Участники отношений по страхованию жизни

В отношениях по страхованию жизни участвуют стороны договора страхования - страховщик и страхователь, а также могут участвовать застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страховщиком может быть юридическое лицо, имеющее соответствующую лицензию (см. п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", далее - Закон о страховом деле)).

В качестве страхователя может выступать юридическое или дееспособное физическое лицо (п. 1 ст. 5 и ст. 34 Закона о страховом деле).

Страхователь - физическое лицо вправе застраховать себя или другое физическое лицо. Страхователь - юридическое лицо вправе застраховать лишь физических лиц. Физическое лицо, по поводу жизни которого заключен договор страхования, именуется застрахованным лицом (см. п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Применяемые страховщиками правила страхования жизни обычно содержат определенные ограничения в отношении круга лиц, принимаемых на страхование.

Эти ограничения могут быть связаны с возрастом (не принимаются на страхование лица, не достигшие определенного возраста или возраст которых превышает некоторый предусмотренный правилами страхования предел) или состоянием здоровья (на страхование обычно не принимаются, в частности, инвалиды I и II групп, лица, больные психическими заболеваниями).

Застраховано по договору может быть отдельное физическое лицо (индивидуальное страхование) или группа физических лиц (коллективное или групповое страхование). В коллективной форме обычно осуществляется страхование юридическими лицами своих работников. При коллективном страховании к договору прилагается перечень застрахованных лиц.

В период действия договора застрахованное лицо может быть заменено страхователем с согласия страховщика и самого застрахованного (п. 2 ст. 955 ГК РФ). Для исключения из перечня застрахованных (например, в связи с прекращением трудовых отношений со страхователем) согласие застрахованного по законодательству не требуется, однако необходимость такого согласия может быть предусмотрена правилами страхования.

Выгодоприобретателем именуется лицо, в пользу которого заключен договор страхования, то есть лицо, имеющее право на получение страховой выплаты.

Договор страхования жизни, как всякий договор личного страхования, считается заключенным в пользу застрахованного лица (а при страховании на случай его смерти - наследников этого лица), если в качестве выгодоприобретателя в нем не названо другое лицо.

В последнем случае застрахованное лицо (его наследники) имеют право на получение страховой выплаты в той части, в которой она превышает сумму, причитающуюся выгодоприобретателю (см., например, определение ВС РФ от 23.10.2018 N 59-КГ 18-14).

Для заключения договора в пользу лица, не являющегося застрахованным, необходимо письменное согласие последнего (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

При заключении договора в пользу самого застрахованного лица его согласие не требуется.

Выгодоприобретателем по договору страхования может быть как физическое, так и юридическое лицо.

Возможно назначение одного или нескольких выгодоприобретателей.

В последнем случае страховая выплата производится им в долях, определенных условиями страхования.

Для назначения выгодоприобретателя не требуется, чтобы он состоял в каких-либо особых отношениях с застрахованным лицом (семейных, родственных и т.п.).