Что такое ОПС

Иногда самые серьезные финансовые решения принимаются не в кабинете юриста и не после долгого изучения документов, а буквально “между делом” в отделении банка, под разговор о выгоде, господдержке и удобном будущем.

Так получилось и у меня. Я пришел с одним вопросом, а ушел с ощущением, что меня очень быстро подвели к теме, в которой я почти ничего не понимаю. Программа долгосрочных сбережений сначала звучала как что-то простое и безопасное, почти вклад, только с участием государства. (Интересная формулировка, согласитесь?) Но уже позже стало понятно, это разумеется не вклад и не обычный накопительный счет.

Речь идет о договоре с НПФ, возможном переводе пенсионных накоплений, сроках на годы вперед, условиях выплат и документах, которые нельзя подписывать на автомате. Особенно если тебе параллельно говорят про доходность, удобство и «лучше оформить сейчас». И вот тут главный вопрос не к клиенту! Обычный человек не обязан с ходу понимать разницу между ОПС, накопительной пенсией, ПДС, НПФ и заявлениями через Госключ. Но если человек пришел в банк (даже не по этому вопросу), то именно сотрудник должен полноценно объяснить, что оформляется, какие деньги переводятся, какие сроки действуют и какие последствия могут наступить после подписания. А когда этого не происходит, решение уже сложно назвать осознанным.

Поэтому я решил сначала разобраться сам, что такое ОПС, как устроена накопительная пенсия, что дает ПДС и какие вопросы нужно задать до оформления.

Что такое ОПС

Обязательное пенсионное страхование (ОПС) - это государственная система, которая компенсирует часть утраченного заработка гражданам после завершения трудовой деятельности.

Система ОПС включает две части: страховую и накопительную. Страховая пенсия формируется за счет страховых взносов, которые переводятся в индивидуальные пенсионные коэффициенты. Накопительная пенсия - это деньги, которые копятся на пенсионном счёте их обладателя. До 2014 года часть страховых взносов работодателей направлялась на формирование накопительной части, но затем этот механизм был приостановлен. Сейчас новые взносы на накопительную пенсию не поступают, но полученные до 2014 года средства продолжают инвестироваться. Пенсионные накопления в системе ОПС могут формироваться в добровольном порядке за счет дополнительных страховых взносов, которые граждане уплачивают самостоятельно или через работодателей, а также за счет средств материнского капитала.

С 1 января 2024 года в России начала работать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Участник выбирает негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который будет управлять его средствами и инвестировать их. Участник может перевести в ПДС ранее сформированные пенсионные накопления (если они есть). Также возможно получение налогового вычета со взносов в ПДС.

Государственное софинансирование: государство добавляет к личным взносам участника определённую сумму. Максимальная сумма софинансирования 36 000 рублей в год. Срок поддержки 10 лет. Размер доплаты зависит от среднемесячного дохода вкладчика. Минимальная сумма взноса для получения господдержки составляет 2000 рублей в год.

НПФ инвестирует деньги участника в высоконадежные финансовые инструменты: облигации федерального займа и корпоративные облигации госкомпаний. Доля вложений с высоким риском не превышает 10%. Полученный от инвестиций доход зачисляется на счет ПДС вкладчика.

Участник имеет право перевести свои сбережения в другой НПФ. Это можно делать не чаще, чем раз в 5 лет.

Выплаты можно начать получать через 15 лет после вступления в программу или по достижении возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Выплату можно получить единовременно, либо разбить ее на определенный срок, как правило это 5 лет.

Законом также предусмотрены случаи, когда участник программы может воспользоваться накопленными средствами при наступлении особой жизненной ситуации (оплата дорогостоящего лечения или потеря кормильца). Ваши взносы и доход от их инвестирования защищены Агентством по страхованию вкладов в сумме до 2,8 млн рублей. Софинансирование, средства накопительной пенсии, переведенные в программу, и доход от их инвестирования застрахованы отдельно в полном объеме

Мой вывод таков: все эти инструменты могут быть полезными, но это не вклад и не обычный накопительный счет. Перед оформлением стоит взять паузу, уточнить, что именно вы подписываете, переводятся ли пенсионные накопления, какие есть сроки и какие документы останутся у вас на руках.