Заблокировали карту по 115-ФЗ или 161-ФЗ — что это значит и что делать?

С 1 января 2026 года контроль за переводами с карты на карту и через СБП в России заметно усилили. Вырос риск блокировок и проверок: если операция покажется банку подозрительной, возможны блокировки счета, отказ в проведении перевода или временная заморозка средств до выяснения обстоятельств.

По 115-ФЗ банки проверяют источник средств и экономический смысл операций. По 161-ФЗ — защищаются от мошенничества и небезопасных переводов.

Для клиента разницы почти нет: карта не работает, переводы не проходят, деньги «заморожены».

На что смотрят банки?

Банки анализируют множество факторов, чтобы выявить подозрительные операции. Это обязательные правила, а не рекомендации для банков. ЦБ РФ давно регулирует эту деятельность и рекомендации обязательны для исполнения. Иначе банк рискует лишиться лицензии.

Примеры подозрительных операций:

• Перевод самому себе через СПБ или с карты на карту без истории подобных операций.
• Незнакомый получатель/ нет ранее проведенных операций между отправителем и получателем.
• Частая смена телефона или устройства перед переводом.
• Крупные суммы без очевидного назначения (нет объяснения: аренда, долг, покупка).
• Входящие платежи на личную карту от разных лиц без договоров, накладных.
• Регулярные операции с наличными. Снятие «под ноль», внесение и быстрый вывод.
• Частые возвраты переводов.
• Частые переводы разным людям.
• Повторяющиеся операции с разными банками (например, несколько разных карт получателя).

Все эти признаки могут вызвать подозрения у банка и привести к блокировке вашей карты.

Что делать, если заблокировали карту?

1. Узнать официально причину блокировки: по какому закону и какие операции вызвали вопросы.

Банк обязан:

• указывать конкретный закон, на основании которого введены ограничения (115-ФЗ либо 161-ФЗ);
• раскрыть нормы закона, которые были нарушены;
• сообщить точный порядок действий, какие документы предоставить, чтобы доказать законность операций и восстановить доступ к своим средствам.

ЦБ особо подчеркивает, что недопустимо безосновательно применять двойные ограничения, ссылаясь сразу на оба закона.

2. Подтвердить источник денег и смысл переводов. Договоры, расписки, переписка, справки о доходах, налоговые документы, объяснения.

3. Подать заявление в банк с просьбой рассмотреть документы и снять ограничения. В большинстве случаев на этом этапе блокировку снимают.

Если банк отказывает или тянет время вы можете обратиться в Банк России, он рассмотрит заявление и вынесет решение в течение 20 рабочих дней.

Как избежать блокировки карты?

Чтобы избежать блокировки, не снимайте наличные сразу после получения перевода, особенно крупные суммы. Избегайте крупных зачислений, если не можете подтвердить источник происхождения средств.

Используйте понятные назначения платежей и привычные устройства.