«Продал машину — забудь про страховку?»: Анализ позиции Верховного Суда о возврате премии по КАСКО и почему в этом деле покупатель не получил ни копей

Ко мне часто обращаются автовладельцы с одним и тем же вопросом: «Я продал машину, а страховка КАСКО оплачена на год вперёд. Могу ли я вернуть часть денег за неиспользованный период?». Интуитивно кажется, что да. Машины нет, риска угона или повреждения для меня больше не существует — значит, и страховка не нужна. Я проанализировал Определение Верховного Суда Российской Федерации № 44-КГ23-22-К7 от 21 ноября 2023 года по делу Громоздиной Ларисы Александровны против САО «ВСК». Это свежайшая практика высшей судебной инстанции, которая расставила все точки над «i» в этом вопросе.

Забегая вперед, скажу: истец проиграла. Суды всех инстанций, включая Верховный Суд, отказали ей в возврате части страховой премии за КАСКО. И это поражение - не повод для паники, а ценнейший урок для всех собственников автомобилей.

Эта статья поможет вам понять:

1.Почему продажа автомобиля не является автоматическим основанием для возврата денег за КАСКО.

2.В чём разница между страхованием имущества и страхованием ответственности.

3.Как правильно оформлять документы при продаже машины, чтобы не потерять деньги на страховке.

Часть 1. Фабула дела: Как продажа авто обернулась потерей 75 000 рублей

28 июня 2021 года Лариса Александровна Громоздина застраховала свой автомобиль «Kia Sportage» по программе КАСКО в компании САО «ВСК». Страховая премия за полис составила внушительную сумму — 103 405 рублей. Срок действия договора — ровно один год, до 27 июня 2022 года.

Однако уже через два месяца, 24 августа 2021 года, Лариса Александровна продала свой автомобиль другому человеку (покупателю Н.). Сразу после продажи, 28 августа 2021 года, она обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора КАСКО и требованием вернуть часть страховой премии за неиспользованный период.

Сумма требований составила 75 457 рублей (пропорционально оставшимся 10 месяцам действия полиса).

Страховая компания ответила отказом. Тогда Громоздина Л.А. прошла все стадии защиты прав потребителя:

Обратилась к финансовому уполномоченному — отказ.

Подала иск в Соликамский районный суд — победа! Суд первой инстанции встал на сторону истицы и взыскал требуемую сумму.

Страховая подала апелляцию — и вот тут всё перевернулось с ног на голову.

Пермский краевой суд отменил решение районного суда и полностью отказал во взыскании. Кассационный суд и, наконец, Верховный Суд Российской Федерации оставили это решение в силе.

Почему же так вышло?

Часть 2. Как суды оценили ситуацию: Ключевая ошибка в толковании закона

Для понимания логики Верховного Суда нужно разобрать три уровня аргументации, которые использовали стороны.

Позиция 1. Суд первой инстанции (победила истица).

Судья районного суда рассудил просто: истица продала машину. У неё больше нет страхового интереса в сохранении этого автомобиля. Раз нет интереса — нет и предмета страхования. Следовательно, договор страхования должен быть прекращён досрочно по основаниям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ («прекращение существования страхового риска»). А раз договор прекращён — верните часть денег.

Позиция 2. Суд апелляционной инстанции, кассация и Верховный Суд РФ (победил страховщик).

Вот здесь и проявилась юридическая «ловушка», о которой мало кто знает.

Суды высших инстанций указали на статью 960 Гражданского кодекса РФ. Это специальная норма, которая регулирует переход прав на застрахованное имущество.

Закон гласит дословно следующее:

«При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество».

Простыми словами: когда Лариса Александровна продала свой «Kia Sportage» покупателю Н., она продала его не «голым». Вместе с «железом» и документами к покупателю автоматически перешли права и обязанности по договору КАСКО.

То есть теперь уже новый собственник (покупатель Н.) имеет право требовать выплаты при ДТП, а также он обязан оплачивать остаток премии, если была рассрочка. Но и право требовать расторжения договора теперь принадлежит покупателю, а не продавцу.

Верховный Суд РФ сослался на пункт 25 Постановления Пленума ВС РФ № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», где прямо указано:

«В указанном случае выплата неиспользованной части страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором».

