Продали единственную ипотечную квартиру при банкротстве? С 3 апреля часть денег оставят должнику

Банкротство долгое время означало для многих одно и то же: если квартира в ипотеке - её продадут, долги частично закроют, а человек останется без жилья и без денег.

Именно с такой ситуацией сталкивались тысячи граждан.

Теперь подход меняется: закон прямо закрепил, что после продажи единственного ипотечного жилья человек не должен оставаться без средств к существованию.

Почему вообще возникла эта проблема

По общему правилу, закреплённому в статье 446 ГПК РФ, единственное жильё должника защищено — на него нельзя обратить взыскание.

Но есть исключение: если квартира в ипотеке, банк вправе обратить на неё взыскание.

И вот здесь возникала коллизия: жильё продают, долг гасят, а остаток денег — по сути “растворяется” в конкурсной массе.

В результате человек лишался не только квартиры, но и возможности обеспечить себе хотя бы минимальное жильё.

Что сказал Конституционный Суд

Ситуацию переломило Постановление Конституционного Суда РФ № 28-П от 04.06.2024.

Суд прямо указал: нельзя защищать только кредиторов, полностью игнорируя права должника и его семьи.

Ключевая идея КС РФ в том, что после продажи единственного ипотечного жилья часть денег должна сохраняться у должника, чтобы он мог обеспечить себе жильё и не остался “на улице”.

Но при этом Суд не установил точную сумму — ограничившись требованием соблюдать баланс интересов.

Что изменилось с 2026 года

Этот баланс теперь закреплён в законе.

Федеральный закон № 62-ФЗ от 23.03.2026 ввёл новую статью 213.27-1 Закона о банкротстве, которая устанавливает чёткие правила распределения денег.

Закон вступает в силу 3 апреля 2026 года.

Как теперь делят деньги от продажи квартиры

На практике применяется схема, которую условно можно описать как 80–10–10. В чем ее суть?

После вычета расходов деньги распределяются следующим образом:

1. 80% — банку. Эти деньги идут на погашение ипотечного долга (как залоговому кредитору).

2. 10% — “приоритетным” кредиторам. Это кредиторы первой и второй очереди (например, по алиментам или вреду здоровью), если нет другого имущества.

3. 10% — самому должнику. Эти деньги исключаются из конкурсной массы и передаются гражданину.

Но есть и ограничения: сумма гарантированного остатка не может превышать сумму первоначального взноса и уже погашенных платежей и процентов по кредиту.

Важный нюанс

Многие могут подумать, что должник получит строго 10% — и всё.

На практике это не совсем так. Если после всех расчётов остаются деньги, они могут дополнительно передаваться должнику. То есть в некоторых ситуациях человек может получить больше, чем эти «гарантированные» 10%.

Может ли суд уменьшить эту сумму

Да, и это важная деталь.

Суд вправе уменьшить сумму, которую получает должник, если:

- денег достаточно для покупки жилья, явно превышающего разумные потребности

- должник действовал недобросовестно (например, злоупотреблял правами).

То есть защита есть, но она не “безусловная”.

Что это означает на практике

Самое главное - банкротство больше не означает автоматическую потерю всего после продажи ипотечного жилья.

Теперь у должника появляется реальный шанс сохранить деньги на новое жильё или аренду.

Кроме того, правила стали понятными — меньше произвола, больше предсказуемости.

А если дело о банкротстве уже идёт

Важно понимать: новые правила будут применяться не только к “будущим” банкротствам.

Если квартира продаётся уже сейчас или дело находится в стадии реализации имущества, имеет значение:

- когда именно происходит распределение средств и

- какие нормы применяет суд

При этом позиция, сформулированная в Постановлении Конституционного Суда № 28-П, уже используется судами.

Это значит, что даже в текущих делах должник может заявлять о необходимости сохранить часть средств для обеспечения себя и семьи жильём.

Что в итоге изменилось

Да, единственное ипотечное жильё при банкротстве по-прежнему могут продать.

Но теперь это больше не означает, что человек останется совсем без средств.

Закон прямо закрепил: после такой продажи должнику должны оставить деньги - хотя бы для того, чтобы обеспечить себе и семье минимальные жилищные условия.

И это действительно важный сдвиг в сторону более справедливого банкротства.

Источники:

- Постановление Конституционного Суда РФ от 04.06.2024 № 28-П;

- Федеральный закон от 23.03.2026 № 62-ФЗ.

Картинка

Подробнее ➤