Что такое банковский вклад, что необходимо о нем знать и как защитить нарушенные банком права?

Фото взято из сети "Интернет"

Приветствую вас, мои дорогие читатели!

Огромная к вам просьба поставить лайк и оставить свой комментарий под статьей, для вас это не трудно, а мне приятно!

Что делать, если банк отказывается выдавать своему клиенту денежные средства по вкладу? Это тема, которой мы сегодня с вами уделим достаточно внимания и обсудим способ защиты нарушенного права клиента.

Что из себя представляет договор банковского вклада?

Понятие договора банковского вклада достаточно четко раскрывается в ст. 834 ГК РФ. Согласно положениям ст. 834 ГК РФ, договором банковского вклада признается договор, который заключается между двумя сторонами, а именно где с одной стороны выступает банк, а с другой стороны выступает клиент банка, так называемый вкладчик. Банк в свою очередь принимает денежную суммы, поступившую от вкладчика, и обязуется возвратить сумму вклада, а также выплатить проценты по вкладу на условиях и в порядке, предусмотренных договор банковского вклада.

Несомненно, права и обязанности сторон вытекают из договора банковского вклада и положений закона. Все достаточно просто: банк принимает от вкладчика денежную сумму и обязуется возвратить данную сумму плюс проценты по вкладу вкладчику в соответствии с условиями, которые определены договором банковского вклада.

Что необходимо знать гражданину, прежде чем открыть вклад в банке?

Очень важно знать, что открытием вкладов, то есть привлечением денежных средств во вклады, могут заниматься только те банки, которые уполномочены на это лицензией. Почему это важно знать? Это необходимо знать гражданину, для того чтобы просто не лишиться своих денежных средств, которые были заработаны честным трудом! Банк, который не уполномочен в соответствии с лицензией привлекать денежные средства во вклады, не может заниматься такими финансовыми операциями (835 ГК РФ).

Но все-таки если вы попали в такую неприятную ситуацию, где кредитная организация, не имеющая права на осуществление такой деятельности, приняла вклад от гражданина с нарушением положений действующего законодательства и банковских правил, то вы имеете полное право на основании закона требовать:

1) возврата суммы вклада;
2) уплаты процентов на сумму вклада в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Проценты начисляются на сумму вклада, их размер определяется ключевой ставкой Банка России. По состоянию на 29 января 2021 года ключевая ставка банка России – 4,25;
3) возмещение убытков, но убытки могут быть возмещены только сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков.

Помимо этого такой договор будет признан недействительным, поскольку нарушает требования действующего законодательства.

Что нужно еще нужно знать гражданину?

1) Гражданину необходимо запомнить, что по договору банковского вклада банк обязан выдать своему клиенту (вкладчику) сумму вклада и проценты (процентный доход по вкладу) по первому требованию вкладчика, и это касается абсолютно всех видов вкладов, которые предусмотрены законом! Но есть и исключение – это вклады, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, поскольку условия не предусматривают право на получение вклада по требованию (837 ГК РФ).
2) Банк обязан выплатить вкладчику проценты на сумму вклада в том размере, который был изначально определен договором банковского вклада. А что если такой размер не был определен? (Такие ситуации весьма странные, ведь что это за банк, который не определяет размер процентов в договоре? Это уже должно насторожить вкладчика.) Но даже если размер процентов не определен, то его можно будет рассчитать с помощью ключевой ставки Банка России, которая действовала в соответствующий период (по состоянию на 29 января 2021 года ключевая ставка Банка России – 4,25) (ст. 838 ГК РФ).
3) Банк не может в одностороннем порядке (без согласия вкладчика) уменьшить размер процентов по вкладу, который был внесен гражданином на условиях его выдачи в определенный срок или при наступлении определенных обстоятельств (838 ГК РФ).
4) Банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспечении возврата вклада. Данная информация должна быть предоставлена непосредственно при заключении договора банковского вклада. А в том случае, если банк никаким образом не обеспечивает возврат вклада клиенту, то клиент вправе требовать немедленного возврата вклада, процентов на сумму вклада (как было указано выше), а также возмещение убытков, которые были причинены клиенту (ст. 840 ГК РФ).

Какой способ защиты гражданских прав следует выбрать вкладчику?

Основные способы защиты гражданских прав перечислены в ст. 12 ГК РФ. Стоить сказать, что неправильный выбор защиты гражданских прав может повлечь за собой отказ в иске, практика такая все же имеется.

В нашем случае все очень просто, так как глава 44 ГК РФ определяет, что вкладчик имеет полное право требовать:

1) исполнить обязанность в натуре, то есть банк обязан выдать по требованию вкладчика сумму вклада и проценты на эту сумму вклада (это я, кстати, указывал выше);
2) возмещения убытков:

1. признания договора банковского вклада недействительным (на это есть определенные основания);

2. взыскание неустойки, если неустойка была определена условиями договора.

А также в некоторых ситуациях необходимо требовать:
3) компенсацию морального вреда.

Куда обращаться в случае нарушения прав?

• Неюрисдикционная форма защиты. Не спешите идти в суд, так как необходимо обязательно соблюсти досудебный порядок урегулирования спора. Вам необходимо направить либо же передать представителю банка, в котором был открыт вклад претензию, где вы укажете основания возникновения ваших требований. Если досудебный порядок урегулирования спора не соблюдается, то исковое заявление будет возвращено судом (п. 1 ч. 1 ст. 135 ГПК РФ), а в случае принятия искового заявления к производству будет оставлено без рассмотрения (абз. 2 ст. 222 ГПК РФ).

• Юрисдикционная форма защиты. Если банк откажет, то вам необходимо обращаться в суд. В какой суд необходимо обращаться? Все зависит от вашего статуса: гражданину с исковым заявлением необходимо обращаться в суд общей юрисдикции, а если вы индивидуальный предприниматель или выступаете в качестве представителя юридического лица, то обращаться необходимо в Арбитражный суд. При этом необходимо соблюдать правила предметной и территориальной подсудности.

Исковое заявление должно быть предъявлено по адресу кредитной организации (ст. 28 ГПК РФ), а если спор связан с деятельностью ее филиала или представительства, то подавать исковое заявление необходимо по адресу филиала или представительства кредитной организации (ст. 29 ГПК РФ).

Помимо этого вы имеете право подать исковое заявление в суд по месту вашего нахождения или пребывания либо же по месту исполнения договора или его заключения, это вытекает из положений ст. 17 Закона о защите прав потребителей.

Многие юристы советуют подавать такие иски по месту нахождения или пребывания истца, поскольку кредитные организации и банки могут состоять в определенной связи с органами судебной власти, где может возникать коррупционная составляющая, которая не позволит истцу выиграть дело.

На этом все! Спасибо за внимание!

Также советую вам прочитать мою статью, посвященную расчету налога по вкладу в 2021 году, по ссылке: Подробнее ➤