Долг перед банком: что делать, когда нечем платить?

Жизнь не всегда идет согласно заранее составленному плану, особенно остро это ощущают те, кто имеет банковские кредиты. Стать неплательщиком в один момент очень просто, даже если до этого вы добросовестно выплачивали взносы долгие годы. Болезнь, увольнение, банкротство, автомобильная авария – перечислять неприятности и беды можно бесконечно. Их никто не планирует и не всегда страхуется.

Страховка жизни и здоровья заемщика в подобных ситуациях помогает минимизировать риски остаться один на один с долгом перед банком и болезнью. Но она не является обязательным условием выдачи кредита, поэтому многие предпочитают экономить.

Когда же неприятные обстоятельства все же наступают, а страховки нет, приходится искать источники дополнительных средств самостоятельно. Но не всегда есть родственники, друзья или знакомые, готовые одолжить большие суммы на неопределенное время.

Чтобы не стать злостным неплательщиком, в первую очередь, стоит оповестить банк о наступивших обстоятельствах, которые препятствуют полному и своевременному погашению задолженности.

Лучше, если это будут не просто слова, а документальные подтверждения: медицинские заключения, справки о снижении доходов (2-НДФЛ с места работы), свидетельство из службы занятости о постановке на учет.

Такое участие со стороны заемщика заставляет банк идти навстречу, предлагать рассрочки, реструктуризацию долга, увеличение срока кредитования с целью снижения ежемесячного взноса. Все обстоятельства заемщика, заявившего о своих трудностях, будут тщательно проверяться специальной службой банка.

При этом стоит продолжать погашать задолженность, пусть и небольшими суммами. Это покажет кредитной организации ваше стремление решить проблему, а не уйти от нее.

Закон предусматривает ответственность для граждан, которые имеют задолженность перед кредитной организацией на сумму более 250 тыс. и при этом полностью отказываются от погашения. Суд может наложить штраф до 200 тыс. рублей или лишить свободы сроком на 2 года.

Как правило, банки охотно идут навстречу заемщикам, ведь в их интересах полностью вернуть выданные средства и плату за их использование.

Если же банк отказывается принимать какие-либо решения, настаивая на немедленных платежах согласно составленному графику, добивайтесь встречи с руководством кредитного отдела, специальных служб по работе с плохими кредитами, администрацией филиала банка. В крайнем случае, если дело дойдет до суда, вы сможете доказать своими действиями намерения погасить заем.

Важно успеть договориться с банком до очередного платежа, что поможет отменить начисление пени и избежать дополнительной финансовой нагрузки. Хорошее действие на работников банка оказывает четкий план возможного погашения кредита.

А вот чего нельзя делать, так это скрываться от банка, не отвечать на звонки и не идти на контакт. Это однозначно расценивается как уклонение и грозит судебными разбирательствами, преследованием приставов или коллекторов.

Плохие безнадежные долги банки продают коллекторским агентствам, которые не стесняются в средствах психологического воздействия на должника. В этом случае вам грозит потеря не только имущества, но и репутации среди руководства, коллег, друзей и родственников.

Крайней мерой может стать процедура банкротства физического лица, которая предполагает добровольную продажу имущества и погашения задолженности в течение 5 лет. После этой процедуры долги аннулируются.