Освобождение страховщика от страховой выплаты. Отказ в страховой выплате

Законодательство предусматривает две группы случаев, в которых страховщик вправе не производить страховую выплату:

1) освобождение страховщика от страховой выплаты (см. п. 3 ст. 962, ст. 963, 964, п. 4 ст. 965 ГК РФ);

2) отказ в страховой выплате (см. п. 2 и 3 ст. 961 ГК РФ).

Судебная практика по экономическим спорам исходит из того, что условиями страхования могут быть предусмотрены и иные, помимо указанных в законе, основания освобождения страховщика от страховой выплаты (отказа в страховой выплате).

В качестве таких оснований по общему правилу могут выступать действия страхователя (выгодоприобретателя), способствовавшие наступлению страхового случая (см. определение ВС РФ от 20.04.2021 N 305-ЭС 20-22073, постановление Президиума ВАС РФ от 23.06.2009 N 4561/08).

Применительно к отношениям с участием потребителей ВС РФ в целом признает возможность включения в договор страхования не предусмотренных законом, но не противоречащих ему оснований отказа в страховой выплате. Вместе с тем некоторые не предусмотренные законом основания освобождения страховщика от страховой выплаты рассматриваются ВС РФ как незаконные (см. п. 23 и 34 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

К допустимым основаниям освобождения страховщика от страховой выплаты ВС РФ прямо относит, в частности, управление застрахованным транспортным средством лицом, находившимся в момент ДТП в состоянии опьянения (п. 50 постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20).

Универсального критерия, на основании которого следует оценивать правомерность того или иного основания освобождения страховщика от страховой выплаты (отказа в страховой выплате), применительно к отношениям с участием потребителей судебная практика не выработала.

Следует учитывать, что условия страхования, помимо оснований освобождения страховщика от страховой выплаты (отказа в страховой выплате), как правило предусматривают также определенные обстоятельства, при которых событие не признается страховым случаем и не влечет обязанности страховщика произвести страховую выплату.

Верховный Суд РФ исходит из того, что перечень обстоятельств, признаваемых (не признаваемых) страховыми случаями, по общему правилу определяется сторонами договора добровольного страхования по их усмотрению (см. п. 10 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 25.11.2020, п. 2 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 27.12.2017, определения ВС РФ от 13.08.2019 N 46-КГ 19-16, от 09.04.2019 N 1-КГ 19-1, от 11.05.2018 N 41-КГ 18-6, от 14.11.2017 N 7-КГ 17-6). Однако как и в случае с основаниями освобождения страховщика от страховой выплаты (отказа в страховой выплате), общего критерия оценки правомерности подобных исключений из страхового случая судебной практикой не выработано.