Как оспорить плохую кредитную историю и зачем это нужно

Все мы так или иначе сталкивались по жизни с кредитами. Многие даже проходили процедуру банкротства. Помним, как при общении с банковскими клерками последние нам убедительно внушали, что плохая кредитная история — это зло. Если кредитная история токсична, то заемщику могут грозить ужасные неприятности, такие как отказ в новом кредите, высокие страховки, утрата залогового имущества, невозможность выезда за границу, проблемы с трудоустройством и даже — не приведи Господи — судебные разбирательства с коллекторами.

Да, все так: если вы в кредитах, как в «шелках», и вам чистая кредитная история нужна, как воздух. Если такие обстоятельства имеются на повестке дня, тогда давайте разбираться, в каких случаях можно улучшить свое финансовое портфолио и как это правильно сделать.

В каких случаях можно оспорить кредитную историю

Порядок формирования, хранения и использования кредитных историй регулируется федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Органом, уполномоченным рассматривать заявки заемщиков на внесение изменений в кредитные истории, является Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Если кредитная история стала плохой не по вашей вине, то ее нужно немедленно оспаривать. К сожалению, оснований для такого оспаривания немного. По закону оспариванию подлежат только те данные, которые являются неправильными, то есть внесёнными с ошибкой. Если же ошибки нет и данные внесены верно, хоть и содержат плохую для заемщика информацию, оспаривать их нет смысла. Изменения в нее БКИ не внесет и уж тем более не удалит. Плохую кредитную историю нужно либо исправлять (делать корректировку), либо ждать ее аннулирования.

Когда можно требовать внесения корректировки

За корректировкой можно обращаться:

• если вы на своей странице в БКИ увидели чужую кредитную историю. Так бывает, когда система «смешивает» кредитные истории людей с одинаковыми фамилиями;
• если присутствует техническая ошибка в данных по кредитам и погашениям (человеческий фактор);
• если в кредитной истории не актуализированы последние данные по исполнению кредитов. Например, банк или коллекторское агентство не подали сведения о погашении вами кредитного обязательства и за вами до сих пор числится открытый кредит.

Как это происходит

Если вы обнаружили в своей кредитной истории вышеперечисленные неточности, статья 8 указанного выше закона дает право обратиться с заявлением о корректировке.

1. Первым шагом будет подготовка заявления о внесении изменений в КИ с указанием, что именно подлежит изменению: статус кредита, сумма погашения, сумма полученного кредита, дата погашения и прочие сведения, которые, по вашему мнению, указаны неточно.

2. Для подачи заявления необходимо заполнить форму запроса, размещённую на сайте НКБИ https://nbki.ru/ во вкладке «Оспорить кредитную историю» либо направить письмо почтовым отправлением по адресу: 115114, Москва, Шлюзовая набережная, 4, офис АО «ОКБ». Для направления заявления почтой необходимо заверить свою подпись у нотариуса.

3. Полученное заявление НБКИ рассматривает 30 дней с даты получения. В этот период Бюро направляет запросы кредиторам с целью проверки достоверности указанных вами данных и оснований для внесения. Банки обязаны проверить, проанализировать ваши доводы и направить ответ в НБКИ.

4. Если указанная вами информация подтверждается кредитором, Бюро вносит изменения и обновляет кредитную историю. Если же кредитная организация подтвердила правильность старых данных и необоснованность ваших доводов, НБКИ отказывает во внесении изменений в письменном виде и излагает причины отказа.

5. Если полученный отказ вас не устроил, следующий шаг — обжалование отказа НБКИ в судебном порядке. Обратиться в суд можно также, если вы не получили ответа на свое заявление.

Как узнать, что есть основания для корректировки кредитной истории

Если у вас есть неисполненные кредитные обязательства или ипотека, то будет нелишним зарегистрироваться на сайте НБКИ и отслеживать свою кредитную историю самостоятельно. Лучше заказывать отчет по кредитному рейтингу, а не по кредитной истории. Кредитный рейтинг более информативен и помимо перечисления кредитов (как, например, в отчёте кредитной истории) отражает вероятность получения новых кредитов или позволяет понять, почему банки отказывают в выдаче нового кредита. Кредитный рейтинг можно также заказать через онлайн-заявку.

Стоимость заказа отчета онлайн — ориентировочно 200 рублей 1 раз в год, при повторном обращении за отчетом — ориентировочно 120 рублей

Вот и вся процедура. Нужна ли кредитная история для получения кредита? Скорее, да. Хотя многие банки, не имеющие высокого рейтинга, не только выдают, но и активно навязывают кредиты, невзирая ни на какие плохие кредитные истории. Главное, чтобы потенциальный заемщик взял деньги, а там как пойдет.

Влияет ли плохая кредитная история на качество жизни? По мне, так нет. И, уж конечно, никак не влияет на трудоустройство. Исключения могут составить разве что банки, в которых наличие непогашенных кредитных обязательств является корпоративным требованием при оценке соискателя на вакансию.

Так что, с моей точки зрения, важность кредитных историй несколько преувеличена для обычного человека. Даже если вы прошли процедуру банкротства, кредит можно с легкостью получить, главное, чтобы были постоянный доход и официальная зарплата.

А вы как думаете, мешает ли жить плохая кредитная история? Давайте обсудим.