Второй ребёнок — ипотека подождёт. Каникулы до 18 месяцев без проверки дохода

Раньше, чтобы поставить платежи по ипотеке на паузу, нужно было доказывать банку, что жизнь подкосилась: справки, проверки доходов. С 1 сентября появляется основание, для которого ничего доказывать не надо — достаточно рождения второго ребёнка. Я тут вчитался в закон и, честно говоря, не поверил глазам.

Речь про изменения, которые внесли в законодательство о кредитах для граждан: их подписали ещё 4 июля. Суть простая: рождение или усыновление второго и последующих детей становится самостоятельным основанием для ипотечных каникул. До 18 месяцев семья может не платить по кредиту, и банк обязан согласиться, если условия соблюдены.

Вот смотрите, условия не такие страшные. Первоначальная сумма кредита — до 15 миллионов рублей. Заложенное жильё должно быть единственным, где семья постоянно живёт. Заёмщик не в процедуре банкротства, условия договора раньше по его просьбе не менялись. И по одному договору льгота даётся один раз.

Приятный сюрприз: подтверждать снижение дохода не нужно вообще. Достаточно свидетельства о рождении каждого ребёнка или удостоверения многодетной семьи. При усыновлении — свидетельство об усыновлении.

Но есть нюанс, о котором молчат заголовки. Первый ребёнок под новое правило не попадает. Для него каникулы — только по старым основаниям: потеря работы, болезнь, заметное падение дохода. Не радуйтесь раньше времени, если ждёте первенца.

Максимум — 18 месяцев, но пауза не может закончиться позже, чем ребёнку исполнится полтора года. Обратиться в банк нужно не позднее 180 дней со дня рождения. Тянуть невыгодно: чем позже придёте, тем короче фактическая пауза.

Теперь проценты, и вот тут самое интересное. Первые шесть месяцев проценты на основной долг вообще не начисляются. С седьмого по восемнадцатый месяц они копятся по вашей договорной ставке и погашаются после окончания каникул. Пени и штрафы банк не начисляет, взыскать квартиру за неуплату не вправе. Согласитесь, обычно поблажки идут с процентами на проценты, а тут — нет.

И ещё один момент для тех, кто уже платит. Закон имеет обратную силу: каникулы доступны и тем, кто заключил договор до 1 сентября. Переоформлять ничего не нужно — ваша действующая ипотека подходит.

На пальцах всё так. Заявление подаёте в отделении, в приложении банка или по почте. В нём выбираете: полностью приостановить платежи или платить меньше. Прикладываете документы на детей. Банк обязан рассмотреть заявление за 5 рабочих дней. Если от него нет ответа за десять дней — каникулы считаются назначенными сами собой.

Статистика меня насторожила: по кредитным каникулам банки отклоняют до 70 процентов обращений, главная причина — неполные документы. Поэтому собирайте комплект заранее. При отказе — дорога в интернет-приёмную Центробанка: он прямо подтверждает, что банк не вправе отказать, если условия соблюдены.

Теперь о неприятном. Каникулы не списывают долг. Отложенные платежи переносятся в конец графика, срок кредита удлиняется, переплата растёт. Вдумайтесь: средний платёж по ипотеке сейчас 20–25 тысяч рублей. Полтора года без платежей — это 360–450 тысяч, которые семья потратит на своё, а не на банк. Но потом всё вернётся, с процентами, копившимися с седьмого месяца.

Моё мнение: мера здравая. По опросам, почти 40 процентов семей откладывают рождение детей из-за денег и жилья. Дать семье полтора года передышки, чтобы пережить декрет и не потерять квартиру, — правильный шаг. Из тех, кто брал ипотечные каникулы с 2019 года, около 80 процентов потом вернулись в график. Механизм не разваливает ипотеку, а спасает её.

Так что если у вас ипотека и на подходе второй ребёнок — с сентября у семьи появляется серьёзный инструмент. А вы знали про эти каникулы? Приходилось ли вам или знакомым договариваться с банком об отсрочке платежей?

Подробности — в материале «Газеты.Ru», официальные разъяснения — в FAQ Банка России.