Жилищный вопрос перешёл в наступление: в России введут целевые вклады на покупку недвижимости

Совет Федерации завершил работу над законодательной базой для системы жилищных сбережений. С 1 января 2027 года граждане смогут открывать целевые вклады для накопления капитала на недвижимость. Инструмент призван связать банковское администрирование с рынком частного строительства.

Фото: freepik.com by rawpixel.com, https://creativecommons.org/public-domain/pdm/

Ключи от квартиры на столе

Жилищные накопительные договоры: как это работает

Представляем новый финансовый инструмент, основанный на договорах жилищных сбережений (ДЖС).

Суть ДЖС заключается в следующем: банк принимает на себя обязательство накапливать средства клиента.

Главная задача этого механизма — собрать достаточный объем средств для приобретения недвижимости или финансирования индивидуального строительства.

Предусмотрена также возможность использования накопленных средств в долевом строительстве.

Важно, что банк не только начисляет проценты на вложенные средства, но и обязуется предоставить целевой кредит на улучшение жилищных условий, если вкладчик выполняет свои контрактные обязательства.

Макроэкономист Артём Логинов отметил, что данный инструмент формирует устойчивый источник финансирования для банков, что особенно важно в условиях высокой инфляции.

По его мнению, государство, по сути, стимулирует население к накоплению, что помогает снизить инфляционное давление.

Особенности страховой защиты

Законодательство предусматривает повышенный уровень защиты для этих активов.

Страховое покрытие по ДЖС достигает 10 миллионов рублей, что значительно превосходит стандартные лимиты Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Если сумма накоплений по нескольким ДЖС в одном банке превышает 10 миллионов рублей, возмещение будет распределяться пропорционально вложенным средствам.

Параметр Характеристика

Срок договора Не менее 3 лет

Страховой лимит 10 млн рублей

Эти положения обособляют жилищные накопления граждан, отделяя их от традиционных банковских депозитов.

Финансовый аналитик Илья Кравцов подчеркнул, что страховая сумма в 10 миллионов рублей служит надежной защитой от обесценивания сбережений.

Он также добавил, что поскольку средства являются целевыми, возможность досрочного снятия денег трансформирует этот инструмент из инвестиционного в инструмент финансового планирования.

Влияние на ипотечное кредитование

Регулятор делает ставку на долгосрочное фондирование.

Банки получают возможность более предсказуемо формировать свои кредитные портфели, опираясь на стабильные потоки средств. Это альтернатива краткосрочным потребительским кредитам, которые могут способствовать росту цен.

Юрист Роман Лаврентьев считает, что ключевым фактором является процентная ставка.

Если она окажется ниже рыночных предложений, ликвидность перетечет в другие активы.

Он отметил, что юридическая защита 10 миллионов рублей – это плюс, но доходность должна быть конкурентоспособной.

Частые вопросы о жилищных вкладах

Можно ли снять деньги досрочно?

Да, договор можно расторгнуть досрочно. Однако условия возврата основной суммы и процентов определяются индивидуально в каждом договоре с банком.

Меняется ли ставка в процессе?

Условия определения процентной ставки устанавливаются банком. Законодательство не запрещает использование как фиксированных, так и плавающих ставок.

Распространяется ли 10-миллионная страховка на все вклады?

Нет, повышенный страховой лимит действует только для договоров жилищных сбережений.

Что произойдет, если банк потеряет лицензию?

Вкладчик получит возмещение от АСВ в пределах 10 миллионов рублей по ДЖС, отдельно от других вкладов.

Источник