Почему клиент банка может потерять все деньги с банковского счета в случае утраты сим-карты с телефо

Почему клиент банка может потерять все деньги с банковского счета в случае утраты сим-карты с телефонным номером, зарегистрированным в банке?

Несанкционированное использование сим-карты в большинстве банков РФ, использующих телефонную идентификацию/аутентификацию своих клиентов (отправкой кодов в смс - сообщениях), позволяет третьим лицам, получившим доступ к сим-карте, легко получить доступ в личный кабинет интернет-банка " жертвы" и похитить ВСЕ деньги со ВСЕХ счетов/вкладов клиента.

Основные варианты реализации риска мошеннических действий для клиента при утрате сим-карт - следующие:

1. Клиент сменил сим-карту (телефонный номер), поменял оператора связи и т.д, но при этом забыл отвязать "старый" номер от личного кабинета интернет-банка. В итоге следующий клиент оператора связи получил сим-карту с телефонным номером, на который стали приходить смс от банка. Таким образом, третье лицо благодаря «щедрости» оператора сотовой связи и забывчивости клиента легко может оплатить свои собственные покупки или просто совершить переводы денежных средств – на свои счета банковских карт.

Ранее зачастую бывали случаи, когда фактором такого риска становилась невнимательность сотрудника банка (услуга Мобильный банк для управления счетами клиента подключалась по вине сотрудника не на номер телефона клиента, а на другой номер), однако теперь в большинстве банков этот риск закрыт: при подключении услуги в офисе – банк тут же присылает смс для проверки правильности номера, и клиент сам его подтверждает. Тем не менее, нужно быть крайне внимательным самому клиенту при подключении данной услуги самостоятельно (например, на сайте банка или банкомате), так как даже ошибка/опечатка в одну цифру – будет фатальной (в этом случае вина будет – на стороне клиента).

С правовой точки зрения, для клиента ситуация конечно разрешима, однако потребует приложения определенных усилий и доказательств для банка: необходимо оперативно подать в банк заявление - претензию об осуществлении покупок/переводов с со счетов клиента без вашего участия. Обязательно подать заявление в полицию и сообщить в банк номер КУСП, чтобы активно мотивировать банкстеров на объективное и быстрое рассмотрение вашей претензии. После рассмотрения данной спорной ситуации – банк в большинстве случаев признает правоту клиента и возмещает ему убытки, однако время на урегулирование может потребоваться весьма существенное (в зависимости от внутрибанковских правил, от 30 до 60 дней).

2. Мошенники перевыпустили сим-карту в салоне связи и получили ее дубликат в сговоре с сотрудниками оператора сотовой связи, либо по фальшивой доверенности. Не следует слепо надеяться на рекомендуемый многими интернет-источниками "запрет действий по доверенности", установленный по заявлению клиента у оператора связи (это – легко обходится заинтересованным сотрудником салона), и на своевременную передачу в банк идентификатора нового чипа сим-карты (это зависит от технических параметров взаимодействия оператора с конкретным банком). В данной ситуации, в случае выявления совершения несанкционированных операций/списаний со счета, а также в случае отказа в работе сим-карты в телефоне клиенту нужно НЕЗАМЕДЛИТЕЛЬНО ПРЕЖДЕ ВСЕГО обращаться к оператору сотовой связи и блокировать перевыпущенную сим-карту. Банк в этой ситуации – вам не помощник, так как для него легальным клиентом стал мошенник с перевыпущенной от вашего имени сим-картой. В дальнейшем, нужно оперативно обращаться в полицию с заявлением, получать талон КУСП и вот тогда уже – обращаться в банк (аналогично процедурам предыдущих статей).

3. Телефон (смартфон, планшет) с банковской сим-картой утерян/украден. Крайне рекомендуется клиентам самим устанавливать и не убирать пин-коды для входа в телефон и на саму сим-карту, на случай ее перестановки в другой аппарат. Кроме того, взломать и разблокировать большинство моделей телефонов – легко и даже почти легально можно в полуподпольных конторах по ремонту сотовых (с применением недорогого программного обеспечения). Не вполне безопасной является и практика разблокирования телефона по отпечатку пальца (это тоже легко обходится сбросом настроек телефона). Есть одно исключение: владельцы Iphone – могут быть спокойны, потому что их телефон не взламывается программно для получения доступа - от слова никак. Однако они не закрыты от других видов рисков.

