Хотите сэкономить на кредите? Сначала посчитайте, а то "выгода" обойдётся дороже! — эксперт о подводных камнях рефинансирования

Снижение ключевой ставки ЦБ разбудило у заёмщиков азарт: многие тут же бросились оформлять рефинансирование кредитов в надежде заметно сократить переплату. Однако, как предупреждает кандидат экономических наук, доцент РЭУ им. Плеханова Татьяна Белянчикова, в погоне за «выгодной ставкой» легко промахнуться — и вместо экономии получить лишние траты.

По словам эксперта, рефинансирование — инструмент далеко не универсальный, и его эффективность зависит от целого ряда условий. Главное из них — безупречная кредитная история и полное отсутствие просрочек: без этого банк просто не одобрит новую ссуду. Но даже если с документами всё в порядке, спешить не стоит: решающую роль играет срок, который остался до погашения займа.

«Чем ближе к финишу, тем меньше смысла затевать перекредитование, — подчёркивает Белянчикова. — Оптимальное время — первая треть срока кредита». Причина проста: основная часть процентов выплачивается именно в первой половине срока, поэтому на поздних этапах экономия оказывается мизерной.

Эксперт подкрепляет свои слова расчётами. Допустим, остаток долга составляет 1 миллион рублей, а исходная ставка — 22% годовых. Если рефинансировать кредит через 4 года (при общем сроке в 5 лет), выгода составит всего около 10 тысяч рублей — и эти деньги, скорее всего, «съедят» сопутствующие издержки. А вот если провести процедуру через год, экономия достигнет порядка 126 тысяч рублей. Разница, мягко говоря, ощутимая.

Кроме того, финансист советует вовсе отказаться от рефинансирования, если разница в ставках — менее 2 процентных пунктов, большая часть срока уже позади либо новый договор увеличивает общий период выплат. В таких случаях снижение ежемесячного платежа может обернуться ростом итоговой переплаты по телу кредита. Получается, что «удобно сейчас» нередко означает «дорого в итоге».

Так что, прежде чем подписывать новый кредитный договор, стоит вооружиться калькулятором и трезво оценить все условия. Ведь иногда самая привлекательная ставка — это просто красивая обёртка для сомнительной выгоды.

Источник: Подробнее ➤