Кредит можно не платить: Верховный Суд отменил железное правило СМС-кода и обязал кредитные организации возвращать деньги жертвам мошенников

Иллюстрация ИИ

Гражданин обратился в суд с иском к банку о признании договора ничтожным, заявив, что из-за действий аферистов на него был открыт заём, а потом эти деньги были сняты в банкомате неизвестными.

Три судебные инстанции не удовлетворили его требования. Однако коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ аннулировала их вердикты и решила иначе.

Суть разбирательства

Злоумышленники связались с заявителем, проинформировали о компрометации его учетной записи на портале государственных услуг и обманом получили доступ к его личным данным.

Впоследствии, осуществив проверку своей кредитной истории, он обнаружил, что на его паспортные данные был выдан кредит. Кроме того, согласно его версии, преступники путем обмана завладели его личной информацией из личного кабинета.

Так, между ним и банком был подписан договор о выдаче потребительской ссуды. Транзакция осуществлена посредством набора смс-пароля, присланного банком в уведомлении на сотовый номер истца для применения в роли простой электронной подписи, что предусмотрено договором о дистанционном банковском сервисе.

Со своей стороны, согласно позиции банка, смс-коды были введены и направлены истцом в качестве подтверждения своего согласия с пунктами кредитного соглашения и договора страхования.

Три судебные инстанции отклонили претензии истца.

Они основывались на том, что у кредитной организации имелись все предпосылки считать, что при вводе паролей заявитель действовал по собственной воле. Обязательство по выдаче ссуды учреждением выполнено корректно согласно пунктам договора.

Коллегия по гражданским делам ВС РФ решила иначе

В своем акте указала, что финансовая организация была обязана удостовериться в соблюдении регламента визирования документа.

Иначе говоря, банк должен был подтвердить, что воля на подписание исходит именно от конкретного человека и гарантировать защищенность удаленного оказания сервисов, надлежащим образом идентифицировав пользователя.

По этой причине судам надлежало выяснить, проявил ли банк ту степень добросовестности и бдительности, которая требовалась от него как от профессионального субъекта гражданских правоотношений.

От автора

Эпоха слепой веры в СМС-код закончилась: Верховный Суд нанес сокрушительный удар по банковской системе, фактически отменив их главное оправдание. Теперь, если мошенники украли ваши деньги через дистанционный сервис, бремя доказывания легитимности сделки полностью ложится на банк.

Теперь кредитору мало просто показать, что вы ввели код. Он обязан доказать, что проявил профессиональную осмотрительность и убедился, что за экраном сидели именно вы, а не аферисты. Для тысяч жертв это реальный шанс списать навязанные долги.

Источник: Определение СК ВС РФ № 5-КГ26-78-К2