Таким образом, Верховный Суд подтвердил: продавец, передавший машину, утрачивает право требовать возврата страховой премии. Эти деньги «ушли» вместе с машиной новому владельцу.

Часть 3. Почему это важно знать каждому продавцу автомобиля

Это дело наглядно демонстрирует разницу в регулировании, которую обычный автовладелец часто не замечает.

Ситуация А: ОСАГО.

Продали машину — пришли в страховую с договором купли-продажи, написали заявление. Страховая компания обязана вернуть часть премии за неистекший срок. Это регулируется Законом об ОСАГО.

Ситуация Б: КАСКО (добровольное страхование имущества).

Продали машину. По умолчанию (по закону) возврата нет. Полис переходит к новому хозяину. Вернуть деньги можно только в двух случаях:

1.Это прямо прописано в Правилах страхования вашей компании (внимательно читайте пункт о досрочном расторжении).

2.Вы и покупатель договорились, что он компенсирует вам стоимость остатка страховки наличными в счёт стоимости машины.

В деле Громоздиной в Правилах страхования САО «ВСК» не было пункта о возврате премии при переходе права собственности (там был только стандартный «период охлаждения» 14 дней). Поэтому суд был неумолим.

Рекомендации читателям: Как не потерять деньги при продаже застрахованного автомобиля.

Проанализировав это поражение в суде, я выработал чёткий алгоритм действий для тех, кто продаёт машину с действующим полисом КАСКО.

1. Не надейтесь на закон. Надейтесь на договор.

Прежде чем выставлять машину на продажу, поднимите Правила страхования (это та книжечка с мелким шрифтом, которую вам выдали вместе с полисом, или файл на сайте страховой).

Найдите раздел «Прекращение договора» или «Досрочное расторжение».

Ищите формулировку о возврате премии при «отчуждении транспортного средства» или «переходе права собственности».

Если там написано «возврат не производится» или стоит отсылка к ст. 960 ГК РФ — деньги от страховой вы не получите.

2. Переуступайте страховку покупателю (но правильно).

Если возврата от страховой нет, предложите покупателю «бонус» в виде оплаченной страховки на оставшийся срок. Это повышает привлекательность вашего автомобиля на вторичном рынке.

Как оформить это юридически грамотно?

В договоре купли-продажи или в дополнительном соглашении укажите пункт: «Права и обязанности по договору страхования КАСКО №... от... переходят к Покупателю. Покупатель уведомлен и согласен. Стоимость оплаченной страховой премии включена в стоимость автомобиля».

Уведомите страховую компанию о смене собственника (выгодоприобретателя).

3. Если покупателю страховка не нужна — торгуйтесь.

Если покупатель говорит: «Мне ваша страховка не нужна, я буду страховаться в другой компании», — у вас есть два варианта:

Вариант А: Снизить цену автомобиля на сумму остатка страховки. Вы теряете деньги, но продаёте машину быстрее.

Вариант Б (более выгодный): Не снижать цену, а предложить покупателю подарить полис или продать его за символическую сумму. Даже если покупатель откажется от услуг этой компании, он сможет сам обратиться за расторжением.

4. Расторгайте ДО продажи.

Самый рабочий, но рискованный способ. Если вы ещё не продали машину, вы можете прийти в страховую и расторгнуть договор по собственному желанию (не в связи с продажей). Вам вернут часть премии за вычетом расходов страховщика (обычно это прописано в правилах). А машину продадите уже без страховки.

Риск: Если в этот короткий промежуток между расторжением страховки и продажей с машиной что-то случится (упавшее дерево, угон, ДТП) — вы останетесь без выплат.

Заключение

Дело Громоздиной против ВСК — это холодный душ для многих автовладельцев, уверенных, что «раз услуга не оказана — верните деньги». Закон в случае с добровольным страхованием имущества работает иначе.

Эта статья — не призыв не страховать машины. Это призыв внимательно читать то, что вы подписываете. Прежде чем продать автомобиль с действующим КАСКО, проверьте Правила страхования. Если возврат не предусмотрен — договаривайтесь с покупателем о компенсации «на берегу». И тогда продажа машины не обернётся для вас потерей десятков тысяч рублей, как это случилось в рассмотренном деле.