Взял кредит – попал в ловушку? Что нужно знать, чтобы быть финансово грамотным и не ухудшить свое материальное положение

В 2022 году уже мало кто может утверждать, что кредиты – это кабала, из которой нет выхода, секта, к которой ты присоединился добровольно и, взяв в банке кредит, ты подписался отдать все свое имущество и будешь должен до конца своих дней, а коллекторы теперь твои «лучшие» друзья.

Конечно, не стоит доводить ситуацию до того, что сборщики задолженностей звонят тебе и днем и ночью, беспокоят твою семью, и даже твои коллеги и начальник в курсе, что ты в который раз не внес ежемесячный платеж за свою новенькую BMW последней модели, но старательно делаешь вид, что это не про тебя и «может быть, оно само как-то там образуется и без твоего участия».

На сегодняшний день кредит может стать отличной возможностью получить желаемое, приобрести или оплатить нужное и важное. С помощью использования банковских средств можно исправить свою кредитную историю, избавиться от многолетних долгов или же материализовать свою мечту, до которой не хватало совсем чуть-чуть

В данной статье я расскажу о том, что нужно знать, чтобы правильно распорядиться кредитными средствами и иметь возможность при необходимости повторно обратиться в банк.

«Задумайся, Оби-Ван, хватить ли тебе на это сил?»

Перед тем как обратиться в банк или заполнить заявку на сайте, подумай, достаточно ли у тебя финансовых ресурсов для той суммы, которую ты собираешься получить. Ведь отдавать, пусть и частями, миллион, имея еще «финансовые якоря» в других банках и организациях, отнюдь не самый продуманный ход.

А как насчет твоей цели? Ты уверен, что третий за месяц горнолыжный костюм в период ковидных ограничений или собственная мини-винотека в однокомнатной квартире настолько тебе необходимы? Если твой ответ однозначно "да" и ни один мускул не дрогнул, тогда ниже ты найдешь свод некоторых правил, при соблюдении которых ты ни на миг не пожалеешь о своем решении.

Твоя внимательность – твое богатство. Или почему нужно и важно читать договор, до того как поставишь подпись

Хотя сегодня узы договоренности можно не скреплять кровью, а обойтись чернилами, от написанного в договоре и от того, насколько внимательно ты это прочитаешь, будет зависеть практически все: как, какими суммами, куда, кому ты будешь платить и как долго. До того как шариковая ручка в твоей руке коснётся бумаги, ты можешь задать все интересующие тебя вопросы, изучить написанное вдоль и поперек, проконсультироваться со специалистом/юристом/другом, который в этом банке работает, и даже с личным тарологом.

Особое внимание, необходимо уделить тексту, напечатанному мелким шрифтом. Ведь именно там может скрываться информация о процентах, скрытых платежах, штрафах и т. д.

Так же отдельного внимания заслуживает абзац про ПСК (полная стоимость кредита), представляющую из себя сумму со всеми комиссиями, страховым взносом и процентной ставкой. А также сумма платежа, ведь ее необходимо вносить ежемесячно, чтобы избежать штрафов. Данная сумма рассчитывается из общей суммы и срока для ее погашения.

Банковские термины: платёж вносить нельзя просрочки допускать. Как выбрать, где поставить запятую?

Конечно, банковских терминов великое множество, и мучиться с запоминанием всего списка не стоит. Для успешного пользования кредитом необходимо знать и понимать лишь основные:

►процентная ставка — это та сумма, которую ты будешь ежемесячно выплачивать банку, т. к. пользуешься его деньгами;

►срок кредита – это то время, на которое ты берешь деньги в долг у банка и возвращаешь их обратно, включая проценты;

► ПСК – сумма кредита, включающая в себя платежи по основному долгу, по процентам, выплаты по страховке. Все то, что прописано в договоре;

►ежемесячный платеж – сумма, которую ты ежемесячно будешь выплачивать банку;

►платежеспособность – твоя способность, как заемщика, всегда своевременно и стабильно вносить платежи по имеющемуся кредиту;

►поручитель. Это физическое лицо или организация, являющаяся одним из участников оформленного кредита. Поручитель — это своего рода подстраховка на случай твоей внезапной неплатежеспособности, ведь в этом случае взятый кредит полностью возлагается на поручителя.

Однако не стоит бежать к телефону или массово делать рассылку всем друзьям, знакомым и родственникам, с просьбой выступить в данной роли. Поручительство плавно уходит небытие и далеко не всем банкам для одобрения кредитной заявки потребуется поручитель.

Страховка от банка больше не нужна?

Чаще всего данный пункт скрывается где-то в конце кредитного договора и не придается огласке, стесняясь возможного отказа. Однако он является абсолютно добровольным, и даже в середине срока пользования кредитными средствами ты можешь от него отказаться. Страховка распространяется лишь на:

► ипотечное жилье;

► имущество, если кредит выдается под его залог;

► жизнь, в случае если ипотека выдается по программе господдержки.

В любом другом случае право на отказ или согласие всегда остается за тобой. В таком вопросе всегда следует подсчитать выгоду. Если потребность в чувстве защищённости, как по пирамиде Маслоу, стремится вверх, явно лидируя в этом негласном соревновании, и желание застраховать свой кредит так велико, то можно обратить в страховую компанию, аккредитованную банком. Там будет выбор из нескольких видов страховок, есть возможность сравнить условия и цены

Кредитная история: что это такое и где она живет?

Перед тем как одобрить или отказать в кредите, банк оценивает кредитоспособность будущего заемщика, изучает его предыдущую историю платежей по кредиту (если такая имеется), смотрит, были ли просрочки по платежам и т. д. Такая система называется скоринг. На основе данных скоринга банк принимает решение, выдавать ли кредит на желаемую сумму и на каких условиях.

Здесь сможет внести свою лепту кредитный рейтинг, он рассчитывается на основе кредитной истории: какие кредиты были, как они платились, на какой срок были выданы. С точки зрения банка, даже плохая кредитная история лучше, чем ее полное отсутствие. Нечестно? Возможно. Но такие дела.

Если кредитов ранее не было, соответственно, нет и кредитной истории, это одна из самых частых причин отказа. Но не стоит расстраиваться, во-первых, банков огромное множество (не путать с МФО), во-вторых, банки могут время от времени пересматривать свои решения по ранее отставленной заявке.

Если в твоей жизни произошли перемены финансового характера: более прибыльная работа, прощание со старыми кредитными и займами или звезды удачно сошлись, – то ранее отказавший тебе банк может принять решение в твою пользу. А если таких банков будет несколько, ты еще и сможешь выбрать, какой из предложенных кредитов, тебе больше по душе (или по карману).

Твой банк – твой друг: держи с ним связь

Сейчас мы живет в очень переменчивое и нестабильное время. Ковидные ограничения или их последствия в той или иной степени коснулись практически каждого. Никто не застрахован от снижения заработной платы, понижения в должности или, что хуже всего, сокращения. Если возникла ситуация, когда нет возможности больше платить, не стоит думать, что звезды и в этот раз сойдутся в твою пользу.

Банк следует держать в курсе и обязательно уведомлять обо всех возникающих трудностях с оплатой. В такой ситуации в игру вступает реструктуризация. Она представляет собой пересмотр условий и суммы выплат, банк может увеличить время для погашения, подобрать другую процентную ставку или иным способом найти удобное и доступное решение, в каждой конкретной ситуации.

Любая заявка на предоставление реструктуризации должна быть подкреплена документами, подтверждающими ее необходимость: справка о снижении размера доходов, документы о сокращении или увольнении и т. д.