Риск невозврата

Дорогие друзья следующий наш очерк.

Плата за риск

Деньги — это товар, который банк продает своим клиентам — заемщикам (т. е. нам) — по определенной цене. Вот два ключевых

фактора, влияющих на эту цену.

Первый:

Сколько сам банк заплатил за привлеченные деньги.

Второй:

Во сколько оценивается риск недополучения прибыли в случае невозврата денег.

Риск невозврата существует всегда, и банки сознательно закладывают

этот риск в стоимость кредита, увеличивая тем самым процентную маржу.

Каждый банк самостоятельно «нащупывает» для себя допустимый уровень проблем с возвратом кредитов и определенным образом закладывает

этот уровень в стоимость денег для конечных заемщиков.

Если смотреть правде в глаза, получается, что добросовестные заемщики в конечном счете расплачиваются за недобросовестных. Именно поэтому кредит, который может быть выдан любому человеку «с улицы»,

удовлетворяющему определенным требованиям, и оформленный в течение

часа, всегда дороже кредита, который выдается после тщательной проверки заемщика, которая может занимать несколько дней. Ведь вероятность

невозврата во втором случае существенно снижается и потому добросовестный заемщик меньше платит «за того парня». Банкам приходится держать многомиллионные резервы под «проблемные» долги физических лиц.

Такие долги вместе с резервами просто «съедают» капитал банков.

Резервы — «замороженные» деньги, они не зарабатывают прибыль.

Чтобы изъять резервы, банки вынуждены списывать «плохие» долги, а вместе с ними и обязательства по резервированию. Но сделать это

не так-то просто. По правилам бухучета, прежде чем списать долг, банк

должен доказать невозможность взыскания, т. е. отсудиться по каждому,

даже самому мелкому кредиту и пройти все стадии взаимодействия с судебными приставами либо поручить работу коллекторам.

Получается, что при решении проблем с банком время работает

на должника, т. е. на нас с вами, а не на банк. Если банк не может взыскать

долги, он постарается хотя бы «выдернуть» деньги из резерва, а для этого

ему придется списать долги.

Как не попасть в долговую яму? На дне долговой ямы оказываются

не сразу, туда опускаются постепенно: задержки зарплаты, первый пропуск платежа, звонки из банка, сокращения на работе, кредиты в других

банках, задержки платежей на полгода-год, визиты коллекторов, долги

у близких, суд, судебные приставы.

Когда в вашей семье случается финансовый коллапс, события развиваются примерно по следующему сценарию:

• Разовая просрочка платежа:

банк начисляет штраф (от 0,5 % за каждый день просрочки).

• Задержка платежа на месяц:

из банка звонят с сообщением о задолженности.

• Задержка платежа на 2 месяца:

банк высылает письменное предупреждение.

• Задержка платежа на 3 месяца:

ваше дело переходит в службу безопасности банка.

• Задержка платежа на 4 месяца:

звонки из банка, визиты домой, письменные уведомления, угрозы

и увещевания. Банк может продать долг коллекторам.

• Задержка платежа на 6 месяцев:

банк передает дело коллекторам (в их руки, как правило, попадают

долги свыше 50 000 руб.). Это может быть коллекторское агентство

при банке, а может быть агентство, которому ваш долг продали.

От коллекторов — визиты домой, на работу, к соседям. «Разъяснение» всему вашему окружению, что вам грозит из-за невозврата

денег.

• Задержка платежа на 9 месяцев:

повестка в суд. Ваш долг к тому времени за счет штрафов становится в 2 раза больше суммы кредита.