Условия кредита. Потребительский кредит - подойти с умом.

Я уже рассказывала о своем опыте работы оператором горячей линии в МТС Банке. Можете почитать в этом посте https://www.9111.ru/questions/77777777724886257/

На этой работе я впервые поняла, как много людей пользуются банковскими продуктами даже не интересуясь, как это сделать с выгодой для себя или хотя бы с минимальными потерями.

Если вы покупаете в магазине товар в рассрочку, значит на эту сумму вы оформляете кредит в банке. Ни один магазин не отдаст товар клиенту, не получив за него полную оплату. Сам магазин не берет с клиента проценты, а вот банк по другому не работает.

Как бы не хотелось верить в то, что это существует, на самом деле банк не сможет существовать, если не будет зарабатывать на каждом своем клиенте.

Сегодня я хочу рассказать о таком распространённом продукте как потребительский кредит.

Кроме процентов к кредитному договору чаще всего бывает оформлена страховка, сумму за которую можно вернуть. По закону вы можете отказаться от оформления страховки, но чаще всего банк или откажется выдать кредит или увеличит процентную ставку. В далеком 2015 году мне удалось оформить автокредит без страховки и повышения ставки, но это исключение из правил.

Подключенная страховка увеличивает «тело» кредита, то есть сумму основного долга, и на нее начисляются проценты. После оформления кредита можно вернуть страховку и внести эту сумму в счет погашения. (Для возврата страховки нужно обращаться не в банк, а в страховую компанию не позднее, чем через 14 дней после оформления.) Платеж распределится и на уплату процентов и на уменьшение «тела» кредита.

Обязательно изучите график погашения кредита. Вы увидите, что в первое время бОльшая часть платежа уходит на погашение кредита и лишь незначительная сумма идет на уменьшение основного долга. Постепенно это соотношение будет меняться.

Так же в договоре бывают указаны штрафы и пени. Иногда клиент, не читая, соглашается на санкции, от которых мог отказаться при подписании договора. На горячей линии такие клиенты встречались довольно часто. Они были очень удивлены, узнав, что могли отключить, например, штрафы за просрочку платежа.

Часто банки предлагают рефинансирование кредита под меньшую процентную ставку. Выгодно ли это?

Мое мнение, что это очень невыгодно, но иногда это бывает единственно возможным решением.

Выше я уже рассказала, что при оформлении кредита нужно изучить график погашения. Обычно рефинансировать банки предлагают, когда вы выплачиваете кредит не меньше 6 месяцев. Возьмите ваш график и посчитайте – какую сумму вы выплатили банку в качестве процентов, а какую в счет уменьшения основного долга. Вы увидите разницу. При рефинансировании вся сумма основного долга перейдет в другой банк и график погашения, даже с меньшей процентной ставкой будет выглядеть примерно так же. Вы снова будете оплачивать проценты банку без существенного уменьшения суммы основного долга.

Посчитайте сумму переплаченных процентов и решите – выгодно ли вам это?