Почему накопительный счет — не всегда выгодно: о чем молчат банки, предлагая высокие ставки

Россияне держат на накопительных счетах более 20 триллионов рублей. Деньги лежат там, потому что в условиях неопределённости людям важно иметь быстрый доступ к средствам — снять можно когда угодно, без потери процентов, как на обычном вкладе. Но за эту свободу вкладчики расплачиваются тремя рисками, о которых часто не задумываются.

На срочном вкладе процент зафиксирован в договоре на весь срок. Положил под 18% годовых на год — банк обязан платить 18% до самого конца. Накопительный счёт работает иначе: банк вправе снизить ставку в любой момент и без вашего согласия. Сегодня платит 16%, завтра — 9%, и ничего с этим не сделать: формально вы согласились с условиями при открытии счёта.

Та самая заманчивая ставка, которую банк показывает в рекламе, часто недоступна без дополнительных условий. Чтобы получить максимум, банк может требовать:

Не выполнили условия — процент автоматически падает, иногда в несколько раз. В итоге «доходная» ставка превращается в символическую.

Многие банки начисляют проценты на минимальный остаток за месяц. Это значит: если у вас на счёте 300 тысяч рублей, а вы на один день сняли 50 тысяч и вернули их обратно, банк посчитает проценты не от 300 тысяч, а от 250. Даже кратковременное снятие ощутимо бьёт по итоговому доходу за период.

Платой за право распоряжаться деньгами в любой момент становится не только потенциально более низкая ставка, но и необходимость постоянно следить за условиями. Банк их меняет — нужно проверять. Хочется максимальный процент — нужно выполнять требования к тратам. Решил снять часть денег — теряешь в процентах.

Если деньги лежат как подушка безопасности и нужны «под рукой» — накопительный счёт подходит. Но если цель — зафиксировать доход на конкретный срок, срочный вклад надёжнее: ставка закреплена в договоре, и банк её не сдвинет.

Когда экономическая ситуация и процентные ставки ЦБ станут более предсказуемыми, часть этих 20 триллионов, по словам генерального директора ИК «Диалот» Егора Диашова, может вернуться в более доходные инструменты — облигации, длинные вклады, фонды. Пока же удобство побеждает доходность.

Источник

Подробнее ➤