1.9М
Как вернуть страховку по кредиту
Когда потенциальный заемщик подает заявку на кредит, который ему нужен очень срочно, он готов подписать договор, не сильно вникая в его суть. Иногда специалисты банков пользуются положением либо неосведомленностью клиента и навязывают дополнительные услуги, в том числе и страховки. Но законно ли это, и как вернуть страховку по кредиту, если деньги уже были выданы банком или заем погашен досрочно, в таких ситуациях разобрался Бробанк.
Зачем банки навязывают страховку и законно ли это
С точки зрения законодательства одновременно с кредитованием банк вправе предложить заемщику страховку. Подобная практика встречается во всем мире. Такие действия для кредитора вполне логичны, так он страхует свои риски на случай тяжелой болезни, потери трудоспособности или даже смерти заемщика.
Вернуть задолженность с родных и близких должника, при возникновении сложных ситуаций на законных основаниях кредитные организации не всегда могут. Поэтому и нужна страховка. Но ставить вопрос так, что либо оформление полиса, либо отказ в кредите — банки не имеют права. В России Федеральная Антимонопольная Служба периодически штрафует недобросовестных банкиров и страховщиков, которые злоупотребляют навязыванием подобных схем.
Дополнительная выгода банка в том, что кроме страхования собственных рисков на случай невозврата заемщиком долгов, он еще сможет заработать на переплате. Некоторые кредиторы включают страховую сумму в тело кредита, другие нет. Но для клиента такое положение однозначно невыгодно. Рассмотрим два вариант оформления потребительского кредита, со страховкой и без, и насколько меняется сумма переплаты для заемщика.
Из примера видно, как страховка влияет на общую стоимость кредита и увеличивает процентную ставку. Большинство страховок, которые предлагают оформить в банке, — это услуги дочерних компаний. Таким способом кредитор умудряется заработать на одном клиенте два раза — на основном и сопутствующем продукте — кредит плюс страховка.
Как вернуть страховку по кредиту
Что гласит закон
В Законе о страховании сказано, что обязательное страхование для заемщиков возникает в двух случаях:
Когда клиент оформляет автокредит, в этом случае необходим полис КАСКО.
Когда заемщик оформляет ипотеку, в такой ситуации нельзя обойтись без страхования недвижимости.
Во всех других случаях требование банка по страхованию кредита, в том числе и потребительского, считается незаконным. Клиент сам должен принимать решение об оформлении полиса, а не идти на поводу у кредитора.
Однако сотрудников банка не так легко поймать на нарушении законодательства. Для менеджеров по работе с клиентами разрабатывают специальные речевые модули. В них прописано, как и что говорить потенциальным заемщикам, чтобы и закон не нарушить и полис навязать, а желательно и несколько других дополнительных услуг. Руководство «мотивирует» сотрудников и материальным давлением. Например, если клиенты будут отказываться от оформления полисов к займам, то менеджеру не выплатят премию или переменную часть оклада.
Начиная с 1 июня 2016 года у всех заемщиков, появилось законодательное право по отказу от страховки, даже если она была оформлена одновременно с кредитом. ЦБ РФ издал Указание №3854, где введено понятие — «период охлаждения». Это срок между подписанием договора на заем и датой его вступления в силу. Изначально его продолжительность составляла 5 дней, но в 2018 году срок был пересмотрен. Теперь он длится от двух недель до 30 или более дней. Каждый банк самостоятельно устанавливает максимальную продолжительность периода, но он не может быть короче 14 дней.
Как вернуть страховку по кредиту
Виды страховок, которые можно и нельзя вернуть
Заемщики могут вернуть большую часть страховок, которые были оформлены под давлением банковского специалиста. Это полисы на страхование:
жизни и здоровья;
движимого или недвижимого имущества, если речь не идет о КАСКО при автокредите или объекта залога по ипотеке;
от потери места работы;
от утраты титульных прав на недвижимое имущество;
финансовых рисков, в том числе невозвратов кредита.
При этом не играет роли, какой тип кредита был оформлен — кредитная карта, потребительский кредит, рассрочка или нецелевой заем. Чтобы не поддастся на уговоры специалиста при покупке товаров в рассрочку, удобнее всего использовать карты рассрочки. Клиент сам решает: где, когда и на каких условиях совершить покупку. Выбрать карту рассрочки удобно на нашем портале. Здесь сразу видны все преимущества и условия по каждому банковскому продукту.
Заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на полисы двух видов. Если были оформлены:
КАСКО при автокредите.
Полис на страхование недвижимости, которая приобретена в ипотеку либо оформлена в качестве залога по ипотечному кредитованию.
Также не получится вернуть деньги за специфические страховые полисы:
медстраховки оформленные на иностранцев без гражданства, которые трудятся на территории РФ;
медицинские страховки россиян, находящихся за пределами РФ;
работников определенных профессий, для которых наличие полиса становится допуском для выполнения профессиональных обязанностей;
международное автострахование ответственности по «зеленой карте».
Как вернуть страховку по кредиту
В некоторых случаях отказ клиента от страховки может повлиять на изменение условий по кредиту. Самый распространенный вариант — повышение процентной ставки.
