Банкротство физических лиц и кредитная история

Всем привет.

Сегодня я хочу рассказать о том, что происходит после освобождения гражданина от долгов в результате прохождения гражданином процедуры банкротства с его кредитной историей.

Я часто вижу темы, которые могу отнести к мифам, что банкротство физ. лиц на самом деле долги не списывает, так как сведения о кредитах остаются в кредитной истории, а банки и МФО не спешат по своим внутренним документам реально списывать долги. Более того, некоторые из них "продают" долги коллекторам, которые "купив" эти долги, пытаются их взыскать путем звонков, выездов, а некоторые даже обращаются в суд, например, через судебные приказы.

О том, что делать после завершения банкротства я написал в статье Важные действия должника после завершения процедуры банкротства.

Также важную информацию Вы можете прочитать в статье: Что делать, если после завершения банкротства, приставы снова возбудили исполнительное производство?

Вернемся к кредитной истории. Почему так происходит, как я описал выше?

В статье 5 Закона о кредитных историях указано:

3.9. В случае наличия у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории - финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом "г" пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика - физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

5.8. Источник формирования кредитной истории - финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.

В статье 4 данного закона указано, что именно управляющий должен направлять в бюро кредитных историй

г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;

Однако, большинство управляющих этого не делает. Это не делается потому, что:

• не установлена ответственность финансовых управляющих за неисполнение данной обязанности. В КоАП РФ нет статьи, которая бы наказывала бы за это. Теоретически возможно было бы пожаловаться на управляющего в рамках дела о банкротстве за неисполнение данной обязанности, а потом бы его Росреестр привлек по статья 14.13 часть 3 КоАП РФ. Но на практике, кредиторам это неинтересно, а должник если будет жаловаться на фу, потеряет фу и дело закончится ничем.
• дороговизна сотрудничества с БКИ. В 2015 году, когда только вступили поправки в закон о банкротстве, я обращался в БКИ, на предмет заключения с ними договора. Так, вот каждая БКИ выставила счет от 50 000 руб. до 80 000 руб. в год. Экономически это стало нецелесообразно. А перекладывать на должников эту цену смысла нет. Учитывая, что ответственности никакой нет, то и делать этого я не стал. В итоге ограничился тем, что просил должников получить сведения в банке где хранится их кредитная история, а потом туда направил письма о банкротстве. Кстати сведения так и не внесли.
• ну и главное, не установлена ответственность и кредиторов за не сообщение о процедуре банкротства их заемщика и за направление информации о просрочке и о списанных долгах. Формально эти кредиты для кредиторов не погашены. В законе даже есть формулировка такая, что должник освобожден от исполнения обязательств, ну а о том, что кредит списан нет, также нет запрета банкам обращаться в суды с заявлениями о выдаче судебного приказа или с исковыми заявлениями. Пока не будет формулировки, что эти долги признаются безнадежной задолженностью (хотя такая формулировка и есть в налоговом кодексе РФ), так и будет.

Таким образом, кредиторы и финансовые управляющие не исполняют свои обязанности по части внесения информации в кредитные истории о банкротстве. В кредитных историях из-за этого возникает путаница. Вроде долг списан, а по кредитной истории нет и даже растет.

Что делать, если узнал, что в кредитной истории долг продолжает иметь место быть, начисляется просрочка, а сведений о банкротстве нет:

1. Получить из каждого БКИ свою кредитную историю. Удостоверится, что сведений о банкротстве в ней есть и долги указаны как списанные. Если по какому то долгу информации нет, то действуем дальше.

2. Обратиться в арбитражный суд и получить копию определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу. (желательно взять несколько копий по количеству БКИ и банков).

3. Обратиться в банк с требованием внести изменения в кредитную историю.

4. Обратиться в БКИ. Написать заявление на исправление кредитной истории. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, все долги, с которыми не согласны, дату возникновения долга, дату их списания судом.

5. Через 30 дней БКИ должно внести изменения в кредитную историю. Установить факт погашения долгов по решению суда (дата погашения долгов должна быть датой введения процедуры банкротства, а не дата списания долга).

6. Если пришел от БКИ или банка отказ, то нужно обращаться в суд с заявлением об изменении кредитной истории. После вынесения судебного решения, кредитная история будет изменена на основании него.

Вышеуказанными шагами кредитную историю можно будет изменить.

Пишите свои вопросы, замечания в комментарии или на электронную почту sob.arb.lawyer@gmail.com , я обязательно всем отвечу.

Также подписывайтесь на мой телеграмм канал https://t.me/bankrotstvovdetalyah

Я веду канал Банкротчик на Яндекс. Дзен. Там будет больше статей и информации.