Как исправить кредитную историю

Много лет назад вы брали кредиты, платили несвоевременно или вовсе перестали платить. Прошло время, появилась семья, возникла необходимость расширить жилищные условия, купить автомобиль, оплатить учёбу ребёнка или сыграть свадьбу детей. Вы обращаетесь к риэлтору, подбираете жильё, подаёте заявку в банк — и получаете отказ. Затем ещё один. И ещё. Банк никогда не называет причину. Вы начинаете думать: «Почему мне отказывают?» Разберём, в чём может скрываться проблема и как её решить законно.

Почему банк отказывает: три главные причины

Причина 1. Следы исполнительного производства в базе ФССП

Долг мог быть закрыт в рамках исполнительного производства: деньги списаны, производство окончено, справка от кредитора получена. Но здесь может скрываться другой вопрос. Если кредитор неоднократно предъявлял исполнительный лист к приставам, а вы закрыли только последнее производство, в базе ФССП может оставаться информация об оконченном ранее исполнительном производстве. Она хранится 3 года после окончания. Если долг погашен, запись исчезнет автоматически по истечении этого срока. Материалы исполнительного производства хранятся 3 года, но информация о нём остаётся в базе данных ФССП и после этого срока.

Причина 2. Кредитная история: записи хранятся 7 лет

Если в базе ФССП записей нет, а банк всё равно отказывает, проблема в кредитной истории. Выгрузите её — она может храниться в нескольких бюро кредитных историй (БКИ), в зависимости от того, с каким бюро заключил договор кредитор.

Вы видите много информации, в которой сложно разобраться, но замечаете: долг старый, сроки уже вышли. Кажется, что информация должна быть удалена. Но здесь кроется ошибка: записи о кредитных сделках хранятся в БКИ 7 лет с момента последнего изменения. При этом срок рассчитывается для каждой кредитной сделки, а не для всей кредитной истории в целом. Если кредитор стабильно передаёт информацию в бюро, запись будет обновляться, и надеяться на её исчезновение не стоит. Более того, достоверная информация не подлежит изменению или удалению, даже если суд отказал кредитору в иске из-за истечения срока исковой давности.

Причина 3. Некорректные данные, переданные кредитором

Бывает и так: долг закрыт, но кредитор передал в БКИ некорректную информацию — например, кредит отображается как активный после погашения, просрочка указана ошибочно, неверно отражён размер задолженности или продублирован кредит. Именно с такими проблемами в рамках закона помогают разобраться грамотные финансовые брокеры — но не все.

Как работают добросовестные финансовые брокеры

Работа финансового брокера по оздоровлению кредитной истории заключается в следующем:

• изучение кредитной истории клиента;

• установление корректности данных, переданных кредитором, которые могли сыграть ключевую роль в отказе;

• предоставление клиенту информации о возможных проблемах в кредитной истории;

• консультативное содействие по методу решения вопроса.

Согласно закону, вы вправе подать заявление в БКИ, и сотрудники перепроверят данные, сделав запрос кредитору, в течение 20 рабочих дней дав мотивированный ответ. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней представить подтверждение достоверности сведений либо исправить кредитную историю.

Однако это лишь часть работы.

Что делать с задолженностью, по которой истёк срок взыскания

Даже после исправления кредитной истории остаются вопросы: что делать с задолженностью, по которой вышли сроки предъявления в суд или по решению суда кредитору когда-то было отказано в иске? В кредитной истории отражена огромная сумма, которую вы не в состоянии погасить. Здесь понадобится помощь юриста — особенно если вы боитесь разговаривать с коллекторами или они отказывают в снижении задолженности и требуют всю сумму.

Как юрист помогает урегулировать задолженность

Не все юристы занимаются такими вопросами, но есть те, кто готов оказать услугу в рамках закона. После консультации юрист задаёт клиенту вопросы, чтобы в ходе урегулирования ориентироваться на возможности клиента и согласовывать решение с кредитором.

В ходе переговоров с кредитором возможны несколько вариантов соглашений — они зависят от конкретного кредитора, так как правила у всех разные:

• Дисконт с единовременной оплатой. С одним кредитором можно договориться о приличном снижении суммы задолженности с последующей единовременной оплатой в установленные сроки.

• Дисконт с рассрочкой. С другим кредитором — о снижении суммы и рассрочке оплаты на несколько месяцев, если клиент не может сразу оплатить оставшуюся сумму. В этом случае заключается официальное соглашение с обязательством отзыва исполнительного документа из ФССП. Вы больше не переживаете, что будут заблокированы карты, а спокойно оплачиваете по согласованному графику.

• Договор цессии. С третьим кредитором можно заключить договор уступки прав требования.

Судебная практика подтверждает: соглашение может предусматривать уменьшение задолженности (например, с 991 338 рублей до 723 676 рублей) с условием, что после получения денег кредитор отзывает исполнительный лист из службы судебных приставов. Коллекторы, выкупившие долг с дисконтом, часто готовы идти на уступки, так как заинтересованы в возврате хотя бы части суммы.

Почему нельзя верить на слово представителям кредитора

Некоторые должники, чтобы сэкономить на юристе, пытаются самостоятельно провести переговоры с кредитором. Они звонят, им предлагают скидку, они оплачивают — а через какое-то время кредитор снова требует погасить долг.

Не рекомендую верить на слово представителям кредитора. Если решили действовать самостоятельно — всегда требуйте заключения письменного соглашения к договору по достигнутым условиям.

Налоговые последствия: о чём многие не знают

Пример: вы позвонили кредитору самостоятельно и достигли соглашения о снижении суммы задолженности и оплате оставшегося долга. В соглашении будет прописано: сумма задолженности составляет 200 000 рублей, прощение долга — 100 000 рублей, оставшаяся сумма 100 000 рублей оплачивается в течение 5 месяцев по 20 000 рублей.

С суммы прощённого долга (100 000 рублей) будет считаться ваш доход, и с этой суммы необходимо будет оплатить налог. В соглашении, как правило, будет указана статья 415 ГК РФ. Прощение долга представляет собой двустороннюю сделку: обязательство считается прекращённым с момента получения должником уведомления кредитора о прощении долга. Экономическая выгода и подлежащий налогообложению доход при прощении долга, безусловно, возникают.

Комментарий юриста

Ситуация с испорченной кредитной историей — это не приговор, но и не проблема, которую можно решить за один день. Здесь важна последовательность:

• Проверьте базу ФССП — возможно, там остались старые записи.

• Выгрузите кредитную историю из всех БКИ, где она хранится.

• Установите, какие записи некорректны — и оспорьте их через БКИ или кредитора.

• Разберитесь с задолженностью, по которой истекли сроки взыскания, — с привлечением юриста.

• Заключайте только письменные соглашения с кредитором и помните о налоговых последствиях прощения долга.

Если вы оказались в такой ситуации, можете обратиться ко мне в личном сообщении за консультацией.

Подробнее ➤

https://www.cbr.ru/ckki/faq_ckki/

Подробнее ➤

Подробнее ➤