Следует учитывать, что операторы связи в большинстве случаев могут сообщить третьим лицам PUK коды для разблокировки сим-карты - по звонку в колл-центр оператора связи. В случае утери/кражи телефона, клиенту нужно НЕЗАМЕДЛИТЕЛЬНО обращаться к оператору сотовой связи и сразу блокировать утерянную/украденную сим-карту. Помните, что услуга перевыпуска сим-карты у оператора оказывается оперативно, и гораздо дешевле оплатить небольшую сумму (ориентировочно 300 рублей, в зависимости от правил оператора) за перевыпуск сим-карты, нежели мошенники выведут у вас все денежные средства со всех счетов – воспользовавшись вашим телефоном. В дальнейшем – остается обращаться в полицию с заявлением о факте кражи.

4. Доступ (временный) к телефону/сим-карте (например, сдача телефона в ремонт вместе с банковской сим-картой) получили третьи лица, которые мошеннически использовали знание номера банковской карты жертвы и кода, полученного в смс от банка. Здесь порядок действий для клиента тоже очевиден: подача заявления в полицию по факту мошеннических действий. Однако лучше всего – раз и навсегда запомнить: никогда не нельзя оставлять сим-карту в телефоне при сдаче его в ремонт!

5. Несанкционированная смена телефонного номера на другой. Причины могут быть различные – от исполнения обманных рекомендаций мошенников при их звонке клиенту (использование социальной инженерии, когда клиент сам предоставляет доступ мошенникам) до – случаев технического сбоя на стороне банка. В данном случае – только обращение в полицию поможет разобраться в причинах и надеяться на возмещение ущерба.

Однако, учитывая массовые случаи реализации подобных рисков, в настоящее время банками данный вариант риска практически уже закрыт: как правило, теперь банки уведомляют клиента о смене номера с помощью отправки смс, и таким образом – информируют его о произведенной смене номера телефона и дают клиенту возможность оценить правомерность этого действия.

Еще раз обращаю ваше внимание: по всем вышеописанным способам мошеннических действий – ОБЯЗАТЕЛЬНО ОБРАЩЕНИЕ В ПОЛИЦИЮ для урегулирования проблемы и получения возмещения. К сожалению, банк зачастую в случае претензий - в первую очередь заботится только о своих интересах: блокирует счета клиента, проверяет отсутствие нарушений со своей стороны – и на этом успокаивается, предоставляя право клиенту самому разбираться с возникшими проблемами. Судебная практика показывает, что с банков зачастую даже компенсацию получить не удается по тем операциям, которые совершены мошенниками ДО момента уведомления банка о краже/утере вашей сим-карты (за исключением первого варианта риска, где – неправота банка очевидна и легко доказуема).

С учетом вышеизложенного, можно сформулировать следующие основные рекомендации клиентам для повышения безопасности своих денежных средств на банковских счетах и снижения риска их хищения:

1. Хранить крупные (значимые для клиента) вклады в том банке, в котором клиент не имеет карт и не имеет удаленного дистанционного банковского обслуживания. ДА, ЭТО НЕ СОВСЕМ УДОБНО. Однако если у вас не предвидится на коротком промежутке времени снятие этих вкладов, а только – пополнение, то это НАДЕЖНО и больших трудозатрат по личным визитам в банк не вызовет.

2. Хранить крупные вклады в том банке, который НЕ использует сим-карту для дистанционного банковского обслуживания. ДА, ЭТО НЕ СОВСЕМ УДОБНО, НО ЗАТО – БЕЗОПАСНО. Некоторые банки предлагают генераторы разовых кодов и другие аналоги электронно-цифоровых подписей клиентам для подтверждения операций, однако эта практика весьма дорогая и применяется только для значимых клиентов и VIP-вкладчиков.

3. Минимизировать риски при утрате сим-карты можно, если повседневно использовать НЕ основную карту и привязанный к ней номер телефона (сим-карту), а дополнительную карту в паре со своей сим-картой. Третьи лица, получившие номер допкарты и доступ к ее сим-карте, не смогут получить полный доступ в личный кабинет жертвы, так как личный кабинет дополнительной карты имеет ограниченный функционал, который не позволит изменить лимиты на операции, установленные в личном кабинете основной карты, или украсть деньги с других счетов/вкладов. Максимум убытка клиента в этом случае - ограничен установленным лимитом по данной дополнительной карте. В таком варианте использования основную карту и телефон следует хранить дома, скрытно от посторонних лиц. К сожалению, только некоторые банки предоставляют дополнительные карты с отдельным "ограниченным" личным кабинетом.