Долой МФО? В Госдуме придумали, как заменить «займы до зарплаты» кредитами через госбанки под 2-3% годовых

Представьте: вы берете в долг 10 000 рублей до зарплаты, а отдаете 12 000. Знакомая история для миллионов россиян? Микрофинансовые организации давно стали для многих «финансовым кругом ада», из которого сложно выбраться. Но похоже, в правительстве и Госдуме наконец созрело решение, способное перевернуть этот рынок.

На днях партия «Справедливая Россия» выступила с амбициозной инициативой, которая может оставить МФО без работы, а граждан — без грабительских процентов. Рассказываем, что именно предлагают депутаты и почему это может сработать.

Государство против «ростовщиков»: что предложено?

Идея проста и логична: вместо того чтобы брать деньги в микрофинансовых организациях под 1-2% в день, россияне должны получить доступ к нормальным, человеческим деньгам.

Представители фракции в нижней палате парламента предложили запустить специальную программу микрозаймов через банки с государственным участием. Ключевой момент — ставка! Речь идет о 2–3% годовых. Сравните с 365% годовых в типичной МФО — разница колоссальная.

Причем эти средства можно будет использовать не только на неотложные нужды, но и на рефинансирование текущих долгов. То есть вы берете «хороший» дешевый кредит в госбанке, закрываете им свои старые долги в МФО и спокойно платите копейки государству, а не кормите частные конторы.

«Но есть нюанс»: связка с зарплатами

Одних дешевых займов мало, справедливо считают авторы инициативы. Если у человека доход ниже прожиточного минимума, брать в долг ему противопоказано в принципе.

Поэтому вторым китом реформы должно стать реальное повышение доходов. Партия вновь заявила о своем флагманском требовании: поднять минимальный размер оплаты труда (МРОТ) до 60 000 рублей.

Логика здесь железная: повышенный МРОТ бьет по двум целям сразу:

1. У человека появляются свободные деньги, снижается потребность в «займах до зарплаты».

2. Рост потребительского спроса тянет за собой производство и торговлю.

«Это не просто поддержит людей, а простимулирует потребительский спрос и даст стимул всей экономике», — подчеркнули в Госдуме.

Полный запрет МФО: реальность или популизм?

Самый громкий пункт предложения — полный запрет микрофинансовых организаций на территории РФ. Депутаты заявляют прямо: «Займы до зарплаты по-прежнему остаются очень дорогими и не позволяют людям рассчитаться с долгами».

Спорный момент, конечно. Рынок МФО — это миллиарды рублей, рабочие места и лобби. Но тенденция на «закручивание гаек» заметна давно: Центробанк уже несколько лет режет предельные ставки и блокирует «черных кредиторов».

Если же предложение «Справедливой России» пройдет, МФО могут исчезнуть как класс. Их место займут госбанки с веерной программой микрозаймов под 2-3%.

Что говорят законы сейчас?

Пока идут споры, МФО работают по трем основным федеральным законам (для тех, кто хочет копнуть глубже, вот список):

- № 353-ФЗ («О потребительском кредите»);

- № 151-ФЗ («О микрофинансовой деятельности...»);

- № 230-ФЗ («О защите прав... при возврате долгов»).

Согласно статье 8 закона № 151-ФЗ, микрофинансисты обязаны публиковать все свои правила: как подать заявку, как составляется график платежей и так далее. Теоретически это защищает права заемщиков. Практически — даже идеально прозрачный договор не отменяет дикие проценты, если они честно прописаны в документе.

Интересно, что закон уже позволяет МФО следить за тем, на что вы тратите целевой заем. Но с новыми дешевыми кредитами от государства контроль за целевым расходованием, возможно, только ужесточат — чтобы деньги точно шли на лечение или еду, а не на игровые автоматы.

«Зеленая улица» для заемщика или красивая сказка?

Идея фракции выглядит стройно и красиво: МФО под запрет, вместо них — госбанки с символическими 3% годовых, а фоном — МРОТ в 60 000 рублей. Это мечта любого, кто хоть раз платил «тело» и «проценты» в пропорции 1:1.

Однако критики сразу вспоминают два момента:

1. Субсидировать такие низкие ставки (2-3% при ключевой ставке ЦБ выше 15%) государству будет стоить огромных бюджетных вливаний.

2. Риски невозвратов по микрозаймам в банках высоки. Госбанки — структуры консервативные, и если вы подходите под критерии МФО (плохая кредитная история, низкая зарплата), то в банке с вероятностью 99% получите отказ.

Пока это лишь инициатива. Но сам факт, что на высшем уровне заговорили о замене «ростовщического» рынка государственной системой поддержки, — уже сигнал. Возможно, через пару лет фраза «займ до зарплаты» уйдет в прошлое вместе с телефонными спамерами из «коллекторских агентств».

Фото Источник Источник

А как вы считаете, сможет ли государство реально задавить МФО дешевыми кредитами? Или без «микрофинансов» мы не обойдемся? Делитесь мнением в комментариях!