Вдвое ниже ключевой: почему банки режут ставки по накопительным счетам — и где ещё можно поймать 16%

Базовые ставки по накопительным счетам в крупнейших банках России стремительно падают и сейчас в среднем оказываются почти вдвое ниже уровня ключевой ставки. По данным «Российской газеты», в большинстве системно значимых кредитных организаций базовые проценты опустились до 5–7% годовых — а в отдельных случаях и вовсе до 3,5–4%. При этом максимальные предложения всё ещё способны впечатлять: в промопериодах банки обещают доходность на уровне 15–16%, но такие цифры доступны лишь ограниченное время и при строгом соблюдении условий.

Что происходит со ставками

Тренд на снижение базовых ставок прослеживается у ведущих игроков рынка:

- ПСБ с 14 августа снизил базовую ставку на 2 процентных пункта — до 5% годовых, одновременно увеличив надбавки за траты по картам.
- Россельхозбанк с 1 сентября понизит ставку с 6,5 до 6% годовых.
- Газпромбанк уже снизил ставку до 7% годовых (ещё 28 июля).
- На аналогичном уровне (7%) держится базовая ставка в Альфа‑Банке.
- В Сбербанке показатель составляет 6,5%, в ВТБ и Т‑Банке — 6%.

При этом средние значения, по оценке руководителя направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инны Солдатенковой, выглядят заметно выше: средняя ставка по накопительным счетам — 9,8% годовых, а средняя максимальная — 14,4%. Такая разница объясняется тем, что высокие проценты действуют ограниченное время (чаще всего два месяца) и доступны только при выполнении ряда требований.

Почему базовые ставки ниже ключевой

Ключевая ставка служит главным ориентиром для экономики, но банки не привязывают доходность накопительных счетов к ней напрямую. Как поясняет старший аналитик инвесткомпании «Риком‑Траст» Валерия Попова, в итоговую ставку кредитная организация закладывает собственные затраты (расходы на привлечение средств, операционные издержки), риски (в том числе вероятность того, что клиент в любой момент снимет деньги — что допустимо по условиям накопительных продуктов) и желаемую прибыль. Именно из‑за совокупности этих факторов ставки по гибким финансовым продуктам зачастую оказываются заметно ниже ключевой.

Как получить максимум: условия для повышенных ставок

Чтобы воспользоваться приветственными ставками, клиентам приходится соответствовать ряду критериев. Среди самых распространённых условий:

- отсутствие действующих вкладов и накопительных счетов в этом банке за последние 90–180 дней;
- открытие первого счёта в банке либо оформление продукта онлайн или в мобильном приложении;
- соблюдение лимита по остатку (чаще всего — до 1 млн рублей; на сумму сверх лимита начисляется базовая ставка);
- оформление подписки или экосистемного сервиса;
- траты по карте от 10–50 тыс. рублей в месяц либо зарплатный статус для сохранения повышенной ставки после первых месяцев.

Важно учитывать, что банк вправе изменить ставку по накопительному счёту в любой момент. При этом приветственная ставка обычно остаётся неизменной на протяжении всего промопериода, хотя и здесь возможны исключения: если банк предлагает не повышенную ставку, а надбавку к базовой, то при снижении базовой ставки уменьшится и итоговая доходность.

Клиентская миграция и выбор между выгодой и удобством

После окончания промопериодов часть клиентов уходит в другие банки в поисках не менее выгодных условий. По словам Валерии Поповой, те, кто нацелен на максимальную доходность, регулярно переключаются между предложениями. Однако немало и тех, кто предпочитает оставаться в привычном банке: для них удобство мобильного приложения, кешбэк, полезные сервисы и прочие бонусы оказываются ценнее небольшой разницы в ставке.

Таким образом, рынок накопительных счетов сегодня живёт в режиме постоянной «гонки за новым клиентом»: банки активно привлекают вкладчиков высокими промоставками, но после завершения акций доходность резко снижается, возвращаясь к более скромным базовым уровням. Для вкладчиков это означает необходимость внимательно изучать условия, следить за сроками действия предложений и заранее продумывать стратегию размещения средств.

Источник: Подробнее ➤