Блокировка счетов по 161 ФЗ, причины и способы выйти из ситуации.

В последние годы банки стали часто ограничивать доступ к дистанционным переводам, Системе Быстрых Платежей (СБП) или картам. Бывает, что вообще блокируют счета, а клиентам сообщают, что информация о них занесена в специальную базу данных Банка России. Это связано с законом №161-ФЗ, который регулирует платежные системы, и с процедурами, проводимыми Банком России для защиты от мошенничества.

1) Что происходит на самом деле

В 2024–2026 годах резко участились случаи, когда банки:

• ограничивают дистанционные переводы/СБП/карты, а иногда фактически «парализуют» расчёты клиента;

• сообщают, что сведения о клиенте/его реквизитах внесены в базу данных Банка России о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента (далее — База данных).

Правовая основа — ст. 9 Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» (далее — 161-ФЗ) и связанные с ней процедуры Банка России.

Важно: 161-ФЗ — про антифрод и безопасность переводов, а не «терроризм/отмывание» как таковые. Но на практике банки часто «пакуют» ограничительные меры и под 161-ФЗ, и под 115-ФЗ, если видят риск «сомнительных операций». Это прямо видно и из судебных решений.

________________________________________

2) Типовой сценарий «крипто-треугольника»

Ситуация чаще всего выглядит так:

1. гражданин покупает криптовалюту на бирже/в P2P (Bybit и т.п.);

2. продаёт криптовалюту и выводит рубли;

3. деньги приходят от третьего лица (не от «вашего» покупателя) — классический «треугольник» мошенников;

4. средства зачисляются на ваш счёт;

5. спустя некоторое время банк(и) вводят ограничения и сообщают о базе Банка России по ст. 9 161-ФЗ.

И да: паниковать можно, но безналом это не оплатишь — лучше сразу действовать по алгоритму.

________________________________________

3) 11.6 vs 11.7 ст. 9 161-ФЗ — в чём юридическая разница

Пункт 11.6 ст. 9 161-ФЗ (обычно «попроще»)

• банк вправе приостановить использование электронного средства платежа/ДБО, если сведения о клиенте/реквизитах есть в Базе данных;

• при этом ограничения у разных банков могут отличаться, но смысл один — «режим повышенного контроля».

• с 15 мая 2025 года действует практикуемый лимит на переводы в пользу третьих лиц — до 100 000 руб. в месяц для лиц из базы (в контексте 161-ФЗ-ограничений).

Пункт 11.7 ст. 9 161-ФЗ (обычно «жёстко»)

Если сведения в Базу данных поступили от МВД, банк обязан приостановить использование электронных средств платежа (то есть это уже обязанность, а не «право» банка). По логике Банка России это означает, что правоохранительные органы уже занимаются эпизодом.

________________________________________

4) Что важно понять: исключает не «банк», а Банк России — но ключ у банка

С 2024 года клиент имеет право подать заявление об исключении сведений из Базы данных, а порядок и сроки закреплены в Указании Банка России № 6748-У от 13.06.2024.

Срок рассмотрения Банком России — до 15 рабочих дней.

Но есть критически важный нюанс, который прямо подтверждён судом:

если хотя бы один из запрошенных операторов (банков) подтвердит «обоснованность» включения, Банк России принимает мотивированный отказ.

Вывод простой: юридически вы можете писать в ЦБ, но фактически вам нужно “разубедить” банк(и), которые подтверждают обоснованность включения.

________________________________________

5) Алгоритм действий для граждан (пошагово)

Шаг 0. Зафиксировать статус и основание (11.6 или 11.7)

1. Получите от каждого банка письменное уведомление:

o по какому основанию введены ограничения (ссылка на 161-ФЗ, ст. 9, 11.6/11.7);

o какие операции ограничены (СБП, переводы, карты, ДБО, снятие и т.п.);

o дата/момент введения ограничений (хотя бы фактически).

2. Уточните: есть ли указание, что сведения пришли от МВД (маркер 11.7).

Шаг 1. Собрать «пакет добросовестности» (доказательства)

Ваша задача — показать, что:

• вы действовали добросовестно;

• источник средств и экономический смысл операции понятны;

• вы не контролировали третье лицо-плательщика и не были частью схемы.

Минимальный комплект:

• выгрузка истории сделок/ордеров на бирже (покупка/продажа/вывод), скриншоты/CSV;

• переписка в P2P-чате по сделке;

• реквизиты и назначение платежа, банковские выписки по зачислению и дальнейшим движениям;

• пояснение «что это было» (простым языком, без лирики, но по делу);

• документы о происхождении средств, если банк спрашивает (доходы/продажа имущества/декларации и т.п.).

