Займы и микрозаймы: с 1 октября — максимум два «дорогих» займа в одни руки — как меняются правила в 2026–2027 годах

Эпоха, когда микрозаймами можно было бесконечно перекрывать друг друга, заканчивается. Реформа, начатая весной 2026 года, с 1 октября делает следующий шаг: микрофинансовые организации не смогут бесконечно выдавать «дорогие» займы одному человеку в одни руки. Рассказываю, что уже работает, что включится с октября и в апреле 2027-го, и как эти изменения использовать с выгодой для себя.

Что уже работает: переплата — не больше 100%

С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по потребительским займам сроком до года снижена со 130% до 100% от суммы долга (закон от 29.12.2025 № 545-ФЗ). В этот потолок входит всё: проценты, комиссии, штрафы и пени.

Как это выглядит на практике: взяли 20 000 рублей — больше 40 000 рублей с вас не имеют права потребовать ни при каких обстоятельствах. Начисления просто прекращаются, как только достигнут предел. Правило действует для займов, выданных банками, МФО, ломбардами и кредитными кооперативами, и обязательно указывается на первой странице договора.

Обратите внимание: старые договоры, заключённые до 1 апреля 2026 года, продолжают действовать на прежних условиях до полного погашения.

Что меняется с 1 октября 2026 года

1. Лимит «дорогих» займов. МФО не смогут выдавать новый заём с полной стоимостью свыше 200% годовых, если у человека уже есть два действующих займа с такой же переплатой. Привычная схема «взять третий, чтобы закрыть два первых» перестаёт работать.

2. Полная кредитная история. Финансовые организации обязаны передавать в бюро кредитных историй расширенные данные: дату фактического закрытия обязательства и сведения обо всех бюро, где хранится история по договору. Скрыть закрытый заём или «потерять» платеж станет сложнее — это в интересах добросовестных заёмщиков.

Что будет с 1 апреля 2027 года

- останется только один заём с полной стоимостью более 100% годовых в одни руки;

- вводится «период охлаждения» — три дня между погашением старого займа и получением нового;

- закрепляется запрет на «цепочки займов» через новацию: МФО не смогут включать непогашенные проценты, штрафы и комиссии старого договора в тело нового.

Как использовать новые правила с выгодой

1. Смотрите на полную стоимость займа (ПСК) на первой странице договора. Она показывает реальную цену денег в годовом выражении. Всё, что выше 100%, — сигнал, что заём экстремально дорогой.

2. Проверьте свою кредитную историю — бесплатно дважды в год через Госуслуги (они подскажут, в каких бюро хранится история). Заодно увидите все действующие займы, включая те, о которых могли забыть.

3. Не гасите заём займом. С октября МФО сами начнут отказывать в таких схемах. Если платить нечем — законные пути другие: реструктуризация у кредитора, жалоба финансовому уполномоченному (бесплатно), в крайнем случае — банкротство, в том числе бесплатное внесудебное через МФЦ.

4. Альтернативы дешевле: банковская кредитка с беспроцентным периодом, заём у работодателя, в редких случаях — обычный банковский кредит. Разница с микрозаймом — в разы.

Кому реформа не поможет

Новые лимиты не отменяют уже накопленные долги и не снижают ставки по действующим договорам. Если долговая яма уже вырыта, ограничения по новым займам лишь остановят её рост. Дальше работать нужно с существующей задолженностью — и чем раньше, тем больше вариантов.

Коротко

С 1 апреля 2026 года переплата по займам до года — максимум 100% от суммы долга. С 1 октября 2026-го — не более двух займов с ПСК выше 200% одновременно и полная отчётность в бюро кредитных историй. С 1 апреля 2027-го — один «дорогой» заём в одни руки и три дня «охлаждения» между займами. «Цепочки перекредитования» уходят в прошлое: проверьте кредитную историю и ПСК по своим договорам уже сейчас.