При каких условиях можно рассчитывать на кредитные каникулы?

Кредитные каникулы. Что это такое и как получить ?

Кредитные каникулы — это предусмотренная федеральным законодательством отсрочка исполнения обязательств по кредитному договору, предоставляемая определённым категориям заёмщиков при наступлении установленных законом обстоятельств. Возможность воспользоваться кредитными каникулами распространяется не на всех заёмщиков и не на все виды кредитных договоров. Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО), не подпадают под действие федеральных программ кредитных каникул.

Категории заёмщиков, которым могут быть предоставлены льготы:

- Граждане, чей официальный доход за последние 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год.

- Лица, пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации (ЧС): катастрофы, аварии, стихийные бедствия (ФЗ от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»)

- С 1 октября 2025 года — самозанятые и представители малого и среднего бизнеса (с ограничениями по сумме кредита).

- Мобилизованные, участники СВО и члены их семей.

Более всего возможностей для получения кредитных каникул имеют участники СВО и их семьи, для них кредитные каникулы доступны по любым видам кредитов и займов (включая ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты), лимит не ограничен, при условии , что кредитный договор заключён до начала мобилизации, подписания контракта или начала участия в СВО.

Срок действия каникул для данной категории заёмщиков зависит от продолжительности службы и лечения.

Федеральный закон от 7 октября 2022 года №377-ФЗ срок каникул рассчитывает как период мобилизации, контракта или участия в операции плюс 180 дней после окончания службы. При нахождении заёмщика в госпитале из-за ранений или болезней срок может быть продлён.

Виды кредитов и суммы, на которые могут распространяться каникулы:

Для физических лиц (не связанных с предпринимательской деятельностью) :

потребительский кредит — до 450 тыс. рублей;

автокредит с залогом транспортного средства — до 1,6 млн рублей;

кредитная карта — до 150 тыс. рублей (при этом лимит карты сокращается на сумму набежавших процентов);

ипотека — до 15 млн рублей, если это единственное жильё заёмщика.

Федеральный закон от 31 июля 2025 года №276-ФЗ вводит постоянный механизм кредитных каникул для самозанятых и субъектов МСП (микро-, малых и средних предприятий). Закон вступил в силу 1 октября 2025 года и распространяется на договоры, заключённые с 1 марта 2024 года.

Для субъектов малого и среднего бизнеса и самозанятых сумма кредита,на которую могут распространяться каникулы, зависит от категории заёмщиков:

самозанятые — до 10 млн рублей;

микропредприятия — до 60 млн рублей;

малые предприятия — до 400 млн рублей;

средние предприятия — до 1 млрд рублей.

Срок предоставления кредитных каникул может быть от 1 до 6 месяцев .

Оформление :

1. Обратитесь с заявлением в банк с документами, подтверждающими наличие оснований для получения кредитных каникул, например,

- при снижении дохода: справка о доходах за текущий и предшествующий год (для граждан, работающих по трудовому договору), справка самозанятого, книга учёта доходов и расходов (для ИП), документы из службы занятости, больничный лист и др.

- для пострадавших от ЧС: документы, выдаваемые органами местного самоуправления, подтверждающие проживание в зоне ЧС и ухудшение условий жизни.

- для участников СВО: справка из части или военкомата (по возможности).

Укажите срок предполагаемых каникул (от 1 до 6 месяцев) и дату начала.

- приложите документы, подтверждающие ваш статус.

При наличии поручителей их согласие обязательно.

2. На рассмотрение заявления: законодательством установлен 5 -дневный срок, по истечении которого банк должен уведомить вас в письменном виде о результатах рассмотрения вашей заявки.

Если в течение 10 дней ответа нет — каникулы считаются предоставленными с момента подачи заявления.

В период действия кредитных каникул заёмщик освобождается от уплаты неустоек (штрафов, пеней) и иных мер ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору .

На проценты за пользование кредитом (займом) действие освобождения не распространяется — начисление процентов продолжается .

В течение льготного периода кредитор не вправе требовать досрочного возврата суммы основного долга, обращения взыскания на залог, а также расторгать договор в одностороннем порядке .

Информация о предоставлении кредитных каникул не считается основанием для ухудшения кредитной истории .

Банки могут устанавливать дополнительные, не противоречащие закону, требования к заемщикам.

Необоснованные отказы банков в предоставлении кредитных каникул, участившиеся в 2026 г., могут быть обжалованы в Центральный банк, Роспотребнадзор, прокуратуру, либо в суд.

При отсутствии обращения за кредитными каникулами в случае финансовых трудностей возможны начисление штрафов, ухудшение кредитной истории, взыскание задолженности, обращение взыскания на залог.