить все пункты кредитного договора. Особое внимание обратите на:

-график платежей (убедитесь, что ежемесячная сумма выплат по кредиту посильна для вашего бюджета);

-условия досрочных платежей по кредиту или расторжения договора вами (что будет, если вы досрочно вернете всю сумму кредита или ее часть);

-условия неисполнения вами договора (что будет, если вы не сможете соблюдать график платежей, - грозят ли вам штрафы, пени). Даже если договором не предусмотрены конкретные суммы неустойки (в том числе за просрочку платежей или невозврат кредита), по общему правилу в судебном порядке можно взыскать с вас суммы, не уплаченные по кредитному договору, и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России;

-дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком (ознакомьтесь с информацией о ПСК, она должна быть размещена в правом верхнем углу первой страницы договора);

-дополнительные услуги (их обязательность и стоимость). К ним относятся страхование, удаленное обслуживание, кредитная карта, дисконтная карта и др. Они могут быть вам не нужны, или вы можете приобрести их дешевле у другой компании;

-разрешение на обработку и использование ваших персональных данных в коммерческих целях (вы имеете право отказаться).

Могут ли забрать квартиру за неуплату по кредиту?

Если эта квартира - единственное пригодное для проживания помещение заемщика, то долги за счет ее продажи по общему правилу взыскать нельзя. Единственное исключение - если квартира находится в ипотеке. Тогда взыскание на нее может быть обращено, но только по решению суда и если сумма или срок просрочки значительны (5% и более от стоимости квартиры или 3 месяца и более просрочки).

Важно знать: при систематическом (более трех раз в течение 12 месяцев) нарушении сроков внесения периодических платежей за кредит обращение взыскания на заложенную квартиру допускается даже при незначительности суммы и срока каждой просрочки, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.

Жилой дом или квартира, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи на торгах, и долг оплачивается за счет вырученных денег. Если останутся лишние, они вернутся заемщику, а если их не хватит, банк вправе потребовать возмещение из прочего имущества заемщика.

Однако есть исключение: заемщик освобождается от обязательств по кредиту на покупку жилья, оставшихся после реализации предмета ипотеки, если его ответственность и (или) финансовый риск банка по такому кредиту были застрахованы.

Как быть, если у банка, в котором взят кредит, отозвали лицензию?

Отзыв лицензии не означает, что кредит можно не платить. Если после отзыва лицензии банк признан судом банкротом, наступает стадия конкурсного производства, которая может длиться от года и больше. Все имущество банка, в том числе права требования по кредитным договорам, составляет конкурсную массу. Конкурсный управляющий (в случае с банками им выступает Агентство страхования вкладов – АСВ) должен или сам заняться истребованием платежей по кредитам, или передать это право кому-то еще. Так что возвращать долг придется уже новому кредитору.

Источник информации: Шелищ П.Б., Койтов А.В. Права потребителя в мире финансов: что нужно знать плательщику, вкладчику, заемщику. – М.: Редакция "Российской газеты", 2019. – Выпуск 16. – 176 с.