Мошенничество в сфере обязательного автострахования

Представляю вашему вниманию текст статьи, с которой я должен был выступить на научно-практической конференции. Я не успел зарегистрироваться в качестве участника, поэтому с осени статья лежала на жёстком диске ноутбука и ждала своего часа. Думаю, время пришло.

Суть проблемы

В последние годы на территории Российской Федерации постоянно увеличивается проблема мошенничества относительно наступления страховых случаев, особенно в сфере автострахования. Государством осуществляются шаги в сторону борьбы с этим явлением, однако проблема не решается должным образом.

Издание «Коммерсантъ» со ссылкой на вице-президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Сергея Ефремова сообщило, что в 2019 году страховые компании подали в органы внутренних дел около 12,2 тысяч заявлений о мошеннических преступлениях. Уголовные дела возбуждены в 19% случаев, а до суда дошло не более 1% дел. Сообщается также, что сумма ущерба в результате мошенничества составила порядка 8 млрд рублей. Чаще всего данные преступления совершались в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) — 87% [1].

* Официальный сайт издания «Коммерсантъ». URL: https://www.kommersant.ru/doc/4284603 (дата обращения: 05.11.2020)

На данный момент можно говорить о том, что совершение подобного рода преступлений превратилось в незаконный, но прибыльный бизнес. Ещё большую общественную опасность представляет факт создания преступных сообществ и организованных групп, которые в целях реализации преступного умысла осуществляют инсценировку дорожно-транспортных происшествий с последующим взысканием денежных средств со страховых компаний. Более того, к подобного рода деяниям привлекаются сотрудники правоохранительных органов.

Данный тезис подтверждается следственной практикой. Так, следственными органами СК РФ по Республике Татарстан завершено расследование уголовного дела в отношении ряда местных жителей, обвиняемых по ст. 159.5 УК РФ. По версии следствия, в период с 2015 по 2016 год члены лениногорской ОПГ «Спортсмены», при участии четырёх сотрудников ОГИБДД ОМВД РФ по Лениногорскому району и двух экспертов-оценщиков, совершили 11 эпизодов хищений денежных средств страховой компании. После инсценировки ДТП на место выезжали указанные правоохранители и составляли подложные справки, в свою очередь оценщики изготовляли фиктивные акты осмотра ТС, на основании которых осуществлялись страховые выплаты. Сумма ущерба составила не менее 4,4 млн рублей. В настоящее время уголовное дело направлено в суд для рассмотрения по существу [2].

[2] Официальный сайт СУ СК РФ по РТ. URL: https://tatarstan.sledcom.ru/news/item/1509645 (дата обращения: 06.11.2020)

Одним из главных факторов латентности является сложность выявления и расследования подобных преступлений, поскольку само мошенничество в автостраховании представляет собой совокупность ряда отдельных действий, в том числе создание ДТП, подделывание документов, использование служебного положения и прочее.

Латентность страхового мошенничества в целом, а, следовательно, и в сфере автострахования, по состоянию на 2007 год достигала 95 %, а к уголовной ответственности привлекалось не более 10% лиц, о финансовых махинациях которых стало известно правоохранительным органам [3].

[3] Шевченко А.С. Общественное мнение благоволит мошенникам // – Финансы. – 2007. – № 12. С. 50

В текущее время в этом отношении не произошло кардинальных изменений. Так, по данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, в 2019 году число осуждённых за мошеннические преступления составило 22 836 человек (по основной статье). В том числе 349 – в сфере страхования [4]. Необходимо также учитывать статистику страховых компаний, которая была приведена ранее.

[4] Официальный сайт Судебного департамента при Верховном суде Российской Федерации. URL: http://www.cdep.ru/index.php?id=79 (дата обращения: 06.11.2020)

В российском законодательстве на данный момент отсутствуют эффективные, действенные механизмы противодействия рассматриваемым преступлениям. В УК РФ содержится статья 159.5, предусматривающая ответственность за мошенничество в сфере страхования в целом и не конкретизирует в какой бы то ни было форме виды такого мошенничества.

Необходимо также отметить специальное законодательство. А именно, в РФ действует федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – ФЗ «Об ОСАГО»). Страховые компании длительное время добивались внесения в него изменений, которые способствовали бы снижению расходов, связанных с выплатами в пользу мошенников. В 2017 году в указанный нормативно-правовой акт внесены изменения и впервые установлен приоритет натурального возмещения перед денежной выплатой по ОСАГО [5]. Иными словами, страховая компания обязуется за свой счёт осуществить ремонт повреждённого транспортного средства (до изменений выплачивалась денежная сумма).

[5] СПС «КонсультантПлюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_214520/ (дата обращения: 07.11.2020)

Несмотря на попытку законодателя защитить таким образом страховщиков от недобросовестных граждан, в законе остались пробелы, которыми по сей день пользуются мошенники. Приведём пример.

Согласно пункту 15.1 статьи 12 ФЗ «Об ОСАГО», страховое возмещение вреда, причиненного легковому автомобилю, осуществляется путем организации и/или оплаты восстановительного ремонта этого автомобиля, то есть возмещение вреда в натуре. Однако существует исключение, закреплённое в пункте 16.1 той же статьи. Так, страховая компания осуществляет денежную выплату потерпевшему в ряде случаев, наибольший интерес из которых вызывает признание полной гибели ТС, а также превышение стоимости ремонтных работ суммы 400 000 рублей (подпункты «а» и «д» той же статьи). Очевидно преступной группе, имеющей в числе соучастников эксперта-оценщика, правило о натуральном возмещении вреда не является преградой.

Кроме того, обозначенные изменения российским обществом были восприняты крайне негативно: страховые компании не получили того, чего добивались, а автовладельцев не устраивает качество осуществляемого ремонта. Иными словами, данный механизм противодействия мошенничеству нельзя назвать эффективным.

Таким образом, сложность такого явления, как мошенничество в сфере автострахования, вовлеченность в него сотрудников правоохранительных органов, высокая распространённость, высокая латентность, а также отсутствие эффективных мер противодействия, является на данный момент серьёзным препятствием на пути к снижению числа такого рода преступных деяний.

Предложение

На наш взгляд, необходимо внести в законодательство РФ ряд изменений. А именно:

1) переработать страховое законодательство в части проведения оценки ущерба с одновременным исключением натурального возмещения вреда;

2) ввести обязанность страховых компаний вести совместный единый реестр страховых случаев.

Благодарю за внимание и очень прошу оценить статью лайком, а также поделиться своим мнением по данной проблеме в комментариях! Для меня это очень важно.