3416
Сокращение при выходе на пенсию: расходы, которых они не ожидали
На пути к тому, чтобы тратить меньше, людям часто приходится выкладывать больше, по крайней мере временно, особенно при продаже дома. Вот что следует учитывать.
Луиза Энджел Кисс и ее муж Чарльз прожили в своем двухуровневом доме с четырьмя спальнями в пригороде Сиэтла Бельвью, штат Вашингтон, в течение 40 лет. Две их дочери давно уехали, и пара решила, что с них хватит лестницы, хлопот и расходов на содержание. Как и многие пожилые домовладельцы, они решили сократить штат.
В 2018 году пара выбрала квартиру с двумя спальнями в доме престарелых с постоянным уходом в соседнем Иссакуа, где им будет оказана помощь в проживании и уходе, если они в этом нуждаются.
“У нас был свой пузырь безопасности и защищенности”, - сказала 81-летняя миссис Кисс, турагент. 86-летний мистер Кисс продал химчистку несколько лет назад.
Однако в ходе процесса пара обнаружила то, что делают многие потенциальные сокращатели: больше расходов и головной боли, чем они ожидали.
Несмотря на жаркий рынок жилья в районе Сиэтла, их дом не продавался, пока они не потратили 20 000 долларов на демонтаж потолков из попкорна и ремонт кухни. Задержка с получением денег от продажи вынудила их взять промежуточный заем, чтобы заплатить огромный вступительный взнос сообщества за их новую квартиру.
“Мы были недовольны, что нам пришлось пройти через все это”, - сказала миссис Кисс. “Если бы я советовал кому—то, кто сокращается, - убедитесь, что у вас есть все ваши утки подряд и готовы к любым непредвиденным обстоятельствам”.
Как и the Kisses, Дейла и Мэриан Бойд ждал сюрприз, когда год назад они выставили на продажу свой дом на ранчо с четырьмя спальнями в Ньюнане, штат Джорджия. Пара просила большие деньги и полагала, что у них будет время подыскать новое место, прежде чем их дом будет продан. Он был продан за один день.
Две недели спустя они сдали большую часть своей мебели на хранение и переехали в арендуемый дом, где жили девять месяцев за 2000 долларов в месяц. Тем временем они подписали контракт на дом, который еще не был построен. Они переехали в ит в июле.
“Нас поймали со спущенными штанами”, - сказал 75-летний мистер Бойд, который владеет подрядным предприятием по сантехнике. “Мы еще не решили, где хотим жить”.
Будьте реалистичны в расходах на жилье.
Один из способов избежать таких сюрпризов - тщательно изучить рынок жилья, прежде чем вывешивать табличку “Продается”. Пожилые домовладельцы должны проконсультироваться с несколькими агентами по недвижимости и оценщиками, чтобы получить реалистичную картину того, за сколько их дом может быть продан и сколько могут стоить дома меньшего размера.
Это особенно важно сделать прямо сейчас. Хотя местные рынки отличаются, пустые гнездовья, надеющиеся заработать на продаже семейного дома, могут быть разочарованы. Растущие ставки по ипотечным кредитам и падение фондового рынка затрудняют молодым людям, ищущим жилье с семьями, возможность оплатить первоначальный взнос и ежемесячные платежи за большой и дорогой дом, сказал Кари Хаас, брокер по недвижимости в Бельвью, который помог the Kisses продать свой дом.
Г-жа Хаас сказала, что многие пожилые домовладельцы отложили сокращение штатов во время худшего периода пандемии, и в настоящее время дома задерживаются на рынке. Кроме того, по ее словам, цены на продажу упали с начала этого года, когда ставки по ипотечным кредитам начали расти. В то же время, по ее словам, пожилые покупатели конкурируют с молодыми покупателями за менее дорогие и небольшие дома. “Здесь не так уж много небольших бродяг и одноуровневых таунхаусов, куда можно пойти”, - сказала мисс Хаас.
По словам экспертов, в дополнение к определению цен продажи, домовладельцы могут подсчитать возможную экономию, сравнив ожидаемые расходы на новом месте с расходами на их нынешнем месте.