Практика показывает: если банк параллельно «видит» признаки 115-ФЗ-риска (массовые входящие от физлиц, быстрые исходящие, дробление), он будет ссылаться на 115-ФЗ, 375-П и рекомендации Банка России — и суды это принимают.

Шаг 2. Подать заявление на исключение из Базы данных (официальный трек)

Есть два пути:

A) Через любой ваш банк (банк обязан переслать заявление в Банк России не позднее следующего рабочего дня при отсутствии оснований для отказа в передаче).

B) Напрямую через Интернет-приёмную Банка России (тема «Информационная безопасность» → тип проблемы про исключение данных из базы).

В заявлении обязательны идентифицирующие данные (Банк России прямо перечисляет состав сведений).

Шаг 3. Параллельно — «работа с банком-инициатором/подтверждающим»

Это ключевой практический шаг.

1. Установите, какой банк передал сведения или какой банк подтвердил обоснованность (из ответов ЦБ или по факту первого ограничившего).

2. Обратитесь в клиентский центр/службу комплаенса, а не в «обычное окно».

3. Передайте пакет документов и добивайтесь, чтобы банк:

o пересмотрел внутреннюю оценку;

o направил в Банк России сведения о необоснованности/уточнение (по сути — «отозвал» подтверждение).

Почему это важно: ЦБ запрашивает у банков оценку, и подтверждение хотя бы одним банком ведёт к отказу.

Шаг 4. Если это 11.7 (МВД) — подключать уголовно-правовой контур

• выяснить номер КУСП/дела, статус (свидетель/потерпевший/иное);

• подать заявление/объяснение следователю, ходатайствовать о приобщении документов;

• добиваться фиксации, что вы — не участник схемы, а добросовестное лицо.

Банк России прямо указывает, что 11.7 означает участие правоохранительных органов в расследовании.

Шаг 5. Досудебная фиксация (на случай суда)

• все обращения — письменно (через банк-чат с выгрузкой, почта, личный кабинет, входящий номер);

• сохраняйте ответы, скриншоты, трек-номера, входящие/исходящие.

________________________________________

6) Судебный порядок: что реально происходит в судах

Пример 1: спор с Банком России по отказу исключить из базы — отказ

Мещанский районный суд г. Москвы, дело № 2а-382/2025 (решение от 18.03.2025, мотивированное 23.04.2025):

суд отказал заявителю, указав, что Банк России действовал по процедуре 161-ФЗ и 6748-У; ключевой момент — при подтверждении “обоснованности” включения хотя бы одним банком ЦБ отказывает.

Практический вывод: один «упрямый» банк может удерживать вас в статусе «подозрительно похож на треугольник».

Пример 2: иск к ЦБ + банку об отмене ограничений и «отзыве сведений» — отказ

Ленинский районный суд г. Ульяновска, дело № 2-648/2025 (19.02.2025):

истец просил исключить сведения из базы и обязать банк направить в ЦБ сведения о необоснованности. Суд отказал, признав законными меры банка и сам факт передачи сведений, а также сослался на параллельные основания по 115-ФЗ/375 по метод рекомендациям (характер операций, массовые переводы от физлиц, быстрые перечисления и т.п.).

Практический вывод: суды часто встают на позицию «банк исполнял публично-правовые обязанности», если у банка есть формально обоснованный риск-профиль.

________________________________________

7) Что писать (короткий шаблон позиции для обращений)

Суть (1–2 абзаца):

• когда/где совершали сделки (биржа/платформа), что именно делали;

• почему поступление от третьего лица было неочевидно/не контролировалось вами;

• что вы готовы предоставить документы, подтверждающие легальность операций;

• просьба: исключить сведения из Базы данных, сообщить результат и (если нужно) указать банк, который подтвердил обоснованность.

Опирайтесь на:

• ст. 9 161-ФЗ (право на обращение и исключение);

• Указание Банка России № 6748-У (процедура и сроки);

• при отказе — возможность судебного обжалования (в т.ч. по логике 161-ФЗ/КАС). ________________________________________

8) Профилактика для крипто-P2P (чтобы не повторилось)

• избегайте сделок, где контрагент не проходит верификацию/путается в реквизитах;

• не принимайте переводы «от третьих лиц» — это главный триггер «треугольника»;

• храните историю сделок/чаты/чеки заранее (когда «прилетит», времени на сбор будет меньше).