Почему выгодно снимать проценты, а не копить: финансовая хитрость для пенсионеров

Казалось бы, что может быть выгоднее, чем «снежный ком» из процентов? Многие пенсионеры свято верят: капитализация (когда проценты прибавляются к телу вклада и сами начинают приносить доход) — это лучший способ сохранить накопления. Однако финансовые аналитики бьют тревогу и советуют людям «серебряного» возраста немедленно пересмотреть эту стратегию.

На фоне рекордно высоких ставок доходность вкладов действительно радует. Но именно сейчас автоматическое накопление процентов на счете превращается из блага в финансовую ловушку. Разберем три главные причины, почему пенсионерам выгоднее снимать проценты каждый месяц.

Самая опасная проблема — это не налоги, как многие думают, а потеря государственной поддержки. Органы соцзащиты при расчете права на региональные доплаты к пенсии, субсидии на ЖКХ или адресную материальную помощь учитывают все поступления гражданина.

Если вы оставляете проценты на счете, налоговая автоматически передает в соцфонды сведения о вашем годовом доходе. Формально ваша «прибыль» увеличивается. Если эта сумма хоть на пару сотен рублей превысит прожиточный минимум пенсионера, установленный в вашем регионе, — вы лишитесь региональной доплаты.

Парадокс в том, что эти деньги вы не тратили, вы их даже не видели, они лежат «мертвым грузом» на депозите, но при этом они стоят вам ежемесячной потери «живых» бюджетных денег. Снимая проценты, вы искусственно занижаете свой годовой доход в глазах соцзащиты и сохраняете надбавки.

Второй нюанс — фискальный. Многие пенсионеры до сих пор считают, что вклады не облагаются налогом. Это не так. С 2021 года действует налог на проценты по вкладам, и льгот для пенсионеров по возрасту в этом законе нет.

Лимит, не облагаемый налогом, привязан к ключевой ставке ЦБ. Если вы оставляете проценты капитализироваться, тело вклада растет. Соответственно, в следующем году сумма начисленных процентов с высокой вероятностью превысит необлагаемый порог. ФНС пришлет вам уведомление на уплату НДФЛ.

В итоге, чтобы заплатить налог, вам придется идти в банк, снимать деньги с основного вклада (теряя процентную ставку за досрочное расторжение) или использовать другие сбережения. Вы фактически платите налог с дохода, который могли бы получить, но еще не потратили.

Ну и наконец, практическая сторона вопроса. Регулярный перевод процентов на карту — это превращение абстрактного дохода в реальную прибавку к пенсии. Сегодня ставки по депозитам позволяют получать ежемесячную сумму, сопоставимую с несколькими походами в аптеку или покупкой продуктовой корзины.

Это дисциплинирует бюджет. Вы видите реальные деньги каждый месяц, а не виртуальную цифру в договоре. Основное тело вклада остается нетронутым и защищенным системой страхования, а проценты идут на текущие нужды. Вам не нужно экстренно закрывать депозит при нехватке средств на лекарства — вы просто тратите то, что уже заработали в этом месяце.

1. Подойдите в отделение банка или настройте в приложении опцию «Выводить проценты на карту ежемесячно».

2. Полученные деньги тратьте на повседневные нужды.

3. Капитализацию оставляйте только в том случае, если у вас есть дополнительный доход, который не учитывается для соцвыплат, и вы абсолютно уверены, что не пересечете налоговый порог.

Сегодня главная цель пенсионера — не заработать миллиард на проценте, а сохранить право на льготы и не переплачивать государству. Живите на проценты, но не дайте им «съесть» вашу пенсию.

Источник Источник