«Рефинансировал долги в микрофинансовой организации под 300% годовых — зарыл себя в яму ещё глубже»

К тому моменту у меня было три микрозайма. Два в разных МФО и один в третьем. Общая сумма — около 80 тысяч рублей. Платежи были разбросаны по разным датам, проценты капали каждый день, я путался, пропускал сроки, платил штрафы. Каждый месяц я отдавал примерно 15 тысяч, но долг почти не уменьшался.

Однажды мне позвонили из одной МФО. Девушка вежливым голосом сказала:

— Здравствуйте, мы видим, что у вас есть задолженности в других организациях. Мы можем объединить все ваши займы в один. Рефинансирование. Удобный платёж, один раз в месяц, без штрафов. Вы закроете старые долги и будете платить только нам.

— А процент какой? — спросил я.

— Всё индивидуально, но мы предлагаем выгодные условия постоянным клиентам. Приезжайте, мы всё посчитаем.

Я приехал. Меня встретили в красивом офисе, дали кофе. Менеджер открыл ноутбук, что-то посчитал и сказал:

— Мы выдадим вам 120 тысяч рублей. Из них вы закроете все старые займы — 80 тысяч. Остальные 40 тысяч останутся у вас на карманные расходы. Новый платёж — 15 тысяч в месяц на 12 месяцев.

Я спросил про процентную ставку. Менеджер сказал: «Около 1% в день». Я не перевёл в уме это в годовые проценты. Не умел тогда. Думал: «1% — это немного, 15 тысяч в месяц я как-нибудь потяну».

Подписал договор. Не читая. Конечно.

Только дома, когда открыл договор и начал считать, до меня дошло. 1% в день — это 365% годовых. Комиссии, страховки, обслуживание счёта — ещё плюс. Реальная ставка была под 400% годовых.

Я взял 120 тысяч. Через год должен был отдать 180. И это при идеальных платежах. А если просрочка — ещё больше.

Я закрыл старые долги. Получил 40 тысяч «свободных» денег. Купил себе новый телефон, сводил девушку в ресторан. Думал, что всё решил. На самом деле я зарыл себя в яму ещё глубже.

Как я тонул

Первые три месяца я платил исправно. 15 тысяч в месяц. Потом на работе задержали зарплату. Я пропустил один платёж. Мне начислили штраф — 2000 рублей. Плюс пеня на каждый день просрочки.

Через месяц я пропустил ещё один. Теперь я должен был уже не 15 тысяч в месяц, а 20 с учётом штрафов.

Я попросил отсрочку. Мне отказали. Сказали: «По условиям договора отсрочка не предусмотрена. Платите. Иначе передадим долг коллекторам».

Я начал брать новые микрозаймы, чтобы платить этот. В других МФО. Снова круговорот. Только теперь сумма была больше — не 80 тысяч, а 120. И процент — не 200% годовых, а 400%.

Через полгода я должен был этому МФО уже 160 тысяч. Плюс новые долги в других конторах — ещё около 50. Итого больше 200 тысяч. А началось всё с 80.

Я понял, что рефинансирование не решило мою проблему. Оно её усугубило. Вместо трёх мелких долгов у меня появился один большой. Вместо 200% годовых — 400%. Вместо трёх звонков в день — десять.

Рефинансировать долги в МФО — это как тушить пожар бензином. Ты заливаешь старый огонь, но новый разгорается сильнее. Потому что проценты в МФО выше, чем в банках. Намного выше. И если ты не можешь платить по обычным кредитам — платить по микрозаймам ты тем более не сможешь.

Первое: рефинансирование имеет смысл только если новая ставка ниже старой. В банках так и бывает: берёшь кредит под 15% вместо 25%. В МФО так не бывает. У них ставка всегда выше, чем у банков. Всегда. Потому что это их бизнес — давать дорогие деньги тем, кому банки отказали.

Второе: если вам звонят из МФО и предлагают «выгодное рефинансирование» — это не забота о вас. Это забота об их прибыли. Они хотят, чтобы вы стали их должником. Потому что на вас они заработают больше, чем банки. Намного больше.

Третье: «свободные деньги», которые вам дают сверх долга — это не подарок. Это ловушка. Вам кажется, что вы получили 40 тысяч просто так. Но эти 40 тысяч вы тоже будете отдавать. С процентами. С теми же 400% годовых. Телефон, который вы купили на эти деньги, в итоге обойдётся в три-четыре раза дороже.

Я не буду сейчас советовать брать новые кредиты или обращаться к коллекторам. Я расскажу, что помогло бы мне, если бы я знал это раньше. И что поможет вам, если вы сейчас в такой же ситуации.

1. Я понял: рефинансировать долги в МФО нельзя

Никогда. Ни при каких условиях. Лучше иметь три маленьких долга под 200% годовых, чем один большой под 400%. Потому что платить по нему вы будете дольше и больше. И риск просрочки выше.

2. Я перестал брать «свободные деньги»

Теперь моё правило: если при рефинансировании вам предлагают сумму больше вашего долга — отказывайтесь. Берите ровно столько, сколько нужно, чтобы закрыть старые долги. Лишние деньги — это лишний долг. Ничего бесплатного не бывает.

3. Я пошёл в банк

Банк даёт кредиты под 20-30% годовых, а не под 300-400. Если у вас есть хоть какая-то кредитная история — попробуйте взять обычный потребительский кредит в банке и закрыть им все МФО. Это будет дешевле. Намного дешевле.

Я так и сделал. Взял в банке 150 тысяч под 28% годовых. Закрыл все микрозаймы. Стал платить банку 6 тысяч в месяц вместо 15-20. И выдохнул.

4. Если банк не даёт — договариваться с МФО о реструктуризации

Некоторые МФО идут навстречу. Не все. Но некоторые. Можно попросить увеличить срок, уменьшить платёж, отменить штрафы. Я не просил. А надо было.

5. Главное — не брать новые микрозаймы

Это самое трудное. Когда нет денег, а платить нужно — рука сама тянется оформить новый займ. Не делайте этого. Это спираль вниз. Лучше просрочить платёж и договориться, чем брать новый долг под 300% годовых.

Что я понял в итоге

Я думал, что рефинансирование — это умный шаг. Что я объединю долги и станет легче. Но я не посчитал проценты. Не сравнил ставки. Не понял, что МФО — это не банк. Это совсем другая лига.

В итоге я вместо того, чтобы выбраться из ямы, зарылся в неё ещё глубже. Потратил ещё год жизни, ещё кучу нервов, ещё десятки тысяч рублей на проценты.

Рефинансирование в МФО — это не выход. Это вход в новый, более дорогой круг ада.

Не повторяйте моих ошибок. Если у вас долги — сначала попробуйте договориться с теми, кому вы уже должны. Потом — попробуйте взять нормальный банковский кредит. И только в самую последнюю очередь — думайте о МФО. Но лучше вообще о них не думать.

P.S.

Если вы сейчас должны МФО и вам предлагают «рефинансирование» в другой МФО — не соглашайтесь. Посчитайте реальную ставку. Переведите проценты в годовые. Ужаснитесь. И не подписывайте.

Лучше продайте что-нибудь. Займите у друзей. Попросите аванс на работе. Но не лезьте в новую кабалу под 400% годовых. Оттуда очень трудно выбраться. Проверено на себе.