Стоит ли открывать вклады и накопительные счета в разных банках при небольшой сумме?

Вопрос возник не просто так. Под прошлой статьей про изменение ставки и разделение денег по разным вкладам и счетам пришел комментарий:

Ну и н.... вы себе, геморрой создавали? Надробили зачем то вклады, да еще и в разных банках. Была бы сумма, а то копейки какие то. До миллиона, в ВТБ на вкладе по 3-4 месяца, под 18-13%, уже несколько лет. Продлили по окончании и дальше пусть лежат. Зачем дергаться?

Комментарий вот здесь

А как вы думайте прав ли комментатор?

Меня этот комментарий:

• немного "задел" - хотя стараюсь к этому относиться спокойно - сказывается опыт работы с физ. лицами в банке;

Но все равно обидно, что мои небольшие сбережения назвали копейками. Так скоро и к малоимущим начнут относить😊

• мотивировал на небольшой разбор.

Давайте разберемся - стоит ли тратить время на поиск ставок и разделение денег, если накоплений не так много.

И сразу скажу важное: не бывает одного "правильного готового", которое подойдет всем. То, что для одного человека - небольшая сумма, для другого - вполне приличная.

"Небольшая сумма" - понятие относительное. Для кого‑то 50 тысяч - это подушка безопасности, а для кого‑то - лишь часть ежемесячного дохода.

Да и потребности у всех разные: кому‑то важнее удобство, кому‑то гибкость, а кому‑то минимальный риск. Поэтому речь не про "надо всем делать так", а про осознанный выбор.

Стоит ли тратить время на поиск лучших условий?

Однозначно, да - если это не требует титанических усилий. Не вижу смысла отказываться от денег. К тому же в нынешних реалиях, когда информацию о ставках можно найти в интернете, а сами счета открываются и пополняются дистанционно.

Сейчас весь процесс - сбор данных, анализ, обсуждение, открытие счета - все можно сделать в течение часа.

Показываю на цифрах. Писала о том, что в Альфе открыла вклад 50 тысяч под 19% на 2 месяца. За 2 месяца я получу 1616 рублей. Если бы эту же сумму оставила на накопительном счете под 11% годовых, то получила бы 921 рубль.

Разница за несколько простых действий (открытие вклада, перевод денег) - 695 рублей. Затраченное время - меньше 5 минут.

Да, по сегодняшним ценам это небольшая сумма, но и просто так ее никто не дает. А время потрачено всего 5 минут - так стоит ли отказываться?

Зачем разделять деньги по разным счетам и банкам

Есть такое выражение - не храните все яйца в одной корзине. Как раз эта фраза хорошо описывает ситуацию с накоплениями.

Даже если сумма меньше 1,4 млн ₽ (лимит для страхования в АСВ), держать все в одном банке - это риск остаться без доступа к деньгам. Временные сбои, блокировка по 115‑ФЗ, отзыв лицензии - ситуации редкие, но вполне реальные. Второй счет в другом банке - это не только про "перестраховку", а про финансовый комфорт. Если в одном месте что-то сломалось или наступил форс-мажор, то есть запасной вариант.

Кроме этого вклад и накопительный счет различаются по условиям пользования.

Так, у меня часть суммы лежит на срочных вкладах под более высокий процент сроком до 3-ех месяцев. Я точно знаю, что эта сумма мне не понадобиться, поэтому ее не придется снимать досрочно и терять доход.

Другая часть сбережений лежит на накопительных счетах с начислением процентов на ежедневный остаток - здесь ставка ниже, но в случае необходимости могу воспользоваться деньгами без потери процентов при их снятии. Это про гибкость: разные цели - разные инструменты.

Стоит ли заморачиваться с вкладами, если сумма небольшая?

Тоже да.

Как я считаю, даже небольшая сумма должна приносить доход. Пусть и небольшой, но ведь и его просто так никто не дает. К тому же по сути это не требует никаких действий, отнимающих много времени.

И накопление проходит гораздо приятнее, когда видишь как банк на твои отложенные деньги начисляет проценты.

Разбор "выгодного" варианта: вклад в ВТБ под 18%

И отдельно напишу про вклад в ВТБ под 18% годовых для заинтересовавшихся. Звучит здорово, но как всегда есть некоторые нюансы.

И так, такой вклад действительно есть, называется "Двойная выгода". Этот вклад для участников программы долгосрочных сбережений (ПДС). При этом для открытия вклада нужно на счет ПДС перевести от 30 тысяч, а сумма вклада может быть не больше суммы перевода в ПДС. И кстати, 18% это только на срок 3 месяца, на полгода ставка будет уже ниже - 15%, а на 12 месяцев - 13,5%

По сути получается, чтобы открыть вклад 50 тысяч под 18% годовых на 3 месяца нужно дополнительно единовременно 50 тысяч перевести в ПДС. Этот вариант явно не всем подойдет, в том числе и мне.

По сути, идет "покупка" повышенной ставки за счет заморозки другой суммы. Это имеет смысл в определенных целях, но точно не как универсальное решение для всех.

И это как раз то, о чем комментатор не упомянул: у любой высокой ставки есть условия. Их важно их читать внимательно, иначе "выгода" может оказаться иллюзией.

Вывод

При этом я понимаю и позицию комментатора: если у тебя одна небольшая сумма, нет потребности в гибкости и ты доверяешь одному банку, держать деньги в одном месте - это тоже нормально. Это про удобство и спокойствие. Главное, чтобы это был осознанный выбор, а не вера в "волшебную" ставку без условий.

И не нужно обобщать: что подходит по условиям одному, совершенно не подходит другому. У каждого свои цели, свои суммы и свой уровень комфорта.

Ну и обзывание суммы от 200 тысяч копейками тоже осадочек оставило...

Источник картинкиздесь