Банкротство не спасает от долгов навсегда: почему граждане снова оказываются в долговой яме

На самом деле эта тема является животрепещущей, поскольку многие граждане, освободившись от долгов, считают, что возвращение к прежнему сценарию практически невозможно. Однако, как показывает юридическая практика, с момента принятия главы X Федерального закона от 29.06.2015 № 154-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» к нам всё чаще начинают обращаться бывшие должники с целью повторного списания долгов.

Однако ст. 213.30 указанного закона не позволяет повторно списать долги в течение последующих пяти лет по заявлению самого должника. При этом правило об освобождении от обязательств, предусмотренное п. 3 ст. 213.28, не применяется. К сожалению, из-за недостаточной осведомлённости многие граждане вновь попадают в ту же самую ловушку.

Главный вопрос: почему так происходит?

Мы выявили несколько факторов, влияющих на возникновение задолженности после прохождения процедуры банкротства, а именно:

• Безработица, которая негативно влияет на финансовое положение граждан. Огромное количество вакансий на популярных сайтах по поиску работы не является показателем реального состояния рынка труда.

• Семейное положение и наличие иждивенцев. Статистика показывает, что большинство граждан, проходивших процедуру банкротства, состоят или ранее состояли в зарегистрированном браке и имеют на иждивении несовершеннолетних детей, обеспечение которых является первостепенной задачей для кормильцев.

• Политика кредитных организаций в отношении граждан, проходивших процедуру банкротства. Многие крупные кредитные организации (банки) отказывают бывшим должникам в предоставлении кредитных средств из-за их предполагаемой финансовой неустойчивости. Наши клиенты, которым удалось восстановить свою платёжеспособность, неоднократно пытались получить кредиты на различные цели: развитие бизнеса, приобретение транспортного средства, оплату дорогостоящих медицинских услуг (например, стоматологического лечения). Однако даже при предоставлении справок о доходах они получали отказ без полного и всестороннего рассмотрения заявки (автоматически).

• Готовность микрофинансовых организаций выдавать займы. Сталкиваясь с отказами крупных кредитных организаций, бывшие должники, находясь в безвыходном положении, обращаются с заявками на получение займов.

Вот здесь начинается самое интересное.

В потребительском кредите отказали, но займы выдают. У бывших должников есть выбор: согласиться или отказаться. По нашим наблюдениям, часть бывших должников отказывается от микрозаймов, тогда как другая часть обращается к ним из-за отсутствия доступных альтернатив.

Возникает вопрос: чья вина? Вина граждан или системы, которая породила бесконечный цикл образования задолженности? Должен ли гражданин иметь возможность получить поддержку крупных кредитных организаций, несмотря на своё прошлое, на условиях, которые не загоняют его в долговую кабалу?

Отсутствие работы влечёт за собой невозможность исполнения текущих обязательств: уплаты налогов, коммунальных платежей и других обязательных расходов.

Большинство граждан относятся к среднему классу финансовой устойчивости. Значительная часть работающего населения располагает доходами, которые при наличии иждивенцев и обязательных расходов не позволяют сформировать достаточный финансовый запас. Если исключить из статистики Москву, Чукотку, Магаданскую область и ЯНАО, то средняя заработная плата по стране снижается до 60 тысяч рублей.

Прожиточный минимум различается в зависимости от региона. Возьмём за основу прожиточный минимум на душу населения по России — 18 939 рублей, установленный на 2026 год Федеральным законом от 28.11.2025 № 426-ФЗ.

А теперь произведём элементарный расчёт: из средней заработной платы по стране вычтем прожиточный минимум с округлением в большую сторону. Остаток составит 40 тысяч рублей. Не стоит забывать и о том, что в прожиточный минимум входят не только продукты питания, но и непродовольственные товары (лекарства, одежда и т. п.), а также обязательные услуги (транспортные расходы, связь, коммунальные услуги).

Да, вам не показалось: в эти восемнадцать тысяч с небольшим рублей входит всё вышеперечисленное.

Возьмём в качестве примера семью с двумя несовершеннолетними детьми, которая содержит двухкомнатную квартиру общей площадью 54 кв. м и проживает в Челябинской области. Совокупный доход семьи составляет 100 тысяч рублей.

Прожиточный минимум в Челябинской области для трудоспособного населения составляет 18 992 рубля, для детей — 16 901 рубль. На содержание двухкомнатной квартиры общей площадью 54 кв. м ежемесячно уходит примерно 4 000 рублей в неотопительный сезон и до 9 000 рублей в отопительный. Отопительный сезон длится 7–8 месяцев, неотопительный — 4–5 месяцев.

Таким образом, гражданин, проживающий в Челябинской области и содержащий двухкомнатную квартиру площадью 54 кв. м, несёт ежегодные расходы на коммунальные услуги в размере 83 000 рублей. Расчёт выглядит следующим образом:

4 000 × 5 месяцев = 20 000 рублей;

9 000 × 7 месяцев = 63 000 рублей;

63 000 + 20 000 = 83 000 рублей.

В пересчёте на месяц расходы составляют 6 916 рублей.

Таким образом, прожиточный минимум для двух трудоспособных членов семьи и двух несовершеннолетних детей составляет 71 786 рублей, из которых на коммунальные платежи ежемесячно уходит 6 916 рублей.

Учитывая вышеизложенное, очевидно, что этой суммы недостаточно для обеспечения нормальной жизнедеятельности семьи. Оставшиеся 28 214 рублей уходят на удовлетворение тех потребностей, которые не покрываются прожиточным минимумом.

Возвращаясь к вопросу о том, чья вина в повторной неплатёжеспособности бывших должников, следует отметить, что в сложившейся ситуации играет роль совокупность обстоятельств, а не только финансовая неграмотность самих граждан.

Если бы система позволяла бывшим должникам пользоваться теми же возможностями, что и обычным гражданам:

• предоставление потребительских кредитов на тех же условиях, что и гражданам, не проходившим процедуру несостоятельности (банкротства).

Если бы прожиточный минимум рассчитывался с учётом реальных расходов:

• стоимости одного похода в магазин (овощи, фрукты, мясо, вода и многое другое);

• реальных тарифов на коммунальные услуги в регионах;

• стоимости одежды, обуви и других предметов первой необходимости.

Если бы работодатели выплачивали гражданам дополнительную надбавку к заработной плате за каждого несовершеннолетнего ребёнка либо государство предоставляло не только единовременную материальную помощь, но и регулярные выплаты до достижения ребёнком совершеннолетия, рассчитанные исходя из:

• прожиточного минимума на детей, установленного с учётом реальных расходов и вышеизложенных обстоятельств.

Возможно, мы бы не столкнулись с таким количеством закредитованного населения и столь остро выраженным демографическим кризисом.

Банкротство позволяет гражданину освободиться от накопленных обязательств, но не гарантирует ему финансовой устойчивости в будущем. Если причины, приведшие к первоначальной неплатёжеспособности, сохраняются, процедура списания долгов рискует превратиться не в инструмент финансового оздоровления, а во временную передышку перед новым долговым кризисом.