Недобросовестный или неразумный должник? Когда суд не освобождает гражданина от долгов?

Разграничить понятия недобросовестности и неразумности мы сможем, если обратимся к Определению Верховного суда Российской Федерации от 03.06.2019 г. N 305-ЭС 18-26429.

Итак, основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитации гражданина - предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, что в определенной степени ущемляет права кредиторов должника.

Вследствие этого к гражданину-должнику законодателем предъявляются повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с судом.

Очень часто на практике случается ситуация, когда должник, чтобы погасить текущие обязательства берет новые кредиты, затем еще и еще. Может ли за это суд не освободить от кредитных обязательств?

Гражданин от долговых обязательств освобождён не будет

В соответствии с п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве:

Освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего имущества, воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего и т.п.).

При этом по смыслу названной нормы принятие на себя непосильных долговых обязательств ввиду необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для не освобождения от долгов. В отличие от недобросовестности неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является.

Получение кредитором информации от должника

Банки имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе посредством разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок для заполнения их потенциальным заемщиком на стадии обращения в кредитную организацию с указанием сведений о его имущественном и социальном положении, ликвидности предлагаемого обеспечения и т.п., а также проверки предоставленного им необходимого для получения кредита пакета документов. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории обратившегося к ним лица на основании Федерального закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» в соответствующих бюро.

По результатам проверок в каждом конкретном случае кредитная организация принимает решение по вопросу о выдаче денежных средств.

В случае положительного решения о выдаче кредита, основанного на достоверной информации, предоставленной гражданином, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений пункта 4 статьи 213.28 Закона о банкротстве.

Обратите особое внимание

Последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денежных средств в различных кредитных организациях может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в случае сокрытия им необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях и т.п.) либо предоставления заведомо недостоверной информации.

Таким образом, когда возникает ситуация переоценки должником своих финансовых возможностей, что вытекает в увеличение количества кредитных обязательств, это не всегда служит основанием для несписания долгов, а только в том случае, когда должник недобросовестен.

Суд устанавливает субъективные и объективные причины неплатежеспособности должника

Конечно, нельзя просто набрать кредиты и подать заявление на банкротство, суд обязательно изучает все причины побудившие к этому: платежеспособность на момент взятия кредита, на момент подачи заявления в суд, как давно были взяты кредиты, какова была продолжительность выплат по кредитным договорам, на что вы потратили денежные средства, какие сделки совершались. И это разумно.