По данным сайта недвижимости Zillow, продавцы часто упускают из виду одну позицию: затраты на закрытие, которые могут составлять от 8 до 10 процентов от продажной цены. Обычно они включают комиссию агента по недвижимости в размере 6 процентов, хотя продавцы могут попытаться договориться о снижении этой платы. Расходы на переезд и обустройство дома, такие как новая краска, полы или ремонт, также уменьшат прибыль.
Майк Робинсон, агент по недвижимости в Пичтри-Сити, штат Джорджия, недалеко от Атланты, сказал, что покупателям жилья, которые планируют переехать в кондоминиумы или отдельные дома в запланированных сообществах пенсионеров старше 55 лет, также необходимо предусмотреть ежемесячные платежи. Эти взносы ассоциации домовладельцев оплачивают охрану, обслуживание территории и такие удобства, как бассейны и фитнес-залы. Как правило, они не облагаются налогом и могут составлять от 100 до более 1000 долларов в месяц.
Покупатели должны обязательно спросить, что покрывает плата. В некоторых сообществах, например, они не покрывают уход за газоном или парковку.
Мистер Робинсон, шурин мистера Бойда, который помог с продажей его дома, также сказал, что пенсионерам следует внимательно изучить налоги потенциального места назначения. Штаты различаются в зависимости от того, как они облагают налогом пенсионный доход, а налоги на имущество различаются в зависимости от местности. Даже если ваш новый дом меньше старого, ваши налоги на недвижимость могут не снизиться, в зависимости от стоимости нового дома и его налоговой ставки.
“Если вам исполняется 65 лет в нашем районе, вы могли бы сэкономить значительную сумму на налогах на имущество”, - сказал г-н Робинсон, имея в виду частичное освобождение его округа от уплаты налогов на доходы для пожилых людей.
Если ваш дом значительно вырос за эти годы, налоги на прирост капитала могут сократить денежные поступления от продажи. Домовладельцы, которые владели и жили в своем доме по крайней мере два из пяти лет до продажи, могут облагаться налогом на прирост капитала с любой прибыли, превышающей 250 000 долларов США для одиноких и 500 000 долларов США для совместных заявителей. Вдовы и вдовцы могут иметь право на исключение в размере 500 000 долларов, если они продают в течение двух лет после смерти супруга и не вступили в повторный брак на момент продажи.
Долгосрочный налог на прирост капитала обычно составляет ноль процентов, 15 процентов или 20 процентов, в зависимости от дохода за год продажи.
Саманта Кеннеди, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Бельвью, сказала, что посоветовала некоторым клиентам, которые владели высоко оцененными домами, отложить продажу до года их выхода на пенсию, когда их доход, вероятно, упадет. “Если ваш доход ниже, у вас будет потенциально более низкий налог на прирост капитала”, - сказала она.
Г-жа Кеннеди сказала, что домовладельцы, которые испытали значительное повышение стоимости жилья, должны собрать свои записи о крупных улучшениях за эти годы, таких как реконструкция или новая крыша. Продавцы могут уменьшить налогооблагаемую прибыль, добавив эти расходы к первоначальной цене покупки дома.
Миссис Кисс сказала, что она и ее муж заплатили налог на прирост капитала при продаже своего дома. Кроме того, деньги, которые они заработали от продажи, превысили 500 000 долларов, увеличили их ежемесячные страховые взносы по программе Medicare, связанные с доходом, за год. И поскольку их страховые взносы вычитаются из их выплат по социальному обеспечению, они получали меньшие ежемесячные пособия. “Это действительно больно”, - сказала она.
Улучшение денежного потока.
Многие люди, сокращающие расходы, рассчитывают улучшить свой пенсионный доход, если их новый дом будет стоить меньше, чем то, за что продается их старый дом. Снижение коммунальных расходов, налогов на страхование и имущество, а также возврат инвестиций на выручку также могут улучшить конечный результат. Хотя сертифицированный специалист по финансовому планированию может помочь подсчитать цифры, вы можете получить некоторое представление о преимуществах, введя свои данные в калькулятор "переехать или остаться" Центра пенсионных исследований Бостонского колледжа.
