Банк лишён лицензии. Как быть со вкладами и кредитами.

Фото. freepik.com

Очень неприятно и досадно доверить банку свои деньги, а потом их лишиться. История современной России и не только помнит не мало случаев когда финансовые учреждения закрывались, а деньги их клиентов исчезали вместе с учреждением. Во второй половине 2010-х годов прошла волна отзыва лицензий у банков со стороны Центрального банка России, после которой последовала волна санаций банков. В современной России невозможно просто так взять и лишиться вкладов, для этого просто нужно ничего не делать. Но и в этой бочке мёда есть ложка дёгтя. Вкладчики так или иначе всё же имеют возможность получить свои вклады в случае краха банка. А вот заёмщики могут не надеяться, что об их обязательствах забудут.

В этой статье я расскажу простыми словами как быть в случае если ваш банк "лопнул". Информация основана на моём личном опыте и не является консультацией юриста. Статья носит информационный характер и не является прямой инструкцией. За юридической помощью следует обратиться к квалифицированному специалисту в области юриспруденции.

Страхование вкладов что это такое.

Вклады россиян в российских банках даже если это дочерние структуры иностранных банков таких как ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк, ОТП Банк застрахованы на сумму 1,4 млн. рублей в настоящее время. Ранее эта сумма составляла 700 тыс. рублей.

Страхование вкладов в Российской Федерации осуществляется на основании Федерального закона "О страховании вкладов в банках Российской Федерации" № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. Страхованию подлежат все банковские счета физических лиц без статуса индивидуального предпринимателя кроме кредитных карт. С 1 января 2014 года к лицам, имеющим право на страховые возмещения, добавились индивидуальные предприниматели (ИП).

Страхование вкладов и выплаты в страховых случаях осуществляет государственное Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через уполномоченные банки-агенты. В настоящее время одним из условий для получения банком лицензии на привлечение вкладов частных лиц является их страхование в АСВ, за что банк должен отчислять АСВ деньги.

Средства на карте, на текущем счёте, на депозите, на накопительном счёте, на вкладах до востребования застрахованы и будут возвращены. Правда, не в полном объёме, а только в размере 1,4 млн. рублей.

За что банки лишаются своих лицензий.

Причин этому много. Главные из них: несоблюдение нормативов достаточности капитала, махинации с отчётностью и забалансовыми вкладами, выдача заведомо невозвратных кредитов, вложение денег в низкокачественные активы, нежелание противодействовать отмыванию денег и финансированию терроризма, вывод средств за рубеж без соблюдения процедур валютного контроля и валютного регулирования.

Просто так Центробанк не лишает банк лицензии лишь потому, что тот не такой. Если нарушения незначительные, то банк-нарушитель получит штраф или отделается предупреждением с вынесением предписания к устранению. Если он это не сделает, то будет лишён лицензии. Если нарушения довольно значительны, то лишение лицензии последует сразу.

Пример №1. ООО "БАНК ФИНИНВЕСТ" манипулировал отчётностью, проводил высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы, не исполнял требование ЦБ о создании необходимых резервов на возможные потери, не выдерживал нормативы достаточности капитала.

Пример №2. АО "Коммерческий банк "Росэнергобанк" не следил за качеством активов, проводил высокорисковую кредитную политику - выдавал кредиты юридическим лицам, не имеющим признаков реального ведения деятельности. Банк не выдерживал нормативы достаточности капитала и полностью утратил собственные средства. Неоднократно игнорировал замечания и предписания ЦБ. Лицензии лишился не сразу. Был признан банкротом.

Пример №3. КИВИ Банк (АО) систематически допускал нарушения требований законодательства в области противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма. Неоднократно получал предписания ЦБ об устранении правонарушений, лишался возможности проводить определённые операции.

Пример №4. ЗАО "Акционерный коммерческий Банк "Онлайн Банк" был вовлечён в проведение сомнительных операций по выводу за рубеж денежных средств в значительных объемах. Был неоднократно замечен за нарушением предписаний ЦБ в части высокой рискованности вложений, кредитной политики и бизнес-модели.

Вклады в "лопнувшем" банке. Как быть.

Вы - вкладчик банка, вы разместили в нём деньги на депозите или вкладе, а может у вас просто дебетовая карточка там открыта. Вдруг вы услышали, или прочли, или увидели тревожную новость. У вашего банка отозвана лицензия. Не спешите паниковать. Паника - ваш злейший враг. Успокойтесь, возьмите себя в руки и наблюдайте за ситуацией. АСВ уже работает, оно прислало своего человека управлять банком в качестве управляющего. Первые 14 дней вы вряд ли что-то сможете сделать, т.к. АСВ в это время выбирает банки, которые станут его агентами по приёму заявлений и выплатам страховых возмещений.