Как банки уклоняются от возврата страховки
Для банков и страховщиков решение ЦБ РФ о введении «периода охлаждения» стало невыгодной помехой для дополнительного заработка. Поэтому, чтобы не терять «свои» деньги стали появляться новые схемы ухищрений:
Замалчивание. На момент введения «периода охлаждения» только 10% заемщиков использовали возможность возврата денег за страховку. В 2019 году их количество достигло 20%. Логично, что менеджеры кредитных организаций до сих пор не озвучивают клиентам информацию о таком праве. Поэтому остальные 80% либо не знают, что деньги за полис можно вернуть, либо полагают, что процедура будет слишком бюрократизированной и сложной.
Коллективное страхование. В этом случае застрахованное лицо не клиент, а сам банк, который страхует свои риски по всем кредитным договорам у страховщика. А заемщик только присоединяется к договору коллективного страхования. В коллективных программах чаще всего нет «периода охлаждения», поэтому клиент не сможет отказаться от полиса в индивидуальном порядке.
В судебной практике РФ некоторым гражданам удалось доказать свою правоту и вернуть деньги и при коллективном страховании. А некоторые банки, например Сбербанк, указывают на то, что «период охлаждения» действует при любом типе полиса.
Можно ли вернуть страховку
Мне навязали страховку, аргументируя тем, что если я откажусь от страховки, то % ставка автоматически вырастет с 11% до 15%, и как вы в этом случае, откажитесь или нет от страховки?
Нередко возникает у заемщика именно такой вопрос, когда он думает отказаться от страховки, или нет. Если в тексте кредитного договора, такого условия нет, то можно смело отказываться и готовить документы (какие необходимы документы для возврата страховки можно прочитать здесь zen.yandex.ru на возврат страховки сначала в досудебном порядке. Если в кредитном договоре действительно есть условие, в котором указано, что в случае если заемщик откажется от страхования, банк может поднять банковскую ставку по кредиту.
Почему банку не выгодно поднимать ставку по кредиту, в сторону ее увеличения?
Во-первых.
После того как банк выдал кредит его волнует только одно, чтоб заемщик по кредиту вовремя без задержек вносил по графику ежемесячный платеж. Если же процентная ставка будет увеличена, то заемщик может в неполном объеме вносить ежемесячный платеж, или с нарушением сроков. В этом случае банку придется обращаться к коллекторским компаниям, оплачивать юридические услуги (подготовка досудебного обращения, заявление на выдачу судебного приказа, искового заявления), оплачивать государственную пошлину пропорционально взыскиваемой суммы согласно ст. 333.19 НК РФ, а еще довольно популярна и законна процедура банкротства физического лица, которая списывает в том числе и долги по кредитам. Соответственно дополнительные расходы со стороны банка, а результата вообще можно вообще не получить. Также необходимо отметить и тот факт, что размер страховки от суммы выданного кредита составляет примерно 10%-15%. К примеру банк выдал кредит на 1 000 000 руб. 00 коп, а страховка составила 100 000 руб. 00 коп. заемщик вернул страховку (какую сумму можно вернуть по страховке в суде можно прочесть здесь zen.yandex.ru ). Конечно 100 000 руб. 00 коп. большая сумма для банка, но она не сравниться с 1 000 000 руб. 00 коп., которые банк планирует вернуть и получить еще сверху проценты. После того, как банк Вам выдал кредит. Банк волнует только одно, чтоб Вы в срок платили ежемесячный платеж!
Вернули страховку, поднимет ли банк ставку по кредиту.
Во-вторых.
Стоит также обратить внимание на организационный момент в отношении возврата страховки по кредиту. Банк и страховая компания действуют вместе при оформлении кредита, однако возврат страховки осуществляется через страховую компанию, а не через банк. Когда наступает время вернуть деньги за страховку в досудебном порядке, или в судебном порядке отвечает не банк, а страховая компания. Специалист, который нарочным (или через Почту РФ, или курьерскую службу) принимает документы на возврат страховки, у нет полномочий на изменение банковской ставки (так как он сотрудник страховой компании, а не банка) и самое главное если он решит, сообщить в банк об отказе от страхования ему за это никто не заплатит (согласитесь делать лишнюю работу и не получать вознаграждение это как минимум странно). В моей личной судебной практики где у моего клиента было указано условие, что возможно увеличение ставки по кредиту. После судебного заседания я пообщался юристом страховой компании в не формальной обстановке, где как раз поднималась тема оплаты за сообщение об отказе от страхования в банк и оплаты за данные действия. Юрист страховой компании мне пояснил, что мало того что это не оплачивается, так еще непонятно кому звонить конкретно в банке нет ответственного лица именно за изменение банковской ставке по кредиту. Думаю и сотруднику банка, который узнает об отказе от страховки, не оплатят если сообщит руководству банка (у руководства банка есть проблемы по важнее, чем то, что страховая вернула 100 000 руб. 00 коп., замете не деньги банка, а именно деньги страховой компании). По итогу указание в условиях кредитного договора на увлечение ставки по кредиту, при отказе от страховки и возврате этой страховки, не больше не меньше это психологическое давление на заемщика, чтоб он не отказывался от страховки.