Вы можете использовать тот же калькулятор, если вы думаете об аренде, а не о покупке после продажи своего дома.
“Если вы не хотите никакого обслуживания дома, аренда может иметь смысл”, - сказала г-жа Кеннеди. По ее словам, поскольку затраты на закрытие могут быть высокими, аренда также может быть хорошим вариантом для сокращений, которые ожидают переезда в течение нескольких лет.
Несмотря на неожиданные расходы, Луиза и Чарльз Кисс улучшили свой денежный поток после продажи дома. С выручкой от продажи дома пара смогла погасить временный заем для первоначального взноса в сообщество пенсионеров под названием Тимбер Ридж в Талусе и вложить остаток, около 250 000 долларов, в казначейские облигации США. Они покрывают ежемесячную плату и другие расходы за счет процентов по этим облигациям, пенсионных накоплений, пособий по социальному обеспечению, доходов миссис Кисс в качестве турагента и пенсии, которую она получает как медсестра на пенсии в государственной системе здравоохранения.
У пары мало дополнительных расходов, кроме продуктов, случайных круизов и ужинов с друзьями. Ежемесячная плата сообщества покрывает коммунальные услуги, техническое обслуживание, еженедельную уборку квартиры, а также множество блюд и удобств. Они перешли с двух автомобилей на один, сэкономив на страховке, бензине и ремонте. Если супруги нуждаются в транспорте одновременно, пенсионное сообщество предоставляет услугу бесплатной поездки.
Помимо финансов.
Для Кисс и Бойдов образ жизни, который обеспечит их новый дом, был так же важен, как и любые финансовые соображения.
Пенсионеры, которые хотят уменьшить свои квадратные метры, должны тщательно продумать, какую жизнь они хотят вести, сказал Эндрю Карл, ведущий преподаватель программы обучения для выпускников в области управления жилищным хозяйством в Джорджтаунском университете.
“Планируйте это так, как вы планируете многое в жизни”, - сказал г-н Карл. “Вы хотите быть рядом с внуками? Нравится ли вам район, в котором вы находитесь? Каковы ваши интересы и хобби? ” Он сказал, что пенсионеры должны также учитывать свои потребности в области здравоохранения в течение следующих пяти или 10 лет, прежде чем принимать решение о новом месте.
Бойды жили в гольф-клубе и в конце концов переехали в дом поменьше на меньшем участке в том же городе, где проживало более 55 человек.
“Это не было финансовым бременем”, - сказал г-н Бойд. “Мы постарели от того образа жизни, который мы вели в этом доме”. Они доплачивали за загородный клуб сообщества, которым они редко пользовались, и он больше не хотел содержать газон на своей территории площадью в пол-акра.
Бойды продали свой дом примерно за 500 000 долларов и купили новый за 450 000 долларов наличными от выручки от продажи. Ежемесячная плата в размере 300 долларов покрывает уход за газоном и посещение клуба с фитнес-залом, теннисными кортами и бассейном.
“Мы переехали из-за местоположения и образа жизни, а не из-за финансов”, - сказал он. “Мы хотели быть рядом с нашими детьми, нашими друзьями и районом, в котором мы жили много лет”. Их сын, дочь и пятеро внуков живут неподалеку.
Что касается the Kisses, первостепенное значение имело нахождение места, которое могло бы решить проблемы со здоровьем в будущем. То же самое касалось социального взаимодействия с другими жителями, в том числе с сестрой миссис Кисс, которая живет в комплексе. Миссис Кисс, которая сейчас является социальным председателем на своем этаже, недавно организовала летнее мероприятие во внутреннем дворике с гамбургерами, мороженым и “всем необходимым”.
“Вначале мне пришлось привыкнуть к тому факту, что место было намного меньше”, - сказала она. “Но я мог пойти в вестибюль, библиотеку или комнату отдыха и послушать лекцию в аудитории, и я был в порядке”.
источник-