161-ФЗ: как банки начали массово блокировать счета обычных людей

В начале года банки массово начали блокировать карты и счета физических лиц. Речь идёт не о тысячах — о миллионах случаев за короткий срок. Формально всё происходит «по закону», а именно — в рамках 161-ФЗ о противодействии мошенничеству. Но на практике этот механизм всё чаще бьёт не по мошенникам, а по обычным людям.

Как это выглядит со стороны клиента? Вчера карта работала, сегодня — нет. Деньги есть, но доступа к ним нет. Причины формулируются размыто: «подозрительная активность», «в целях безопасности», «операции с повышенным риском». Конкретики — ноль.

Под «подозрительные» теперь попадают самые обычные действия: переводы через СБП, частые платежи, активное использование маркетплейсов, получение денег от разных людей. Алгоритм не пытается понять контекст. Он просто фиксирует отклонение от «нормы» — и жмёт кнопку блокировки.

Проблема в том, что после блокировки человек остаётся один на один с системой. Банк ссылается на закон и внутренние процедуры. Поддержка предлагает «подождать проверки». Сроки — размытые. Объяснений — минимум. Деньги фактически заморожены.

Особенно тяжело тем, кто случайно оказался вовлечён в мошеннические схемы — например, в P2P-операции или так называемые «треугольники», где реальные преступники используют обычных людей как техническое звено. Формально человек ни в чём не виноват, но именно он остаётся без средств.

161-ФЗ задумывался как защита. Но сейчас он всё чаще работает как фильтр без права на ошибку. Машина не разбирается, виноват ты или нет. Она просто отключает доступ к деньгам — а дальше разбирайся сам.

И пока банки и регулятор не начнут учитывать реальность, а не только сигналы алгоритмов, под ударом будет оставаться любой, кто просто активно пользуется своими собственными средствами.