ЦБ ограничил выдачу кредитов и ипотеки закредитованным — кому теперь могут отказать

С 1 июля 2026 года Банк России ужесточил так называемые макропруденциальные лимиты — правила, которые определяют, какую долю кредитов банки могут выдавать людям с высокой долговой нагрузкой. Разбираемся, кого это коснётся, по каким признакам банк может отказать и что делать, если вы попадаете в зону риска.

Что вообще произошло

Банк России не запретил выдавать кредиты закредитованным людям напрямую — он ограничил долю таких кредитов в общем портфеле каждого банка. Если раньше банк мог выдавать рискованным заёмщикам чуть больше, то с июля коридор сузился почти по всем видам кредитов: ипотеке, автокредитам, кредитным картам и нецелевым займам под залог.

Ключевой показатель, на который теперь ориентируются банки — ПДН, показатель долговой нагрузки. Это доля дохода, которая уходит на обслуживание всех кредитов и займов человека, включая тот, который он хочет взять.

Кому будет сложнее получить кредит

Хуже всего придётся тем, у кого после нового кредита ПДН превысит 50%, и особенно тем, у кого он выше 80% — то есть больше половины или почти весь доход уходит на платежи по долгам.

Вот как изменились лимиты банков на новые выдачи такой категории заёмщиков:

• Ипотека на новостройки (по ДДУ): доля выдач заёмщикам с ПДН выше 80% или первоначальным взносом ниже 20% снижена с 7% до 5%.
• Ипотека на вторичное жильё: для заёмщиков с ПДН выше 80% лимит снижен с 20% до 15%.
• Ипотека на строительство дома (ИЖС): банкам разрешено выдавать не более 28% таким заёмщикам с ПДН выше 50% и не более 3% — с ПДН выше 80%.
• Нецелевые кредиты под залог недвижимости: для ПДН выше 50% лимит снижен с 25% до 18%, для ПДН выше 80% — с 10% до 3%.
• Кредиты под залог автомобиля: для ПДН выше 50% лимит снижен с 20% до 18%.
• Кредитные карты с овердрафтом: заёмщикам с ПДН выше 50% банки могут выдавать не более 10% таких лимитов, а тем, у кого ПДН выше 80%, — практически не выдавать вовсе.

Важно понимать: это не персональный запрет, а ограничение для банка в целом. Формально вам не откажут автоматически — но у банка становится намного меньше "квоты" на одобрение таких заявок, а значит, шансы на отказ или на меньшую одобренную сумму заметно растут.

Второе изменение, о котором мало говорят

Одновременно с лимитами изменился и сам порядок расчёта ПДН. Раньше человек мог просто указать в анкете неподтверждённый доход — например, зарплату в конверте или доход от подработки — и банк учитывал его почти полностью.

С 1 июля к таким незадокументированным доходам применяется дисконт в 10%. То есть если вы не приносите справку 2-НДФЛ или выписку, банк учтёт только 90% от заявленной суммы, а если непонятно даже это — возьмёт за основу среднедушевой доход по региону. Из-за этого расчётная база для одобрения кредита становится ниже, а максимально доступная сумма — меньше, даже если по факту вы зарабатываете больше.

Это промежуточный шаг: полностью учитывать только официальные доходы Банк России планирует с 1 июля 2027 года.

Как понять, что вы в зоне риска

Прикиньте свой ПДН по простой формуле: сложите все ежемесячные платежи по кредитам, кредитным картам, рассрочкам и микрозаймам (включая тот, который планируете взять) и разделите на подтверждённый ежемесячный доход.

• Если получилось больше 50% — банк может отнестись к заявке строже, требовать дополнительные документы или предложить меньшую сумму.
• Если больше 80% — шансы на одобрение по ипотеке или крупному кредиту резко падают почти во всех сегментах.

Что делать, если попадаете в эту категорию

• Соберите документы, подтверждающие доход. Справка 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счёта снимает тот самый 10%-й дисконт и повышает расчётную базу.
• Закройте мелкие кредиты и лимиты по картам перед подачей заявки. Даже небольшое снижение ПДН может перевести вас в более мягкую категорию лимитов.
• Рассмотрите рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с меньшим ежемесячным платежом снижает ПДН формально, даже если общая сумма долга не изменилась.
• Не подавайте заявки сразу в несколько банков — частые проверки кредитной истории сами по себе настораживают скоринговые системы.
• Для семейной ипотеки ставка 6% годовых пока сохраняется без изменений по числу детей — слухи о дифференцированных ставках не подтвердились, пересмотр условий отложен до 1 октября 2026 года.

Ограничения будут действовать до конца сентября 2026 года, после чего Банк России пересмотрит лимиты на следующий квартал — не исключено, что для кого-то условия смягчатся, а для кого-то — станут ещё строже.

Материал носит информационный характер и не является индивидуальной финансовой консультацией. Точные условия одобрения кредита зависят от политики конкретного банка.

Источники

Банк России ужесточил выдачу ипотеки и кредитов под залог с 1 июля: что изменится — Банки.ру

ЦБ утвердил новые лимиты по ипотеке и залоговым потребительским кредитам — Российская газета

Ужесточение выдачи кредитов с 1 июля: новые лимиты от Банка России вступили в силу — Фонтанка.ру

Центробанк с 1 июля ужесточил правила выдачи кредитов — МР7.ру

Кому с 1 июля 2026 станет сложнее получить кредит — Финуслуги.ру

Законы июля: вводят новые лимиты на выдачу кредитов и новую форму продажи жилья — Рамблер/Финансы