Реструктуризация или рефинансирование: в чем разница и какой вариант реально помогает снизить платежи?

Когда кредитная нагрузка становится слишком высокой, многие заемщики начинают искать способы уменьшить ежемесячные платежи. Чаще всего в таких ситуациях рассматривают два варианта — рефинансирование кредита и реструктуризацию долга.

На первый взгляд кажется, что это одно и то же. Но на практике это совершенно разные механизмы, которые применяются в разных ситуациях.

Разберёмся, в чем их отличие и почему при наличии просрочек рефинансирование чаще всего становится недоступным.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения текущих обязательств.

Банк выдает новый кредит, за счет которого закрываются действующие кредиты или займы. После этого заемщик начинает выплачивать новый кредит на других условиях.

При этом решение о выдаче такого кредита принимает банк. Требования к заемщику практически такие же, как и при оформлении обычного кредита:

• хорошая кредитная история
• отсутствие просрочек
• стабильный официальный доход
• наличие постоянного места работы

Если у заемщика уже есть просроченная задолженность, получить рефинансирование становится крайне сложно.

Ситуацию дополнительно усложняет наличие микрозаймов и большого количества кредитных обязательств. Для банков это серьезный риск, поэтому такие факторы часто становятся причиной отказа в рефинансировании.

Поэтому в реальной практике многие заемщики сталкиваются с одной и той же ситуацией.

Например:

«Как только начались просрочки по кредитам, я подал заявки на рефинансирование в разные банки. В ответ получил отказ — сначала нужно закрыть просрочку».

Такая ситуация довольно распространена. Но проблема в том, что даже если закрыть текущую просрочку, наличие микрозаймов и большого количества кредитов всё равно может стать основанием для отказа.

В таких условиях рассчитывать на рефинансирование от банка зачастую не имеет смысла.

Что такое реструктуризация долга

Если рефинансирование становится невозможным, заемщики начинают искать другие законные способы снижения долговой нагрузки.

Одним из таких механизмов является реструктуризация долга.

Главное отличие этой процедуры в том, что она не зависит от одобрения банка.

Реструктуризация проводится в соответствии с действующим законодательством и применяется в случаях, когда заемщик фактически не может выполнять свои кредитные обязательства из-за финансовых трудностей.

При этом учитываются:

• уровень дохода заемщика
• жизненно важные расходы
• наличие иждивенцев

Цель процедуры — снизить долговую нагрузку до уровня, который человек реально способен выплачивать.

Что дает реструктуризация долга

Процедура реструктуризации может предусматривать сразу несколько изменений условий погашения задолженности.

В частности, она позволяет:

• объединить все кредиты и займы в один долг
• зафиксировать и уменьшить сумму задолженности
• отменить начисление процентов, штрафов и неустоек
• снизить общий ежемесячный платеж

Размер нового платежа при этом определяется не условиями кредитного договора, а официальным доходом заемщика.

Платеж устанавливается в размере 10–25% от официального дохода.

Это означает, что чем ниже доход заемщика, тем меньший платеж может быть установлен в результате реструктуризации.

Кому подходит реструктуризация долга

Важно понимать, что данная процедура применяется не во всех случаях.

Реструктуризация может быть доступна заемщикам, которые соответствуют нескольким условиям:

• общая сумма долга составляет от 180 000 рублей (в отдельных случаях — от 150 000 рублей)
• срок просрочки по последнему оформленному кредиту или займу не превышает 8 месяцев
• отсутствуют судебные решения по кредитным обязательствам

При соблюдении этих условий реструктуризация может стать реальным инструментом для снижения кредитной нагрузки.

Главное отличие реструктуризации и рефинансирования

Если говорить кратко, разница между этими процедурами заключается в следующем.

Рефинансирование

— это новый кредит, который выдает банк для закрытия старых долгов.

Реструктуризация

— это юридическая процедура изменения условий погашения задолженности, которая проводится при финансовой несостоятельности заемщика и не требует согласия банка.

Проще говоря:

рефинансирование доступно тем, у кого еще нет серьезных проблем с выплатами

реструктуризация применяется тогда, когда кредитная нагрузка уже стала непосильной.

Что делать, если банк отказывает в рефинансировании

Отказ банка в рефинансировании — довольно частая ситуация, особенно если у заемщика уже появились просрочки или есть микрозаймы.

Но это не означает, что проблему с долгами невозможно решить.

В таких случаях важно оценить свою финансовую ситуацию и рассмотреть другие законные механизмы снижения кредитной нагрузки, в том числе процедуру реструктуризации долгов.

Главное — не откладывать решение проблемы и не допускать дальнейшего роста задолженности.