Как только станут известны банки-агенты вам нужно направиться в один из них с паспортом и обратиться к операционисту. Там вы напишите заявление и укажете реквизиты куда вам должна быть перечислена страховая выплата. Дальше ждите поступления средств, если у вас меньше 1,4 млн. рублей. Именно столько составляет максимальная сумма страховой выплаты по вкладам. Обращаться за выплатой в банк-агент нужно до ликвидации проблемного банка. Процесс ликвидации долгий, но всё же затягивать с обращением в банк-агент не стоит.

Если в вашей местности нет подразделений банков-агентов то, можно отправить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте непосредственно в само АСВ.

Подводный камень: если у вкладчика открыто несколько вкладов в "лопнувшем" банке и их общая сумма превышает 1,4 млн рублей, то выплаты будут пропорциональными по каждому вкладу. Например, если у вас на одном вкладе находилось 1 млн. рублей, а на другом - 500 тыс. рублей, то вы получите 1 млн. рублей с одного вклада, и 400 тыс. рублей с другого вклада. Оставшиеся 100 тыс. рублей вы в рамках страховых выплат не получите.

На оставшиеся средства, которые не покроет АСВ, клиент всё же может претендовать. Вкладчику нужно предъявить к банку требование о возврате оставшейся суммы, которая будет погашаться в ходе ликвидации или конкурсного производства банка. В данном случае необходимо подавать отдельное заявление в уполномоченный банк-агент или временной администрации "лопнувшего" банка с предъявлением документов обосновывающих требования и справки о выплаченном страховом возмещении в срок до завершения конкурсного производства.

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы и в этом случае незначительны. Расчёты с кредиторами в период действия временной администрации не проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества. Дело в том, что конкурсной массы может не хватить. И если имеется возможность частичного погашения, то средства распределятся между вкладчиками-кредиторами одной очереди пропорционально суммам их требований

Процесс этот довольно долгий, сразу вы не получите свои средства и то не факт, что если и получите их то полностью, а не частично.

Кредит в "лопнувшем" банке.

Вы заёмщик, ваш банк лишился лицензии. Не спешите радоваться, ваши обязательства не исчезнут. "Смерть" кредитора не означает того, что у него не будет правопреемника. А правопреемник будет обязательно. Дело в том, что портфель кредитов не важно каких - это актив банка, т.е. то, что приносит ему материальную выгоду.

В ходе ликвидации или конкурсного производства продаваться будет не только имущество банка, но и активы этого самого банка. Кредитный портфель может быть продан другому банку. Он и станет правопреемником, ему вы и будете должны, перед ним вы будете нести свои кредитные обязательства. Поэтому следите за тем кому отошёл кредитный портфель вашего банка и выходите на контакт с тем банком, где скорее всего теперь ваш кредит. Выстраивайте отношения с новым банкам, обговаривайте условия, узнавайте возможные изменения. Но скорее всего вас об этом проинформируют.

Если перестать выплачивать кредит правопреемнику, то он со 100%-ной долей вероятности подаст на вас в суд для взыскания долга. Дальше вас ждут арест счетов, запрет выезда за границу, арест имущества и прочие неприятности гражданско-правового характера.

Санация.

Банк моет попасть под санацию. Санация - это комплекс мер, направленных на улучшение финансового положения кредитной организации (банка в данном случае).

Процесс контролирует государство в лице Центрального банка, который инициирует процедуру. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) выступает посредником между участниками. АСВ определяет объём финансирования, выдаёт средства на санацию и привлекает инвесторов - санаторов. Как правило санаторами становятся другие банки. В случае с банком "УРАЛСИБ" санатором стал частный инвестор Владимир Коган. На данный момент он скончался и его дело продолжает его супруга Людмила.

Санации бояться не стоит, это не катастрофа. Самое страшное в ходе санации - это то, что санирующий банк может присоединить к себе санируемый банк. Вы просто станете клиентом санирующего банка как правопреемника в ходе процедуры присоединения одного юрлица к другому. Ваш банк прекратит своё существование, а его правопреемником будет другой. Не всегда условия обслуживания по вашему договору могут соблюдаться правопреемником. Они могут стать как хуже, так и лучше. Деньги вы не потеряете как при банкротстве или ликвидации из-за отзыва лицензии.

Заключение.

Размещая деньги в банках на вкладах, депозитах, накопительных счетах старайтесь следовать принципу не класть все яйца в одну корзину. Не размещайте средства свыше 1,4 млн. рублей в одном банке даже если это государственный банк, который, казалось бы очень надёжен, и который уж точно не лишат лицензии. Лишают лицензий банки не за то, что они частные, а за то, что они нарушают законодательные требования. Следите за своим банком и тем как он себя ведёт, нет ли претензий со стороны Центробанка к нему.

Если решили использовать помимо банковских вкладов другие финансовые инструменты, то обязательно удостоверьтесь в том, что вы в них хорошо разбираетесь. Не зная природу финансового инструмента, принципы и закономерности его работы, не пользуйтесь им пока как следует не изучите это. Приступайте к вложению средств в этот финансовый инструмент если вы твёрдо уверены в своих знаниях о нём.